כמו המוצרים שבחרנו? רק FYI, אנו עשויים להרוויח כסף מהקישורים בדף זה.
אם אתה קונה בית שואף לראשונה, אתה יודע שחיסכון בתשלום מקדמה עולה על מעבר לדילוג על כוסית האבוקדו ולהשהות את חשבון Netflix שלך. אולי אתה מוקדם בקריירה שלך, ופשוט לא נותר הרבה לחיסכון בכל חודש. לחלופין, שכר הדירה שלך ממשיך לעלות (כמו בדרך למעלה) שנה אחרי שנה, ופוגע ביכולת שלך לסנאי כסף לקרן המקדמה שלך. לחלופין, היית צריך לטבול בחיסכון שלך כדי לשלם עבור חשבון רפואי.
התרחישים הם אינסופיים וללא ספק, יש המון אתגרים שיכולים לגרום לבעלי בתים להרגיש מחוץ להישג יד. אבל, החדשות הטובות? יש המון אפשרויות הלוואה, מענקים, תמריצי מס ואסטרטגיות פיננסיות מפותחות אחרות שנועדו לעזור לכם להיות בעלים בבית.
הנה, מבט איך אתה יכול להרשות לעצמך לקנות בית, אפילו - למעשה, במיוחד- אם לא חסכת 20 אחוז למקדמה או אשראי מושלם או שאינך מחצית ממשק בית דו הכנסה.
בטח שמעת ש- 20 אחוז למטה זה תקן הזהב בכל הקשור לרכישת בית. אבל זו לא הנורמה, במיוחד עבור רוכשי בית בפעם הראשונה. על פי א להגיש תלונה מאיגוד המתווכים הארצי, רוכשי בתים בפעם הראשונה שמימנו את בתיהם הציבו בממוצע 7 אחוזים. למעשה, בסקר מקורי של רוכשות בית רווקות שנערך על ידי
מרי קלייר ו בית יפה, 60 אחוז מהנשאלים אמרו שהם הניחו 10 אחוז או פחות.ועדיין, הטבה משמעותית בהנחת 20 אחוזים היא הימנעות מביטוח משכנתא פרטי או PMI. "PMI הוא ביטוח על המשכנתא שלך שהמלווה מחייבת אותך לרכוש כדי להגן עליהם אם ברירת המחדל להלוואה", מסבירה לורן אנסטסיו, מתכננת פיננסית מוסמכת בחברת. SoFi, חברה למימון אישי. "זה הביטוח למלווה, לא בשבילך."
בדרך כלל, PMI עולה בין 0.5 אחוז לאחוז אחד מסכום הלוואת המשכנתא שלך על בסיס שנתי, ששולם מדי חודש. כדוגמה, אם אתה משלם 0.5 אחוז ארה"ב על הלוואה של 300,000 $, אתה תשלם 1,500 דולר נוספים לשנה או 125 דולר לחודש.
במקרים רבים PMI הוא דבר שבסופו של דבר נושר. וודא שאתה מבין את תנאי ההלוואה שלך, אומר אנסטסיו. "משכנתא מסוימת תוריד את דרישת ה- PMI ברגע שתשיג 20 אחוז הון בבית, והתשלום החודשי שלך יירד בשארית תקופת כהונך," היא אומרת. "משכנתא אחרת עשויה לדרוש תשלומי PMI בשווי 10 שנים, אפילו אם תגיע ל 20 אחוז הון מוקדם יותר, ואחרים עשויים לדרוש את תשלוםם למשך חיי ההלוואה."
התשלום: אפשר להרשות לעצמך בית, אפילו בלי להעלות 20 אחוז. כשאתם מתקצבים, קחו עלויות כמו PMI, ביטוח של בעלי בתים, דמי HOA, ארנונה וקרן לתיקון חירום. חישוב ההוצאות המשולבות הללו הוא תרגיל שהמלווה יכול לעזור לו. למידע נוסף על כל העלויות הבלתי צפויות של בעלות על בית כאן [LINK TO STORY].
בתור קונה בית בפעם הראשונה, עליכם לנהל שיחה מוקדם על נסיבות ההלוואות הייחודיות שלכם עם המלווה, אומר סיירה הדסון, יועץ משכנתא מורשה בג'ורג'יה ומנהל סניף ב הלוואות הבית של אנג'ל אלון. במהלך שיחה זו, תרצה לדון בניקוד האשראי שלך, כמה אתה מזומן אתה יכול להעמיד לכסף תשלום, שכרך ומקורות הכנסה אחרים, כמה חוב יש לך ואיזה תחום קריירה אתה עובד בתוך. כל המידע הזה יכול לעזור למלווה להדריך אותך להלוואה המתאימה ביותר לנסיבות שלך, מסביר הדסון.
"בימינו יש תוכניות הלוואה שמתאימות לרוב רוכשי הדירות," היא אומרת. אם אתה עצמאי, למשל, יש הלוואות להצהרת בנק רק עבור עצמאים. שוחח עם המלווה על מימון קונבנציונאלי ואל תתעלם מהלוואות של ענייני ותיקים (VA), מינהל השיכון הפדרלי (FHA) ומחלקת החקלאות של ארצות הברית (USDA).
אם תוכניות הלוואות אלה אינן מתאימות, עדיין יש לך אופציות, אומר ג'רמי סופקו, מנכ"ל הלוואות אומות, חברת משכנתאות המורשית להלוואות ב 47 מדינות. לכל מדינה קבוצה משלה של תוכניות סיוע במקדמות משלה, וכל אלה כוללים סטים שונים של קריטריונים להעפיל, הוא מסביר. בחלק מהמחוזות והעיריות יש אפילו תוכניות משלהם שיסייעו לרוכשי בית ראשונים.
"אם אתה זכאי, אתה יכול לפעמים לקבל כספי מענק עבור המקדמה שלך שהם בעצם כסף בחינם מהממשלה," אומר סופקו. במקרים אחרים התמריצים כוללים ריביות הלוואה טובה יותר.
בשורה התחתונה: יש המון תמריצים ומענקים בחוץ. "איש המקצוע שלך למשכנתאות צריך להיות בקיא בהם, כך שאם אתה שואל: 'איזו עזרה למקדמה תוכניות (או DPA) עומדות לרשותי? 'הן צריכות להיות מסוגלות להפנות אותך לכיוון הנכון, "סופקו אומר. אם תרצה לחקור זאת לבד, בדוק עם שלך סוכנות למימון דיור של המדינה.
יתכן ששמעת על זיכוי מס של קונה בית לראשונה. האשראי יושם במהלך ממשל אובמה, אך אינו זמין עוד. אמנם לא זהה לזיכוי ממס, אך בעלי בתים יוכלו לקחת ניכוי מס בריבית על המשכנתא שעלול להקטין את חשבון המס שלהם.
כשאתה בוחן אפשרויות הלוואה, עליך גם להחליט אם אתה רוצה ללכת עם ריבית קבועה או משכנתא בריבית מתכווננת. משכנתא בריבית קבועה היא ללא ספק המסלול הפופולרי ביותר, כאשר למעלה מ- 95 אחוז מהקונים בוחרים כעת, לפי נתוני מקור הלוואה מאלי מיי, חברת תוכנה שמעבדת משכנתא. משכנתא בריבית קבועה אין פירושה הפתעות: תשלום המשכנתא שלך יישאר זהה לאורך כל חיי ההלוואה.
משכנתא בשיעור מתכוונן, או בריבית משתנה, בצד ההפוך, מציעים שיעורי מבוא נמוכים ואז השיעורים מתאפסים לאחר תקופה מסוימת. לדוגמא, ARM 5/1 פירושו כי ריבית המשכנתא שלך נעולה לחמש שנים ואז כפופה להתאמה על בסיס שנתי.
כאשר הריבית נמוכה, כדאי לנעול משכנתא בריבית קבועה כך שלא תהיה כפוף לשיעור עליות בשלוש, חמש, שבע או שנים רבות ככל שנקבעו בתרחיש של שער מתכוונן, סופקו מסביר. ובכל זאת, במקרים מסוימים זה יכול להיות מתאים לך. אתה יכול לשקול משכנתא בריבית מתכווננת, למשל, אם אתה בטוח שתעבור לתקופת ההיכרות לפני שתתאפס התעריפים. כשישה אחוזים ממשאלות הסקר שלנו בחרו במשכנתא בריבית משתנה.
תצטרך גם להחליט אם ברצונך לקחת משכנתא למשך 30 שנה או למשכנתא למשך 15 שנים. משכנתא למשך שלושים שנה, הפופולריות יותר, משתלמת במשך 30 שנה ואילו משכנתא למשך 15 שנה, באופן לא מפתיע, משתלמת ב -15. בעוד שהתשלומים החודשיים נמוכים יותר במשכנתא למשך 30 שנה, המשמעות היא לשלם ריבית יותר מאשר במשכנתא למשך 15 שנים. קשה יותר להעפיל למשכנתא למשך 15 שנים מכיוון שהתשלומים החודשיים גבוהים יותר.
אם אתה בונה בהתאמה אישית בית או קונה בית בבנייה בבניין משנה חדש שנבנה, סביר להניח שיהיו לך כמה צעדים ואפשרויות מימון נוספות. א הלוואת בניה, שהיא הלוואה לטווח קצר וריבית גבוהה יותר, משמשת בדרך כלל לכיסוי עלות בניית בית אם אתה בונה אותו בעצמך או שוכר בנאי בהתאמה אישית. אם אתה קונה מחלקת משנה חדשה שפותחה, יתכן שתהיה לך גישה למימון בונה - 3 אחוז מהנשאלים שלנו השתמשו בזה. לבונים גדולים רבים יש חברות בת למשכנתאות או קשרים קשורים עם חברות משכנתא ומציעים אפשרויות מימון לקונים, אשר עשויים להגיע עם תמריצים מסוימים. ובכל זאת, תרצה להסתובב עם מלווים אחרים ולהשוות בין תנאי הלוואה, כמו דמי מקור ושיעורי ריבית.
אפילו עם כל האפשרויות הללו, אתה אולי תוהה: אני עדיין לא בטוח איך יכולתי להרשות לעצמי בית; איך חברי לעבודה או עמיתיי? זו שאלה הוגנת!
מסתבר שרוכשי בתים רבים לראשונה מסתמכים על מתנות מבני משפחה או חברים, שנותנים להם כסף למקדמה. בסקר שערכנו, פחות מחמישית מהנשאלים אמרו שהם קיבלו כסף ממשפחתם בכדי לעזור לקנות את ביתם. על פי א דו"ח 2019 מאיגוד המתווכים הארצי, 28 אחוז מהקונים מתחת לגיל 28 הסתמכו על מתנה כספית כדי לסייע בתשלום המקדמות שלהם. בסך הכל 12 אחוז מרוכשי הדירות קיבלו מתנה.
חשוב לציין שזו לא יכולה להיות הלוואה (המלווים לא רוצים להרחיב את עצמך יתר על המידה); במקום זאת, אין זה מיתרים המחוברים כסף למקדמה. המלווים ידרשו "מכתב מתנה" כדי לאשר את הכסף שמגיע ממשפחתך או מחבריך אינו מהווה הלוואה.
אמנם זה לא יכול להיות בר-קיימא עבור כל קונה בית, אך קבלת עזרה מעט מדודך העשיר או סבא וסבתא עשויה לסייע בהגדלת המקדמה שלך.
מ:מארי קלייר ארה"ב