הריבית הממוצעת במשכנתא בריבית קבועה בת 30 שנה זינקה השבוע ב- 4.28% לנקודה הגבוהה ביותר מזה שנים, על פי CNBC. אלה חדשות רעות עבור רוכשי בתים, מכיוון שאפילו עלייה נמוכה בשיעור יכולה להספיק בכדי להרחיק את יכולתו של בית שכבר קשה להרשות לעצמו.
לאחר תחילת השנה סביב 4.0%, שיעורי הממוצע זינקו בהתמדה, כאשר חלק מהמלווים מציינים השבוע את שיעורי הטוב ביותר של 4.5%. זה עדיין נמוך בתכנית הדברים הגדולה, אבל מתיו גרהאם, מנהל התפעול הראשי של חדשות המשכנתא מדי יום, אמרו כי שיעורים סבירים כי ימשיכו לטפס והמליצו לרוכשי הדירות להשיג נעילת תעריף מוקדם יותר מאשר יותר מאוחר. "נעול מוקדם ותכנן שהשיעורים יעלו גבוה יותר עד שנראה שינוי רחב במומנטום," הוא כתב יום שני.
כמעט קשה לעטוף את הראש סביבו, אך שיעורי המשכנתא לא תמיד יישארו כל כך נמוכים. התרגלנו לריבית נמוכה מבחינה היסטורית בעקבות המיתון הגדול - עבר עשור מאז השיעור הממוצע במשכנתא למשך 30 שנה סדק 6%, ושבע שנים שלמות מאז ראינו 5%.
אך בעוד שהשיעורים התגברו מהמורדות של 40 השנים האחרונות בשנים האחרונות, אנו עדיין מקפצים על הקרקעית. ושאין לשום מקום לעלות בשיעורים אלא לעלות, כלכלנים חוזים עלייה הדרגתית במשך שנים.
שיעורי המשכנתא של 5% עד 7% היו הנורמה לאורך כל שנות האלפיים המוקדמות, עוד ב -1981, כאשר הוריי קנו הבית שגדלתי בו, המשכנתא שלהם הגיעה עם ריבית מדהימה של 18% - מה גובה כרטיסי האשראי היום.
אף על פי שאיש אינו מצפה להחזר ריביות בעידן הסטגפלציה בזמן הקרוב, אפילו עלייה צנועה של אחוז אחוז לשיעור המשכנתא הממוצע יכולה למחוק את כוח הקנייה של רוכש בית.
עם חסכון של 20% מקדמה (50,000 $), קונה בית מממן את הנותרים 200,000 $ עם משכנתא ל -30 שנה ב -4.0%. תשלום המשכנתא שלה (לפני מיסים וביטוח) מגיע ל 955 $ לחודש.
אם ריבית זו תעלה בנקודת אחוז אחת בלבד ל -5.0%, המשכנתא החודשית שלה הייתה עולה ל- 1,074 $ - תוספת של 119 $ בכל חודש, או בערך 12% יותר. אם היא לא יכולה להרשות לעצמה לשלם יותר מ־ 955 הדולר בחודש שעליה התחילה בנקאית, היא צריכה כעת להוריד את חיפוש הדיור שלה לבתים במחיר של 225,000 דולר.
עבור רוכשי בית צעירים ההשפעה מוגברת. מכיוון שמילני המילניום רבים הם נאבק לחסוך מקדמה מלאה כאשר הלוואות סטודנטים ושכר דירה גבוה צורכים כל כך הרבה מהכנסותיהם, הם נוטים לממן יותר מהרכישה שלהם - כלומר, שיעורים גבוהים יותר ממלאים תפקיד גדול עוד יותר.
קונה בית דומה עם חסכון מקדמה של 5% בלבד (12,500 $) יצטרך לממן 237,500 דולר מאותו בית. ו בריבית של 5.0% היא תשלם 1,275 דולר לחודש - כעת 320 דולר נוספים בחודש עבור אותו בית של 250,000 דולר.
לבסוף, כוחם המוחץ של החלומות של הריבית הזוחלת מוגזם עוד יותר בשווקי דיור במחירים גבוהים. דמיין זוג שחוסך 10% מקדמה על בית של 500,000 $ בסיאטל או בניו יורק. הם החזיקו את המספרים בריבית של 4.0% בחודש שעבר, והבינו שהם יכולים להרשות לעצמם את התשלום החודשי של 2,148 דולר.
אם שיעורים יעלו ל -5.0%, התשלום הזה יעלה 268 דולר לחודש, ל -2,416 דולר. בהנחה שהם כבר היו בקרבת גבולם, כעת עליהם להמעיט בציד הבית שלהם, ולהביט בבתים שמתומחרים כ 40,000 $ פחות.
יש הרבה פשרות שאפשר לעשות כדי לגשר על הפער הזה - להסתכל על בתים רחוקים יותר מהעבודה, במחוז בית ספר גרוע יותר, או עם פחות מקום או מטבח מיושן. אבל, במילים פשוטות, זה מבאס להרגיש כאילו משהו כל כך בשליטתך משפיע בצורה כל כך גדולה על הבית שאתה יכול להרשות לעצמך.