קניית בית יכולה להיות יקרה מטורפת, ועבור מרבית הקונים לראשונה, החלק הקשה ביותר הוא לחסוך מקדמה ניכרת. אין ספק ששמעת כי המקדמה המסורתית צריכה להיות 20% ממחיר הרכישה - פחות או יותר סביר להניח שתצטרך לשלם ביטוח משכנתא פרטי (PMI) או להיתקע בריבית גבוהה יותר לטווח הארוך ציון. ולמי יש 20% מתוך, נגיד, 300,000 דולר שהם רק מתרוצצים בחשבון הבנק שלהם?
עם זאת, נתון זה של 20% אינו מוגדר באבן. בשנת 2016 הממוצע המקדמה היה 11%, על פי האיגוד הלאומי של מתווכים. בקרב הקונים מתחת לגיל 35, זה היה רק 8%.
ובכל זאת, אפילו 10% מבית באזורים יקרים של מטרופולין כמו לוס אנג'לס או ניו יורק יכולים להיות סכום כסף עצום, מעל 40,000 $. בסן חוזה, קליפורניה, 10% מקדמה על מחיר בית במחיר חציוני זה היה 118,340 דולר - די בכדי לקנות את בית המשפחה הבנוי הממוצע בארי, פאי או וויצ'יטה פולס, טקסס.
בהיעדר קרן נאמנות או סנדקית מהאגדות, מענק רוכשי בית לראשונה עשוי לעזור לך להתגבר על הגבן עם חסכונותיך.
מענקים אלה בדרך כלל מגיעים בצורה של סיוע במקדמה. בדרך כלל הם מונפקים ברמה המדינה או המקומית (או שניהם), לכן בדוק עם רשות מימון הדיור של המדינה שלך, עיר או עיר משלך ועמותות אחרות באזור שלך.
לכל תוכנית סיוע במקדמה יהיו כללים ייחודיים ודרישות זכאות, וחלקם יכולים להיות מוזרים למדי או מגבילים. רובם זמינים רק לרוכשי דירות בפעם הראשונה העומדים במגבלות הכנסה מסוימות ועומדים בדרישות אחרות, כמו לקיחת שיעור של רוכשי בית או שימוש בהלוואת רוכשי בית בפעם הראשונה. רובם דורשים שתבעט לפחות משהו קטן, כמו 1% ממחיר הרכישה או טקסי 500 דולר. ורבים מהמענקים הללו הם למעשה בצורה של הלוואה נסלח - חוב בריבית אפסית שנמחק ברגע שאתה גר בבית למשך זמן מסוים.
לדוגמה, העיר בוסטון מציעה הלוואות למקדמה שניתן לסלוח לתושבים ששווים עד 3% ממחיר הבית (ועד 5% לבתים עם שלוש משפחות). ה"הלוואה "לא צוברת ריבית ותשלומים נדחים לעשר שנים - בשלב זה, אם אתה עדיין גר בבית, זה נסלח. (אם תמכור את המקום לפני כן, תצטרך להחזיר אותו.)
בקיימברידג 'השכנה, מסצ'וסטס, קונים זכאים לראשונה יכולים קבל 6% ממחיר הרכישה של ביתם, עד 10,000 דולר, בסיוע למקדמה בתשלום. 20 אחוזים מאותה "הלוואה" נסלחים בכל שנה על פני חמש שנים, בתנאי שהקונה ישמש את הבית כבית המגורים היחיד שלו.
קיימברידג 'מציעה גם צורה אחרת ורדיקלית יותר של סיוע כספי. ברווחיות יותר - אך גם מגבילה יותר - תוכנית HomeBridge, קונים זכאים להכנסות בפעם הראשונה יכולים לקבל סכום של 40% עד 50% ממחיר המכירה של הבית (!). עם זאת, יש מלכוד גדול: בתמורה הם חייבים להיכנס להסכם דיור בר השגה (שנקרא למעשה אמנה, שנשמע מצולק יותר) עם מגבלות די דרמטיות בכמות ההון העצמי שהם יכולים לצבור ואיך הם מסוגלים להשתמש, להשכיר או למכור מחדש את הנכס הנמצא ב עתיד.
נראה כי חלק מהמענקים של רוכשי בית בפעם הראשונה רק מעבירים כסף: למשל, בתמורה לקדמת "חינם" מראש. במזומן בכדי למקדם לתשלום המקדמה שלך, אתה עלול להסתיים בריבית מעט גבוהה יותר לטווח הארוך הלוואה.
זה לא בהכרח דבר רע, אך וודא שאתה יודע למה אתה נכנס והאם זה הגיוני למצבך הכלכלי. בעוד שהלוואות נסלח הן עיסקה די מתוקה, למשל, הן עדיין יכולות להפריע ליכולת שלך לקחת הלוואת הון עד שתשלמו או יסלחו להם לחלוטין, מה שיכול לקחת שנים.
בכל אופן, הקצר והקצר הוא: יש הרבה תוכניות סיוע לרכישת בתים בחוץ, ובזמן שהם בדרך כלל מעלה למעלה, תצטרך לדלג על לא מעט חישוקים כדי לקבל מענק, ועליך לוודא שאתה מבין את האותיות הקטנות של אופן התוכנית עובד.
להלן כמה מתוכניות המענקים הגדולות הספציפיות למדינה ועיר, אשר לרוב מנוהלות על ידי אותם ארגונים המציעים הלוואות רוכשי בית לראשונה וחינוך:
רשות הכספים של גולדן סטייט תוכנית GSFA פלטינה מציע רוכשי בית (ולא רק מבוגרים ראשונים) מענקים בשווי של עד 5% מהמשכנתא שלהם למימון מקדמה או עלויות סגירה. המענקים אינם שמים שעבוד על הנכס שלך ואינם זקוקים להחזר. על המשתתפים לעמוד בהנחיות ההכנסה ולרשותם FICO דירוג אשראי בין 640 ומעלה, בין שאר הדרישות.
לבנק הלוואות הבית הפדרלי של שיקגו יש תוכנית מענקת נסלחת הנקראת תשלום מקדמה פלוס. רוכשי בתים זכאים להכנסה יכולים להיות זכאים למענק התאמה ששווה פי שלושה ממה שהם תרמו לרכישה: התרומה של הקונה המינימלי היא 1,000 $, אשר תקבלו 3,000 $ מענק; ה סכום המענק המרבי הוא 6,000 $. יש צורך בהשלמת קורס רוכשי בית לראשונה, והנכס חייב להיות ממוקם באילינוי או וויסקונסין; המענק נסלח בהדרגה במהלך חמש שנים (אם תעבור מוקדם, אתה חייב את היתרה המוחזקת).
ניו יורק תוכנית HomeFirst מציע רוכשי בית בפעם הראשונה בכל חמש ההלוואות הנסלחות לסכום של עד 25,000 $ אם הן עומדות במגבלות הכנסה וקריטריונים אחרים. הנכס צריך לעבור בדיקת איכות, ועליך להישאר בבית לפחות 10 עד 15 שנים.
סוכנות המשכנתאות של מדינת ניו יורק מציעה א הלוואת סיוע במקדמה שווה 3% ממחיר הרכישה של הבית שלך, עד 15,000 $. זה סוג ה"הלוואה "שתרצה שכולם יציעו: יש אפס ריבית, אין תשלומים חודשיים וזה נסלח לחלוטין אחרי 10 שנים. זהו מקרה בו אתה בעצם משנה את הנטל הכספי שלך, עם זאת: השתתפות מעלה את הריבית שלך ב- 0.375 נקודה. אם תעבור לפני תום 10 השנים, תצטרך להחזיר חלק משיעור ההלוואה.
זה לא עסיסי כמו חלק מתוכניות הסיוע למקדמות, אלא של פילי מענק סיוע לפשרה, המציע לקונים לראשונה זכאים להכנסות קורס רכישת בתים בחינם ו -500 דולר עבור עלויות סגירה, הוא מתן לגיטימי שאינו מצורף למיתרים. משק בית בן שני אנשים חייב להרוויח פחות מ- 51,400 $ לשנה כדי להעפיל.
ה תאגיד דיור בר השגה בטקסס מציע מענקי סיוע במקדמות של עד 5% מסכום המשכנתא, שלא צריך להחזיר לעולם. זה לא מיועד רק לקונים בפעם הראשונה, ובניגוד לרוב התוכניות האחרות, אתה לא צריך להישאר בבית למשך פרק זמן מוגדר. התוכנית זמינה ל"גיבורי טקסס "- כמו ותיקים, מורים ומשיבים ראשונים, בין השאר - או תושבי מדינה בעלי הכנסה נמוכה ובינונית. אתה יכול לקחת את שלהם חידון הזכאות כדי לראות אם אתה כשיר.
עבור רוכשי בית בפעם הראשונה שמרוויחים 80% או פחות מההכנסה החציונית המקומית, המחלקה לשיכון ופיתוח קהילתי בווירג'יניה מציע "מענקים מותנים נדחים" נדיבים בשווי של עד 10% ממחיר הרכישה של הבית (ועד 20% במחיר גבוה או אזורים במצוקה כרונית), בתוספת עד 2,500 $ עבור עלויות סגירה. רוכשי בתים זכאים חייבים להגיש בקשה באמצעות מלווה מקומי שמשתתף בו, להשלים קורס קניית בתים, וכן מסכים להישאר בבית במשך חמש שנים (הלוואות עד 14,999 דולר), 10 שנים (15,000-40,000 $) או 15 שנים (40,000 $ ומעלה). כן, קראת נכון: וירג'יניה עשויה להעניק לך 40 גרנד מגניב לקראת המקדמה שלך. אבל אם תדלג על העיר מוקדם, עליך להחזיר את הסכום במלואו.
ישנן הרבה מאוד תוכניות אחרות שם, במקומות גדולים כקטנים, אז בדוק את המקומי שלך סוכנויות ממשלתיות ועמותות כדי לבדוק באיזה סוג מענקי סיוע במקדמה עשויים להיות זמינים האזור שלך. אזורים מסוימים, כמו סיאטל ו מישיגן, אל תציע מענקים, אך יש הלוואות מקדמות בעלות נמוכה או ללא ריבית, אשר יש להחזיר רק לאחר שתשלם או מוכרת את הבית.