קניית בית היא החלטה כספית אדירה, ואם אתם עומדים לעשות זאת, הפאנל המייעץ לחיים שלכם (משפחה, חברים, אותו עמית דעתן ...) ככל הנראה להוט לשקול. למרות שמכוונים היטב, לא כל ייעוץ המשכנתא טוב. כאן מומחים פיננסיים ונדל"ן חולקים כמה מהעצות הגרועות ביותר בנושא המשכנתא שהם שומעים, וכן טיפים מה לעשות במקום:
אתה יכול לשמוע את זה כי א אישור מראש לא נבדק על ידי חתם, זה לא רשמי, אומר ג'סי שפר, סוכן נדל"ן עם קומפאס בניו יורק. עם זאת, תהליך האישור מראש הוא ראוי מכיוון שהוא עוזר לכם לאמוד כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם. זה גם מדגים שאתה רציני להגיע לשולחן הסגירה.
"זה מראה למוכר שקיימת לפחות שיחות מקדימות עם הבנק, שהאשראי שלך נמשך וכדומה," אומר שפר.
אבל אל תחשוב ברגע שאתה מאושר מראש שאתה מסודר. אבטחת הלוואת דירה כרוכה בכמה שלבים: גם לאחר שביצעת השלכת מסמך ראשונית - מסירת תשלומי שכר, W-2, הצהרות תיווך והחזר מס - קצין הלוואות רשאי לבקש עותק של דוחות הבנק העדכניים ביותר שלך, ואם אתה מקבל עזרה מבני משפחה למקדמה - נותן מתנה רשמי מכתב.
"אמנם כמה שורות רבות של אשראי מתוחזק יכולות לחזק ניקוד לאורך זמן, לפתוח חדש קווי אשראי בזמן שהמלווה בוחן את בקשת ההלוואה שלך עלול להכתיב עסקה, "שפר אומר.
אותו דבר לגבי הלוואות רכב או הלוואות סטודנטים, הוא אומר. אתה רוצה לשמור על יחס החוב להכנסה יציב לאורך התהליך ולא רוצה שאילתות קשות מיותרות שיעמדו בניקוד האשראי שלך.
במקום להתמקד בכספי ההלוואות של הבנק, שאל את עצמך "כמה אני יכול להרשות לעצמי?" אומר אהרון נוריססגן נשיא קבוצת נוריס, חברת השקעות נדל"ן בקליפורניה.
היזהר: חלק מאנשי מקצוע המשכנתאות והנדל"ן עשויים לדחוף אותך לרכוש במחיר שאתה זכאי לו, הוא אומר. אבל זה לא גורם להוצאות שיכולות להסלים, כמו דמי הוצאות נוי וארנונה. אם תגיע למקסימום, יישאר לך מספיק כסף לתיקוני חירום?
"ברגע שאתה מתחיל להסתכל על בתים שאתה טכני זכאי אליהם, אך אינך יכול להרשות לעצמך, זה כזה הרפיון ללכת אחורה," אומר נוריס.
אם אתה מתקשה לקבוע תקציב, הוא ממליץ להיפגש עם רואה חשבון מוסמך כדי לעזור בהפעלת המספרים.
"זה באמת חשוב שמישהו בצוות שלך ישמור על בריאותך הכלכלית בטווח הקצר והארוך," הוא אומר.
בשוק תחרותי, ייתכן שתשמע שזה אטרקטיבי לוותר על כמה מהאירועים שלך - קרי, מגירה כספית שלך - לגרום לעצמך להתבלט בין הצעות מרובות.
מגבלות המימון היא סעיף בחוזה שאומר כי הצעת הרכישה שלך תלויה בכך שתבטיח מימון למחיר הרכישה. במילים פשוטות, זה מגן עליך, על הקונה, אם אינך יכול להבטיח מימון.
עם זאת, זה יכול להיות מסוכן בוריס שרפן פבריקנט, סוכן נדל"ן עם קומפאס בניו יורק. נניח שאתה מוותר על תנאי המימון והמלווה אינו מאשר את ההלוואה שלך במחיר המכירה. כעת, עליכם לפדות את הכסף שנותר או לאבד את ההפקדה הכספית שלכם (ולקוות שהמוכרים לא יתבעו). או מה אם אתה מאבד את מקום העבודה ולא יכול לסגור את ההלוואה?
כשאתה לוקח הלוואת משכנתא, זה מפתה לשים את ראיתך לגבי הריביות הנמוכות ביותר, אומרת דניאלה אנדרבסקה, מנהלת השיווק ב- משווייר, חברה לניתוח נדל"ן ממוקד להשקעה. אבל זה לא תמיד ההימור הטוב ביותר שלך.
"למשל למשכנתאות בריבית מתכווננת יש בדרך כלל ריבית נמוכה יותר, אך הריבית קבועה רק בשלוש השנים הראשונות, שלאחריהן מותאמות מחדש כל שנה. בדרך זו אתה עלול להסתיים בריבית גבוהה בהרבה מאשר במשכנתא בריבית קבועה ", היא אומרת.
הקפידו לקרוא בעיון את התנאים של כל משכנתא ולשפוט את המתאים ביותר למצבכם הייחודי, אומר אנדרבסקה.
העצה הרעה לא נפסקת ברגע שתקבל הלוואת דירה. אנג'אלי פרדהן, המנהל דליה עושר- חברה שמטרתה לעזור לנשים להשקיע את כספם - אומרת שהיא ראתה הרבה יותר מדי צעירים שמשלימים באובססיביות את המשכנתא שלהם על חשבון השקעה לפרישותיהם.
היא מציינת ששיעורי הריבית נמצאים בירידות היסטוריות ונמצאים זמן רב, כך שלא הגיוני לשלם את המשכנתא במהירות האפשרית.
"המשכנתא שלך היא הדרך הזולה ביותר שתוכל אי פעם ללוות כסף שכן היא מגובה בבטחונות: הבית שלך," אומר פרדהאן. "בכל דרך, כבד את לוח התשלומים שלך, אך הכניס את השאר לחיסכון בפרישה או לרכבי השקעה אחרים."
לפני שאתה אורז את אביזרי הפליז שלך, מבטאי הטרצו והמקרמה, קח קצת זמן להגניב תצוגה מקדימה של אומרים מומחי נדל"ן שהם המגמות הבכירות ביותר בהן נבדוק את הרשימות שלנו 2020.
שרה מגנוסון
18 בדצמבר, 2019
