אם יש דבר אחד שאני אוהב, זה טיפ טוב לציון אשראי. כל עוד הם ניתנים להבנה וניתנות להפעלה, רוב האנשים יכולים להשתמש בהם כדי לשפר מאוד את חייהם היומיומיים - וזה דבר שדי נדיר בימינו באינטרנט! כעורך הנדל"ן של דירות תרפיה, נתקלתי בטיפים וטריקים אלה, טובים ורעים, ושיתפתי את אלה שבאמת בלטו. אבל בניגוד לי, כנראה שלא קראת כל מאמר שפרסמנו בשנה האחרונה ואולי פספסת כמה מהטובים ביותר. (זה בסדר! אני מבין! יש לך דברים אחרים שקורים!)
אז "לכבוד" של ליז $ ההשקה (סדרת הכספים האישית החדשה שלנו בהנחיית moi!), החלטתי לעבור על כל הקרדיט מאמרים ממוקדים בניקוד שפרסמנו בשנה האחרונה ומגדלים את הטיפים המובילים ששיתפו אותם איתנו. הנה 23 מהטיפים והטריקים הטובים ביותר לציון אשראי.
ורק הערה: אמנם כל אלה הם טיפים מעולים, אך לא כולם יצטרכו לחוקק את כל 23 (וגם לא עליהם!), ואם אתם חושבים שמשהו עלול לעזור לניקוד האשראי שלך, אני ממליץ לשוחח עם איש מקצוע מוסמך לפני שאתה רודף משהו שעשוי להשפיע על כספיך הכללי בריאות.
אם אתה מבקש ממישהו ייעוץ לציון אשראי, סביר להניח שהוא יענה על כך. למה? כי זה הכי חשוב. היסטוריית תשלומים מהווה 35 אחוזים - הגורם הגדול ביותר - מבין מרבית ציוני האשראי.
למרות שתשלום היתרה במלואה בכל חודש הוא אידיאלי להימנע מריבית, זה לא תמיד אפשרי. עם זאת, עליכם לשלם לפחות לפחות את המינימום המגיע ולעולם לא פחות. אם לא תשלם זאת, זה יחשב כתשלום שלא נפספס (הנה היסטוריית התשלומים שלך!) וחברת כרטיסי האשראי שלך עשויה אפילו לדווח על החשבון שעבר לפירעון (אוף! חשבון באוסף!). אם זה לא היה מספיק גרוע, אתה עלול לקבל עמלות מאוחרות בנוסף לריבית.
הגורם השני בגודלו בציון האשראי שלך? שימוש, או בכמה נקודות זכות אתה משתמש בהשוואה לסך הכולל שלך. למרות שזה מחושב על כל קווי האשראי, עליך לנסות לשמור על היתרות בכל כרטיס בודד מתחת ל -30 אחוז מסך האשראי שלו. ככה, הכל נמצא בבדיקה בכל רחבי הסביבה.
דרך אחת קלה לשמור על שיעור הניצול נמוך? שמור על קו טיפוס האשראי שלך. התקשר למלווה ובקש הגדלת מסגרת האשראי. אם האשראי הזמין שלך גבוה יותר, שיעור הניצול שלך יקטן אם היתרות שלך זהות. מומחה אחד אפילו אומר לקבוע תזכורת לוח שנה לעשות זאת כל חצי שנה.
חשוב על זה כך: אם ציון האשראי שלך הוא ציון כמה אתה ראוי לאשראי, דוח האשראי שלך הוא המבחן. ומי לא רוצה לדעת מה בדיוק במבחן שהם מבצעים? למרבה המזל, אתה מובטח כחוק לראות את דוח האשראי שלך פעם בשנה מכל אחת משלוש לשכות האשראי. קבלו אותו מ- annualcreditreport.com ובדקו אם משהו נראה לא תקין.
אם אתה לא שומר על דוחות האשראי שלך לעתים קרובות כל כך, אתה עשוי להבחין בשגיאות או אפילו בפעילות הונאה כשאתה מסתכל עליו. למרבה המזל, בדוח האשראי שלך יש את כל פרטי הקשר לנושים, כך שאם יש שגיאה במחלוקת, תוכל לפנות אליהם להתחיל בתהליך.
הפתעה! אין לך ציון אשראי אחד. אתה יכול למעשה לקבל עשרות (או אפילו מאות!). השניים הנפוצים ביותר הם FICO ו- Vantage. ובעוד 90 אחוז מהמלווים משתמשים בציוני FICO, שירותי פיקוח אשראי רבים בחינם של חלק שלישי מראים את ציון ה- Vantage שלך, שהוא דומה דיו אך מחושב באופן שונה. בנוסף, הם עשויים לשלוף את פרטי דוחות האשראי שלך מלשכה אחת בלבד (למשל TransUnion, Equifax או Experian) במקום דוח מורכב, המשלב את שלושתם. יש גם משהו שנקרא PLUS או ציון חינוכי, שאינו ציון אשראי בפועל, אלא רק הערכה!
אתם עשויים לחשוב שלמעבר על שיעור הניצול של 30 אחוזים בכרטיס כלשהו זה בסדר אם תשלמו אותו לפני תאריך היעד. עם זאת, יתכן שתאריך ההצהרה שלך לא תמיד תואם את הימים שבהם חברת כרטיסי האשראי שלך מדווחת ללשכות, כלומר אתה יכול להיות מושקע לשימוש רב גם אם אתה עושה זאת באחריות. (לא הוגן, נכון?) הכי טוב שלך? שאל את המלווה או את חברת כרטיסי האשראי כאשר הם מדווחים כדי שתוודא ששום דבר לא יחלוף.
באופן מפתיע, חברות כרטיסי אשראי רבות אינן חולקות את ציר הזמן לסגירת חשבון עקב חוסר פעילות. ומאחר והיסטוריית האשראי כה חשובה, אתה רוצה לוודא שכל הכרטיסים שלך במצב תקין, כך שהם לא יבוטלו בטעות. הדרך הטובה ביותר לשמור על בריאות הקלפים שלך? שים חיוב חודשי קטן בכרטיס (כמו שירות מנוי) וקבע תשלומים אוטומטיים. כך תוכלו להגדיר אותו ולשכוח אותו מבלי להסתכן בציון אשראי מעולה.
כשמשתמש הופך למשתמש מורשה בחשבון אשראי, הם מקבלים גישה להשתמש בקו אשראי של מישהו אחר (ולרוב מקבלים כרטיס בשמו). עם זאת, בעל החשבון עדיין אחראי לתשלום החשבון מדי חודש ושני הצדדים רשומות האשראי מושפעות. מכיוון שזה יכול להיות מהלך מסוכן, יש להשתמש בו כל מקרה לגופו מכיוון שהוא בעצם קושר את הקרדיט של מישהו אחר של מישהו אחר. עם זאת, עבור צעירים ללא קרדיט מבוסס והורה מוכן (או בעל חשבון אחראי בעל שיא נהדר) זה יכול להועיל מאוד. (למען האמת, זו הסיבה שצעירים רבים מצביעים על צעירי אשראי מלכתחילה!) הדבר הטוב ביותר הוא לדבר עם איש מקצוע פיננסי לפני ביצוע שינויים.
זכור: גם אם אתה מגיש בקשה למשהו שעשוי לעזור לאשראיך (כמו הגדלת קו או חשבון חדש), סביר להניח שהבנק יצטרך לבצע בירור אשראי קשה. יותר מדי כאלה בחשבונך יכולים להוריד את הציון שלך - מה שעשוי לסתור את היתרונות שאתה מחפש. משיכות רכות לעומת זאת, אינן משפיעות. כדי לוודא שאתה שומר על ציון גבוה, שאל מה סוג החקירה הנושה מתכנן לעשות לפני שזה יקרה.
אמנם פתיחת כרטיס אשראי אחר עשויה לעזור בשיפור האשראי והשימוש הזמין, אך יתכן שהוא לא יעזור כל כך מכיוון שהוא פשוט מוסיף שורה נוספת מאותו סוג אשראי. מסתובב אשראי. ציון האשראי שלך מבוסס לא רק על מספר החשבונות, אלא גם על סוגי האשראי בתמהיל. המלווים רוצים לראות שילוב בריא של תשלומים והלוואות מסתובבות. אף על פי שהלוואות לסטודנטים עשויות להיות כאב בישבן, הן למעשה די טובות לזכותך. מכיוון שסוגים אחרים של הלוואות לתשלומים, כמו משכנתא והלוואות לרכב ואישי, עשויים להיות מחוץ לתמונה עבור מיליונים רבים, הלוואות סטודנטים עשויות להיות הסוג היחיד של הלוואות בתשלומים הזמינות. (אם כי, יש להיזהר: ציון האשראי שלך עשוי לרדת לאחר שתשלם להם מכיוון שאתה מאבד את סוג ההלוואה ואת היסטוריית האשראי!)
גם אם אתה באמת משתמש בכרטיס האשראי הזה, אתה לא צריך לסגור אותו. איבוד קו אשראי פירושו כי סכום האשראי הזמין יורד, שיעור ניצול האשראי עולה וציונים מושפעים לרעה. כמו כן, אם זה ישן יותר, זה ישפיע גם על משך האשראי הממוצע, ויכול לגרום לציונים לרדת.
לא רוצה להמשיך לשלם את העמלה החודשית בכרטיס האשראי המהבהב והנקוד הזה? כפי שנדון לעיל, סגירתו עלולה לגרום לעשרות לשקוע. במקום זאת, התקשר לנושה שלך כדי לבדוק אם אתה יכול להחליף לגרסה דומה ללא תשלום. סביר להניח שתסיים פחות יתרונות, אך זה יכול לעזור לשמור על ציון האשראי שלך על הצף.
מתכננים לקבל משכנתא בקרוב? אל תפתח כרטיס אשראי חדש בחנות לפני הסגירה. לא רק שינויים בדוח האשראי שלך יכולים לגרום לדחיית המשכנתא שלך, הוספת פניות קשות נוספות עלולות לגרום לציון שלך לרדת. במקום זאת, קחו דבר אחד בכל פעם. מומלץ להמתין בין שלושה לשישה חודשים בין יישומים.
לא רואה את שכר הדירה שלך - הדבר שאתה משלם באדיקות בזמן בכל חודש - מופיע בציון האשראי שלך? רוב בעלי הדירות והרשות אינם מדווחים על הלשכות (למרות שכמה מבני תאגיד גדולים). אם אתה רוצה להגביר את השיא התשלומים במועד יביאו לציון שלך, אתה יכול לבקש מבעל הבית לדווח על התשלומים שלך באמצעות אתר צד שלישי כמו שכרי כתבים. אתה יכול גם לעקוף את בעל הבית שלך ולהשתמש ב- Experian RentBureau.
אלה בעצם חשבונות חיסכון שעובדים כמו הלוואת תשלומים. בנק "ישאל" לקוח נגיד 700 דולר, אך הלקוח אינו מקבל מזומנים עד שיחזיר לבנק את הכסף בתוספת ריבית. כן, צריך לשלם ריבית (שיכולה להיות יקרה), אך הלוואות אלה יכולות להיות בעלות ערך אם יש ללא הצלחה ניסינו להשיג כרטיס אשראי או שבאמת צריך ליצור תנועה כלשהי באשראי להגיש תלונה.
FICO ו- Experian פרסמו שניהם דגמי ניקוד חדשים המביאים בחשבון גורמים פיננסיים לא מסורתיים עבור אלה שאולי עדיין אין להם חשבונות אשראי רשמיים. ExperianBoost הוא שירות לקריאה בלבד העוסק בניהול חשבון בנק. זה מועיל בצורה הטובה ביותר לצרכנים עם ציונים בין 580 ל -668. UltraFICO דומה, לוקח בחשבון חשבונות בדיקה, חיסכון ושוק כסף. תשלום חשבונות במועד, שמירת חשבון חיסכון בריא ולא עריכת יתר של חשבון צ'ק הם כל התנהגויות שניתן לתגמל עם השירות החדש.
לא בטוח שתוכל לבצע תשלום? יש לך חובות פורחים ולא בטוחים מה אתה יכול לעשות בקשר לזה? התקשר תחילה לחברת כרטיסי האשראי שלך! ככל הנראה יש להם שירותים ומשאבים פנימיים שיעזרו להם. מכיוון שגובים חובות עולים כסף, לבנקים ולמלווים יש תמריץ להתיישב בבית. התקשר והסביר את הבעיה שלך - אתה עלול להיות מופתע מאילו תיקונים הם יכולים להציע לך.
אם יש לך חשבון באוסף, הוא יכול להישאר רק בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים. עם זאת, שבע שנים זה זמן רב. אם שילמת את החוב שלך ואתה רוצה להאיץ את התהליך הזה, נסה לכתוב מכתב "רצון טוב". כלול את מספר חשבונך, תאריך הפירעון והסבר קצר מדוע לא הצלחת לשלם אותו מלכתחילה. אף שהנושה אינו נדרש למחוק את הסימן, יש סיכוי שזה יכול לעזור.
לחלוק את אותו שם עם הורה, בן דוד, דודה, דוד? אם ראית את החשבונות שלהם מופיעים בדוח האשראי שלך, התקשר לשרתי החשבון כדי להבין כיצד להסיר אותם. לאחר שהכל בסדר, שמור את האשראי קפוא עד שתצטרך להגיש בקשה להלוואות או אשראי. זו הדרך הקלה ביותר להבטיח שקבצי האשראי שלך לא יתערבבו.
גניבת זהות מתרחשת בדרך כלל לקשישים וצעירים מכיוון שסביר להניח שאיש לא מתייחס יותר מדי לדיווחי האשראי שלהם. מכיוון שסביר להניח ששתי קבוצות אלו אינן פותחות חשבונות חדשים, יכול להיות רעיון טוב להקפיא את האשראי עד שהן צריכות להגיש בקשה למשהו.
כן, ציון אשראי טוב זה נהדר - אבל להתכופף לאחור מבחינת התקציב או אורח החיים שלך רק כדי לנקוט את הציון שלך כמה נקודות במהירות זה אולי לא שווה את זה. האשראי משתפר עם הגיל, לכן פשוט לשלם בסבלנות את החשבונות והמתנה עשוי להיות הדרך הקלה ביותר להעלות את ציון האשראי שלך. כל עוד אינך זקוק לזיכוי בזמן הקרוב (קניית בית או מכונית או בקשת הלוואה אישית), זה כן בעיקר בסדר לשים בניית אשראי על צורב האחורי בזמן שאתה מתמקד בפיננסים אחרים מיידיים יותר יעדים. (אך זכרו: שלמו את החשבונות במועד ונסו להגביל את השימוש שלכם ל -30 אחוז הכי טוב שתוכלו!) אינכם בטוחים מה לעשות? שוחח עם איש מקצוע פיננסי, שיוכל לעזור לך לעבור את המצב ולהתאים אישית את התוכנית עבורך.
לפני שתארוז את אביזרי הפליז שלך, מבטאי הטרצו והמקרמה, קח קצת זמן להגניב תצוגה מקדימה של אומרים מומחי נדל"ן שהם המגמות הבכירות ביותר בהן נבדוק את הרשימות שלנו 2020.
שרה מגנוסון
18 בדצמבר, 2019
