אתה מוכן להתחיל לחסוך לעתידך. אתה כבר מניח כסף לפרישה מדי חודש, אבל אתה בטח כבר תוהה כיצד עליך להשקיע את זה. איזה סוג חשבון חיסכון לפרישה הכי מתאים לך? האם אתה צריך להתחיל 401 (k), IRA, Roth 401 (k), או Roth IRA? מה אפילו ההבדלים? מה אם הבית הראשון שלך הוא עדיפות החיסכון שלך ברגע זה?
הנה, אנו מפרקים עבורך כל חשבון פרישה (בעזרת ועצות מכמה מומחים פיננסיים):
ראשית הדברים הראשונים: בואו ונלך באותו עמוד על מה אנחנו מדברים. 401 (k) מסורתי הוא חשבון השקעות פרישה בחסות מעביד. זה בדרך כלל מגיע כחלק מחבילת הטבות בעבודה.
לפעמים עם 401 (k) המעסיק שלך יתאים לסכום הכסף שאתה חוסך (בדרך כלל עד ל אחוז קטן מהמשכורת שלך), כלומר ההשקעות שלך מוכפלות ללא שום עבודה נוספת בשכרך סוף (!). אפשרויות השקעה עם 401 (k) מסורתיות לרוב נבחרות מראש על ידי המעסיק שלך.
עם 401 (k), כל התרומות נלקחות מהמחשב המשולם שלך לפני מס - שיטת חיסכון אוטומטית שגם מורידה את הכנסה חייבת במס (למשל אתה משלם פחות מס הכנסה בכל שנה.) 401 (k) מסורתיים מאפשרים תרומות שנתיות של עד $19,000. לאחר שמלאו לך 50, אתה יכול לתרום עד 25,000 $ בכל שנה. אין מגבלות הכנסה ב- 401 (k), כלומר אתה יכול לנצל אותן ללא קשר למשכורתך.
בנסיבות מסוימות, אתה יכול להתחיל למשוך כסף מ- 401 (K) שלך בגיל 55, אך הנסיגה הרשמית הגיל הוא 59.5. עליכם להתחיל לקחת משיכות בגיל 70.5. כשתסיים בסופו של דבר, תשלם מיסים על כסף.
כעת, חשבון פרישה פרטני מסורתי (IRA) הוא, כמו 401 (k), גם חשבון השקעה לפרישה. עם זאת, במקום לעבור על המעסיק שלך, אתה יכול לפתוח IRA ברוב המוסדות הפיננסיים כמו בנק, איחוד אשראי או תיווך.
בנוסף, מכיוון שזה קשור לתעסוקה שלך, אתה יכול לשלב את 401 (k) שלך ממשרה קודמת עם 401 (k) שלך מהמעסיק החדש שלך, תהליך שנקרא "הפיכת" ההשקעה שלך. אתה יכול גם "לגלגל" כספים אלה ל- IRA יחיד.
"זה לא נדיר שיש 401 (k) או שניים ממעסיק עבר עם כספים בפנים," אומר R.J. וייס, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד אתר הכספים האישיים הדרכים לעושר. "אם זה המקרה, שקול לגלגל 401 (k) קודמים ל- IRA. לא רק זה יאפשר לכם לפשט מעט את חייכם הכספיים, 401 (k) אגרות בממוצע גבוהות יותר מדמי IRA, כך שסביר להניח שתחסכו כסף לטווח הארוך. "
יש גם סוג מיוחד של חשבון שנקרא חשבון "רוט", שהוא חשבון פרישה שממומן בדולרים שלאחר המס (כלומר, שכר הבית שלך). ומכיוון שאתה משלם מיסים מלפנים, לא תצטרך לשלם מיסים נוספים כשאתה משיכה בפנסיה (כמו שהיית עושה עם 401 (k) מסורתית. בניגוד ל- IRAs המסורתיים, אתה יכול להוציא IRA Roth בכל גיל. ישנם מעסיקים המציעים גם את רוט 401 (ק), אשר בעיקרם מחקים את הכללים של 401 (ק) רגילים, אך עם היתרונות למשיכת המס של חשבונות רוט.
לרוב IRAs יש בדרך כלל מגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה מאשר 401 (k) שניות ו- Roth 401 (k) s. עם זאת, סכום ההשקעה השנתי נמוך יותר: עבור רוט IRAs (ו- IRAs), אתה יכול לתרום עד 6,000 דולר לשנה עד גיל 50, ו- 7,000 דולר בשנה לאחר מכן. עבור Roth 401 (k) ש ', מגבלות התרומה זהות ל- 401 (k) ש' (19,000 $ בשנת 2019 ועוד 6,000 $ אם אתה מעל גיל 50).
יתרון גדול נוסף של IRA של רוט הוא היכולת למשוך תרומות (כמו בכסף ששילמת בעצמך) ללא מיסים ובכל עת. אם ברצונך למשוך כל הכנסה (צמיחה כלשהי בהשקעה המקורית שלך), תצטרך לשלם מיסים וקנסות אם אתה עושה לפני שאתה 59.5. בנוסף, אינך נדרש להוציא כסף כשאתה בן 70.5, כמו שאתה עושה עם א 401 (ק). המשמעות היא שאתה יכול להחזיק כסף בחשבונך כדי לצמוח ללא מיסים כל עוד תרצה.
עם זאת, עם רוט 401 (k), אתה צופה באותה התפלגות נדרשות בשנות ה -70 שלך כמו 401 (k) מסורתי.
גם לא כולם יכולים לקבל IRA של רוט: אם אתה מרוויח יותר מ- 122,000 $ ומגיש את המסים שלך כ- אדם בודד (193,000 $ בשילוב אם אתה מגיש במשותף), היכולת שלך לתרום ל- IRA של רוט היא מוגבל. אם אתה מרוויח יותר מ -137,000 $ כמממן בודד (203,000 $ אם אתה מגיש במשותף), אתה לא יכול לתרום ל- IRA של רוט - אלא אם כן אתה בסדר שתחויב במס בלו חסון של 6 אחוזים. עם זאת, אתה תמיד יכול לקבל רוט 401 (ק), ללא קשר להכנסות שלך.
מסיבה זו, וייס אומר שאנשים המפיקים תועלת מרובה מה- IRA של רוט או מ- Roth 401 (K) הם כיום בעלי שיעור מס נמוך יותר מאשר היו בפרישה.
אם אתם מחפשים לקנות בית בקרוב מתישהו, IRA של רוט עשוי להיות דרך טובה לעזור להשקעה שלכם לצמוח - לראשונה רוכשי בתים יכולים להשתמש בעד 10,000 דולר בקנס רווח ובפטור ממס בכדי לרכוש בית לאחר שחשבונם פתוח חמש שנים. (תוכלו לקרוא עוד על הפרטים האישיים כאן!)
"חסכון לרכישת בית בשנים הקרובות נעשה בצורה הטובה ביותר באמצעות חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה (HYS)", אומרת לורן אנסטסיו, יועצת עושר בחברת SoFi. "על ידי ניצול HYS אתה לוקח פחות סיכון ואינך צריך לדאוג לגבולות התרומה של מס הכנסה עליהם חלים ה- IRA. אני מעודד את לקוחותיי לחשוב על ה- IRA שלהם כעל רשת ביטחון אם אתה צריך לבוא עם מעט בצק נוסף בסגירה, אבל לא על התוכנית הראשית שלך. "
עם זאת, וייס הוא מעריץ של שיטה זו בהתחשב בגמישות שיש למס הכנסה על IRAs Roth. לדבריו, חסכון בתשלום מקדמה על בית ופנסיה אינו צריך להיות פתיחת חשבונות נפרדים.
"למעשה, ניתן לחסוך כסף במיסים על ידי הצבת החיסכון המקדמה שלהם בתוך ה- IRA שלהם," הוא אומר.
אם כי אינך יכול לקחת משיכות חינם מ- 401 (K) שלך, אתה יכול לשאול ממנו (בריבית) אם עולה הצורך:
"אם תוכנית 401 (k) שלך מאפשרת זאת, ייתכן שתוכל ללוות עד סכום המינימלי של 50,000 $ או מחצית מהיתרה המוקנית שלך מהתכנית שלך, "אומר לוגן אלק, רואה חשבון מוסמך ובעלים של הכסף נעשה נכון. "דבר מגניב אחד בהשאלה מ- 401 (K) שלך הוא שכל ריבית שאתה משלם משולמת חזרה לתוכנית 401 (K) שלך. אמנם הכרעת הדין נוגעת לשאלה האם מדובר במהלך פיננסי חכם באופן כללי או לא, אך באופן כללי נחשב למהלך חכם יותר מאשר לקיחת הלוואה ליום המשכורת עם ריביות ועמלות מופקעים. "
אם המעסיק שלך מציע 401 (k) - במיוחד אם הם תואמים תרומות - אתה בהחלט צריך לפתוח סכום ולפחות למקסם את הסכום התואם. בנוסף, אם המעסיק שלך מציע רוט 401 (k) ואתה בסדר להסתדר פחות במחשבון המשכורת שלך כל חודש, זה יכול להיות חכם להשיג רוט, מכיוון שהערך של $ 1 בחשבון רוט גדול מ- $ 1 בחשבון מסורתי, וייס אומר. בדרך כלל, חשבונות רות 'מעדיפים את אלה שרק מתחילים: "ככל שהחשבון שלך מושקע יותר, סביר להניח שתחווה צמיחה רבה יותר ויחסוך את החיסכון הכולל במיסוי שלך", אומר אנסטסיו.
בנוסף, אם אתה חושש שתצטרך בעתיד כסף נוסף, IRA של Roth הוא גם רעיון טוב: "למשל, אפשר ובמקביל לחסוך לקופת חירום ו- IRA של רוט, ביודעו שניתן להשתמש בכספים בתוך ה- IRA שלהם במידת הצורך " אומר.
לפני שתארוז את אביזרי הפליז שלך, מבטאי הטרצו והמקרמה, קח קצת זמן להגניב תצוגה מקדימה של אומרים מומחי נדל"ן שהם המגמות הבכירות ביותר בהן נבדוק את הרשימות שלנו 2020.
שרה מגנוסון
18 בדצמבר, 2019