כולנו שמענו את זה בעבר: לפני שתוכל לקחת את הקפיצה לשוק הדיור, עליך להתחיל לחסוך כדי לבצע מקדמה ניכרת. במשך שנים, הנחת 20% ממחיר הרכישה של בית הוחזקה כתקן הזהב. בעוד שרבים עדיין רואים נתון זה כיעד שלהם, עליית מחירי הדירות גורמת לאחרים לחפש אחר חלופות.
בסופו של דבר, רק אתה והיועץ הפיננסי שלך יכולים להחליט על הדרך הטובה ביותר שתלך. עם זאת, אנו כאן כדי ליידע אותך שאפשר להפוך בעל הבית עם פחות כסף מראש. להלן היתרונות והחסרונות של קנייה עם מקדמה נמוכה (אתה יכול להבטיח משכנתא עם לפחות 3.5 אחוזים). קרא אותם בכדי לעזור לך להבין אם זה המהלך הנכון עבורך.
בין אם אתה שוכר או קונה, תצטרך לשלם תשלום חודשי בגין עלויות הדיור שלך. ההבדל הוא במי רואה את התועלת מכך. מצד אחד, אם תחליטו לחכות על הקנייה, קחו בחשבון שחלק ניכר מההכנסות שלכם יצטרך לעבור לתשלומי שכר דירה. זה עשוי להאט את ההתקדמות לקראת שלך יעדי חיסכון ובסופו של יום, בעל הבית שלך הוא זה שמרוויח מהעבודה הקשה שלך.
מצד שני, כשמשלמים תשלום משכנתא, הכסף הזה עוזר לבניית הון עצמי. (למי שזקוק לרענון, הון עצמי הוא מילה מפוארת לתאר את חלק הבית שבבעלותך על הסף. זה נקבע על ידי לקיחת שווי השוק הנוכחי של הבית והפחתת הסכום שנותר לך לשלם על המשכנתא שלך.) ככל שאתה מבצע תשלומים ומוריד את מה שאתה חייב, הנכס שלך הופך להיות בעל ערך רב יותר.
בכל פעם שבנק נותן למישהו הלוואת בית, הם לוקחים סיכון. תמיד יש סיכוי שהלווה יפסיק לבצע תשלומי משכנתא והבנק לא יוכל להחזיר את ההשקעה הראשונית שלו. כתוצאה מכך הם נוקטים אמצעי זהירות לשמירה על השקעותיהם ודרך אחת היא בצורה של ריביות. ההצעה תעריפים משתנים בהתבסס על בטוח שהם ההלוואה תוחזר.
ניהול חשבון חיסכון ניכר הוא אינדיקטור לכך שמישהו יציב כלכלית בכדי לעמוד בקצב תשלומי המשכנתא הרגילים, כך שקונים שמרוויחים גבוה מקדם מוצעים לעתים קרובות את התעריפים הנמוכים ביותר. לעומת זאת, אם תבחר להניח פחות כסף, אתה יכול לצפות שתשלם יותר ריבית, מה שיוביל לתשלום חודשי גבוה יותר.
עם זאת, כנראה שהמשכנתא הראשונה שלך לא תהיה האחרונה שלך. ככל שערך הבית שלך עולה - או דרך עלייה בערכי הנכסים, שיפורים משמעותיים או על ידי פירעון המשכנתא, תהיה לך הזדמנות לממן מחדש. כשמממנים מחדש, פשוט לוקחים הלוואת בית חדשה כדי לשלם את יתרת המקור. פעולה זו תחסוך לך כסף בטווח הרחוק מכיוון שתקחי הלוואה קטנה יותר ולעיתים קרובות תינתן לך ריבית נמוכה יותר.
רוב המלווים לא יאפשרו לך לעשות זאת לפחות עד שנתיים לאחר הרכישה המקורית. עם זאת, אם אתה מבצע את התשלומים שלך בחריצות ומטפל בבית שלך, הריבית האמורה לא תהיה בעיה לאורך זמן.
דרך נוספת שהבנקים מגנים על עצמם מפני הלוואות ברירת מחדל היא באמצעות ביטוח משכנתא פרטי, או PMI. מלווים רבים דורשים שכל מי שקונה עם פחות מ -20 אחוז למטה יבצע פוליסה. למרות שאתה אחראי לתשלום הפרמיה, הבנק שלך יקבל את התשלום במקרה שתפסיק לשלם את המשכנתא. קונים שמצליחים לבצע מקדמה גדולה יותר בדרך כלל אינם כפופים לדרישה זו.
ברור כי עלות זו תידרש להתחשב בעלויות החודשיות שלך, אם תחליט להקטין פחות כסף, אך היא לא תימשך לנצח. הבנקים נדרשים לסיים את הפוליסה לאחר שתוריד את המשכנתא ל 78 אחוז ממחיר הרכישה (וחלקם עשויים לסיים אותה ב 80 אחוז, אם תנקוט יוזמה לשאול). תלוי איך ומתי אתה מממן מחדש, ייתכן שתוכל להבטיח הלוואה חדשה ללא דרישת PMI.
לפני שאתה אורז את אביזרי הפליז שלך, מבטאי הטרצו והמקרמה, קח קצת זמן להגניב תצוגה מקדימה של אומרים מומחי נדל"ן שהם המגמות הבכירות ביותר בהן נבדוק את הרשימות שלנו 2020.
שרה מגנוסון
18 בדצמבר, 2019