אנו בוחרים באופן עצמאי מוצרים אלה - אם אתה קונה מאחד הקישורים שלנו, אנו עשויים להרוויח עמלה.
כל שוכר עם חיבור לאינטרנט ותשוקה לצביעת הקירות בירוק כהה (או שחור או אולי סתם רקמת קיר) קצת) יכול להעיד על מעט הבלבול שאתה מרגיש כשאתה פוגש לראשונה מחשבון משכנתא או מעריך תשלום באינטרנט.
אתה ניגש לעניין עם כמה הערכות גסות מאוד שנחקרו בחיפזון מה עלול לעלות שני חדרי שינה קטנים וצנועים בשכונה מתקרבת. אתה נותן מספר לא מדויק של איזה מקדמה עשויה להיות לך, אבל כן, זה מנופח רק קצת. (אולי תשתפר בחיסכון בקרוב.) אין לך מושג אפילו לאיזו ריבית להיכנס - יש לך קרדיט די טוב אבל לא אפילו הגעתי רחוק בחיפוש הביתי הבלתי פורמלי הזה כדי לגוגל קצת על שיעורים - אז אתה משתמש בברירת המחדל של מחשבון. אתה לוחץ על הכפתור ומגלה שהמספר שהוא פולט לתשלום המשכנתא העתידי שלך בדירה הקטנה והיפה עם שני חדרי שינה בצד המזרחי של העיר הוא... ובכן, זה אפשרי. אפשרי מדי, אתה מבין. מדוע כולם לא קונים בית?
המספר הזה שמחשבון משכנתא מקוון ייתן לך הוא רק חלק אחד מהתמונה המלאה של מה עולה, מדי חודש, לקנות בית. (אין זה אומר שום דבר מההוצאות האחרות הכרוכות בכך, כמו מקדמה ועלויות סגירה, בתוספת התחזוקה השוטפת של להיות מלך של התחום האישי שלך.) המחשבון מעריך רק את תשלום הקרן והריבית שלך ("P&I") על סמך כל הגורמים שבהם אגרמת - זה
סתם מה שאתה צריך להחזיר לבנק בתמורה שהם ישאילו לך יותר כסף ממה שראית בחיים שלך. נוסף על כך יש אולי ביטוח משכנתא (אם אתה משלם מקדמה מתחת ל 20 אחוז), ובהחלט ביטוח ומיסים של בעלי בתים, אשר ככל הנראה נגבים ב הדבר הזה נקרא חשבון נאמנות בו המלווה שלך גובה ממך את המסים והפרמיות ומשלם את החשבונות שלך בשמך.כדי להראות לך כמה ההוצאות האחרות האלה יכולות להוסיף על מה שנראה כמספר בר-קיימא שהמחשבון נותן לך, חשבתי שאשתף את המשכנתא שלי בפועל, במספרים אמיתיים מאוד.
בעלי ואני קנינו לופט עם שני חדרי שינה באטלנטה בשנה שעברה, הבית הראשון שלנו אחרי שנים רבות של שכירות גם בנפרד וגם יחד. תשלום משכנתא חודשי כרוך בהרבה מאוד חלקים וקטעים הנעים לנצח, אך הנה תמונת מצב של איך נראה תשלומי המשכנתא בת 30 המשכנתא בריבית קבועה ברגע זה כמעט בשנה אחת בתוך:
† זה טכני אינו חלק מתשלום המשכנתא שלנו, מכיוון שמדובר בחשבון נפרד המשולם לעמותת השידור שלנו ולא למלווה שלנו. אבל עבור תקציב משק הבית הספציפי שלנו, אנו שומרים את ההוצאה הזו באותו דלי כמו המשכנתא שלנו. אם אתה חושב על ההישגיות של דירה, אתה צריך לקחת את זה גם בזה.
במשכנתא בשיעור קבוע, תשלום ה- P&I שלך (הנתון שרוב מחשבוני המשכנתא אומרים לך) לעולם לא שינוי, למרות שהפרופורציות שלו הולכות בהתאמה לתשלום הלוואת הקרן והריבית יהיה. במהלך 9 החודשים האחרונים, בממוצע 458 דולר מתשלום המו"פ שלנו עברו למנהל הקרן, ו -928 דולר לריבית. יחס זה יעבור בעקביות יותר לטובתנו לאורך זמן - אם כי אכן לוקח ארוך זמן. אנו נשלם את ההלוואה העיקרית שלנו בכ 500 $ לחודש לאחר 3 שנים של בעלות על מקומנו, וייקח 20 שנה עד שנשלם 1,000 $ לחודש עבור ההלוואה המקורית.
אז כן, כרגע רק 450 דולר מהוצאות הדיור החודשיות שלנו בסך 2,192 דולר הם כסף שאנחנו לא "זורקים", כדי להשתמש בביטוי שצוטט לעיתים קרובות על ידי שוכרים זהירים. 20-יש אחוז מסך הוצאות הדיור החודשיות שלנו הוא החלק היחיד שחוזר לכיסינו בצורה של הון עצמי לבית. השאר הוא ריבית, בתוספת המסים, הביטוחים והעמלות האחרים.
ההוצאות מעבר למו"פ משתנות ממקום למקום וקונה לקונה. תשלום ביטוח המשכנתא שלך תלוי באשראי ובעלות הבית שלך, אך אתה יכול להעריך את הסכום הכולל בין 0.3 אחוז ל 1.5 אחוז, מדי שנה, מסכום ההלוואה המקורי. הביטוח של בעלי בתים תלוי בכמות שאתה צריך לבטח וכמה הכיסוי שאתה צריך. ומיסי הרכוש שלך פשוט תלויים במקום מגוריך.
חלקי התשלום החודשי שלנו מעבר לגובה וריבית יכולים (ויעלו ככל הנראה) לאורך זמן. אולי לא כמו שכר דירה עושה, אבל עדיין. עלויות הדיור שלך כבעלי בית אינן הוצאה קבועה.
אני מתכוון, טכנית, כן. הם מדויקים. הם כן מחשבונים. אפילו בעולם לא בטוח, אתה יכול בדרך כלל לסמוך על מחשבים לגבי מספרים. אבל אני חושב שמחשבון משכנתא מקוון יכול להטעות ברצינות בשלבים המוקדמים של קניית בית.
כשוכר יש לך תקציב אחד גדול בתקציב שלך: שכר דירה. הוצאות הדיור הכוללות שלך הן מספר עגול ולא מסובך, ואולי נוסף לסכום קטן לביטוח והשירותים לשוכר, תלוי איך אתה מתכנן. כשאתה הופך להיות בעל בית, "המשכנתא" שלך (במרכאות) היא סכום של כל מיני תשלומים קשורים שאתה משלם למלווה שלך (ואולי ל- HOA שלך) בכל חודש. אבל המשכנתא בפועל (ללא הצעות מחיר) היא טכנית בדיוק החלק העיקרי והריבית, ואם אתה פשוט מחליף את שכר הדירה שלך למספר החדש במשכנתא. מחשבון כדי להבין אם בעלות בתים אפשרית עבורך, אתה עושה לעצמך שירות בנפרד על ידי התעלמות מכל שאר ההוצאות שתהיה לך ל.
כדי לקבל תמונה טובה יותר של עתידך כבעלי בית, תצטרך לעשות קצת יותר עבודות רגליים. חקר מסי רכוש באזור שאתה מחפש לקנות (סוכן נדל"ן יכול לעזור בזה), קבל הצעת מחיר מחברת הביטוח של בעל הבית ואם אתה מוריד פחות מעשרים אחוז, השתמש ב מחשבון PMI להעריך מה ביטוח משכנתא עשוי לעלות לך.
לפני שתארוז את אביזרי הפליז שלך, מבטאי הטרצו והמקרמה, קח קצת זמן להגניב תצוגה מקדימה של אומרים מומחי נדל"ן שהם המגמות הבכירות ביותר שאנו נבדוק בהן 2020.
שרה מגנוסון
18 בדצמבר, 2019