קניית בית היא מלחיצה. למעשה, סקר אחד מצא כי אחד מכל שלושה רוכשי בתים הזיל דמעות במהלך התהליך וכי שניים מכל חמישה קונים לראשונה תיארו אותו כאירוע המלחיץ ביותר בחיים המודרניים.
אבל זה לא צריך להיות ככה. שלב ראשון: עמוק. נשימות. שלב שני: למדו מבעלי בתים ש"היו שם, עשו זאת "ומעצבי משכנתא שיכולים לעזור להפוך את התהליך ליותר חלק.
במרפסת האחרונה סקר, רבע מבעלי הבתים אמרו שהם מתחרטים על כך שלא חיפשו את המשכנתא שלהם. טעות נפוצה (שעשיתי, אני עצמי)? התחל בחיפוש המשכנתא בבנקים האישיים שלהם מכיוון שזה מרגיש הכי מוכר.
"הבנק שלך מוגבל במוצרי ההלוואות שהם יכולים למכור לך מכיוון שהם לא מחפשים למכור מוצרים של בנקים אחרים", אומר ג'וש גודווין, מלווה מבוסס טמפה עם קבוצת טובין למשכנתאות.
מתווכי משכנתאות, לעומת זאת, אינם עובדים עבור בנקים ספציפיים כלשהם ויכולים למצוא לך מגוון רחב יותר של הלוואות, לעיתים קרובות בשיעורים טובים יותר. במקרה שלי, איחוד האשראי שלי הציע ריבית של 4.5 אחוזים על משכנתא בריבית קבועה של 30 שנה, אבל הייתי כן יכולתי להשיג שיעור של 4.25 אחוזים על אותם תנאי הלוואה על ידי עבודה עם מתווך כשקניתי את הבית הראשון שלי בסוף 2011.
רוכשי בתים רבים מאפסים את חיפוש המשכנתא שלהם בריבית הנמוכה ביותר, אומר גודווין. אבל התעריף הנמוך ביותר לא תמיד מתרגם לעסקה הטובה ביותר.
"לפעמים שיעור נמוך יותר יכול להוליך שולל, אבל ברגע שאתה משווה את כל עלויות ההלוואה והתשלומים לתפוחים הוא מגלה איזו הלוואה באמת תעלה יותר בסגירה ולאורך חיי ההלוואה, "הוא אומר אומר.
הקפד לשכבה בחיובי המלווים, דמי מקור ועלויות סגירה. לפני שתסגור על משכנתא, עיין בסקירה מעמיקה של הערכת הלוואה וגילוי הסגירה, שניהם מסמכים נדרשים כחוק אשר יתווה מונחי מפתח, הפרשות ועלויות ההלוואה שלך.
מגהן קמפבל ובעלה מוכרים את ביתם של פרקר, קולורדו וקונים בית חדש. הם הופתעו לגלות כי שלהם ציוני האשראי היו נמוכים יותר יותר ממה שדווח באשראי קרמה ובאתרים אחרים של צד שלישי בחינם. אפילו יותר מפתיע? לפני כארבע שנים, הצעת חוק רפואית שלא שולמה לגביה, ולמרות שייסדה אותה מייד, היא עדיין הופיעה בדו"ח האשראי שלהם.
התיקון היה פשוט: קמפבל התקשרה לסוכנות הגבייה, ביקשה שיוסר מדו"ח האשראי שלה מכיוון ששילמה את היתרה שנותרה. הנושה פקסה מכתב למלווה שלהם ובו נאמר כי החשבון הוסר והמלווה חישבה מחדש את ציון האשראי שלה. זה עלה 20 נקודות.
בסופו של דבר, בני הזוג הצליחו לקבל ריבית קבועה של 4.125 אחוזים על משכנתא למשך 30 שנה, מה שכן חסוך להם אלפים לאורך חיי ההלוואה, שכן במקור הסתכלו בריבית של 5.7 אחוזים ציון.
NerdWallet's מומחה הבית הולדן לואיס ממליץ להשיג דו"ח אשראי רשמי בחינם לפני שתגיש בקשה למשכנתא. כמו קמפבל, אתה יכול מייד לערער על כל השגיאות שאתה מוצא, ועלול להבטיח לך ריבית נמוכה יותר.
כן ה ציון אשראי גבוה יותר לעתים קרובות יכול לתרגם לריבית טובה יותר. אבל כשמלווה בודק את דוח האשראי שלך, הם בוחנים גם גורמים שמעבר למספר תלת ספרתי זה, אומר גרג סטיוארט, מנהל התפעול הראשי ב בונגלו, פלטפורמת נדל"ן לקניית בתים ששופצו באופן מקוון.
"אולי החשוב מכל? חוב, "אומר סטיוארט. "הסיבה העיקרית לכך שהקונים נמנעים ממימון היא יחס גבוה לחוב להכנסה (DTI)."
DTI היא נוסחת מימון שמשווה את ההכנסה החודשית שלך לפני מס לחובות החודשיים שלך, כגון תשלומי רכב או הלוואות סטודנטים. אתה יכול לחשב אותו באמצעות מחשבון מקוון ממקומות כמו וולס פארגו או זילוב.
"יתכן שלקונה יש ציון הכנסה ואשראי נהדר, אך חובות חוב רבים מדי בהשוואה להכנסות הכשירות שלהם", אומר סטיוארט.
אם אתה מחפש משכנתא מגובה ממשלתי, תרצה לשמור על ה- DTI שלך מתחת ל 43 אחוזים, על פי הלשכה להגנת הכספים של הצרכן. כדי להשיג את התעריפים הטובים ביותר עבור משכנתא רגילה, עליך לשמור באופן אידיאלי על שלך DTI אחורי (או את כל חיובי הדיור ואת כל החובות החודשיים שלך) מתחת ל 36 אחוז.
לורן מוציזוקי, אחות למיון שבלוג על עיצוב ותקצוב ב- קאסה מוצ'י, רכשה בית במחוז אורנג 'בקליפורניה לפני ארבע שנים עם בעלה. היא אמרה שהיא הופתעה עד כמה היה תהליך הסגירה הדורש זמן.
"בעלי היה צריך לבוא לעבודתי כמה פעמים כדי לקבל את חתימתי על מסמכי נאמנות", היא אומרת.
בנוסף, קניית בית דורשת הרבה ניירת, ולפעמים זה ייראה לא הצעות רגישות סקוט הייסטינגס, מלווה של שארלוט, צפון קרוליינה. לדוגמא, כשמדובר בתהליך חיתום המשכנתא, לקוחות ישאלו אותו לעתים קרובות אם הם יכולים פשוט לשלוח צילום מסך של חשבון הבנק שלהם.
המלווה חייב לראות את כל העמודים בהצהרת הבנק המודפסת גם אם חלק מהדפים ריקים, "אומר הייסטינגס. "אם ההצהרה אומרת עמוד שבע מתוך שמונה, ודף שמונה ריק, עלינו לראות גם את העמוד הריק הזה."
כשאתה מתחיל לצוד בתים, תרצה לאסוף מסמכים להחזיק בידך, כולל W-2, דפי בנק, תשלומי תשלום, החזרי מס, דוחות חשבון השקעות, וכן מכתב מתנה אם בן משפחה יעזור במימון המקדמה שלך. אבל לא סיימתם שם.
חסכת בתשלום מקדמה. Woot! אבל האם סידרת כסף בכדי לסגור עלויות? תרצו לתקצב בין 2 עד 5 אחוזים מהבית בכדי לכסות את עלויות הסגירה, ממליץ על בריאן וולש, מתכנן פיננסי מוסמך, מחברת הכספים האישיים. SoFiאשר מציע הלוואות בית.
"למרבה הצער, אם אנשים שוכחים מסגירת עלויות הם בסופו של דבר מחסלים את כל החיסכון שלהם מה שמותיר אותם לא מוכנים לקראת הוצאות בלתי צפויות וסבירות גבוהה יותר לפנות לחובות כרטיסי אשראי, "הוא אומר.
מוצ'יזוקי מציין שלפעמים אתה יכול לנהל משא ומתן עם המוכר בכדי לכסות לפחות חלק מה- עלויות סגירהאך בדרך כלל הקונה יישא משקל כספי זה. מניסיונה שלה, עלויות הסגירה הגיעו לשני אחוזים ממחיר הרכישה של הבית והמוכרים כיסו מחצית מהעלויות.
לפני שאתה אורז את אביזרי הפליז שלך, מבטאי הטרצו והמקרמה, קח קצת זמן להגניב תצוגה מקדימה של אומרים מומחי נדל"ן שהם המגמות הבכירות ביותר בהן נבדוק את הרשימות שלנו 2020.
שרה מגנוסון
18 בדצמבר, 2019
