אתה משלם את שכר הדירה בזמן מדי חודש, שמור על חשבון החיסכון שלך מרופד לפחות בכמה מאות דולרים ולא משיכת יתר על המידה את חשבון ההמחאה שלך. למרות שמדובר בהרגלי ניהול כספים אחראיים, הם לא ממש עזרו לך לבנות את האשראי שלך - אך הדבר עשוי להשתנות בקרוב.
FICO, שהוא ציון האשראי הנפוץ ביותר, הודיע כי החל משנת 2019 הוא יבחן מודל חדש אשר לוקח בחשבון את כישורי ניהול הכסף של הצרכן לצד אחריות אשראי.
צרכנים יכולים לבחור לאפשר UltraFICO כדי ליצור את הציונים החדשים שלהם על סמך נתונים מחשבונות הבנק שלהם. תהיה לך אמירה לגבי הגישה לחשבונות, שיכולה לכלול את חשבונות הבדיקה, החיסכון ושוק הכסף שלך.
אם לא הצלחת להשיג משכנתא רגילה בגלל אשראי כביכול אבל היית חוסך בשקידה, הודעה זו עשויה להטיל את אוזניך. אך למרבה הצער נותר לראות האם מודל ה- UltraFICO יכול לעזור לך להעפיל למשכנתא.
למרות שהציון החדש צפוי להעניק לצרכנים שליטה רבה יותר על ציוני האשראי שלהם בכך שהוא יאפשר להם לתרום נתונים מחשבונות הבנק שלהם, ענף המשכנתאות בכלל צריך לקבל את הדו"ח הזה, אומר פיטר גראבל, מנכ"ל של חברת יוקרה למשכנתאות. עד שזה יקרה, לא סביר שזה ישפיע על יכולתו של קונה בית להשיג מימון, הוא אומר.
"ישנם דגמים רבים המבקרים ניקוד אשראי שנמכרים על ידי לשכות האשראי והצרכנים אינם יכולים לבחור באיזה מהם משתמשים", אומר גרבל.
על פי ה- FICO, השימוש ב- UltraFICO עשוי להגביר את ציוני הנפלים באזורים אפורים עם ציונים בשנות ה -50 העליונות ל -600 הנמוכים או אחרים שנמצאים ממש מתחת לנתון של המלווה. זה גם יכול להרים את הסובלים מבעלי אשראי מוגבל או לאלה שחוו מצוקה כלכלית כלשהי וכעת הם עובדים על מנת לבסס את אשראים מחדש.
באמצעות המערכת החדשה, Experian - אחת משלוש לשכות אשראי עיקריות - אוספת את נתוני חשבון הבנק שלך באמצעות חברת Finicity, חברת טכנולוגיה פיננסית.
מערכת חדשה זו, אם תאומץ, עשויה לסייע לצרכנים רבים יותר להיות בעלי בתים, מסבירה רוברט א. טיייט, קצין הלוואות בכיר בקבוצת Allied Mortgage Group. אם ציון ה- FICO של לווה אינו נכלל בהנחיות החיתום של המלווה, המלווה יכול להציע להחשב מחדש את ציון ה- FICO באמצעות הפעילות הבנקאית של הלווה.
"השאלה החשובה שצריך להישאל היא 'מדוע השינוי?' הסיבה, אני חושד, היא מכיוון שמלווים מחפשים לווים מוסמכים יותר והם זקוקים לעזרה בהשגתם," אומר טייט. (אנ מחקר באוגוסט 2018 עשוי לאמת את קו החשיבה שלו, ולגלות ש -20 אחוז מכל הלוואות המשכנתא הקונבנציונאליות נמצאות כעת הולכים לעבר לווים "מסוכנים" באופן מסורתי מכיוון שאין הרבה מועמדים עם סיכון נמוך כמו בבנקים כמו.)
אולם, כפי שטייט רואה זאת, UltraFICO עשוי לאפשר ליותר לווים ללוות כסף פחות באופן יקר, מה שמרוויח צרכנים.
עם זאת, החשש הפוטנציאלי שטייט מציין הוא אבטחת המערכת - במיוחד בעקבי 2017 הפרת אקוויפקס זה פגע במידע האישי של 143 מיליון צרכנים.
השלב הבא עבור FICO: לבדוק אם אנשים אכן יהיו מוכנים לחלוק את המידע הבנקאי שלהם לקבלת ציון שעשוי להיות גבוה יותר (ואם המלווים והבנקים מחוץ להשקת השותפים יקבלו זאת ציון). זה חלק מהסיבה שציון ה- UltraFICO משיק בתחילת 2019 על בסיס טייס.
לפני שאתה אורז את אביזרי הפליז שלך, מבטאי הטרצו והמקרמה, קח קצת זמן להגניב תצוגה מקדימה של אומרים מומחי נדל"ן שהם המגמות הבכירות ביותר בהן נבדוק את הרשימות שלנו 2020.
שרה מגנוסון
18 בדצמבר, 2019
