הבנת מה משפיע על ציון האשראי שלך להשכיר דירה או להבטיח משכנתא לא אמור להיות תעלומה. אחרי הכל, המספר בן שלוש הספרות הוא זה שמשמשים המלווים בכדי לקבוע את אמינות האשראי שלך, ולכן שקיפות צריכה להיות שם המשחק. ועדיין, אשראי יכול להיות מורכב ויש הרבה מידע שגוי בחשבון כשמדובר באשראי עובד ומה מניע את הציון שלך (ומטה).
אמנם אינך חולק ציון אשראי עם בן / בת הזוג שלך, אך ציון האשראי של בן / בת זוגך יכול להשפיע על עתידך הכלכלי. הנושים מתייחסים לדוחות האשראי של שני האנשים כאשר בני זוג פונים לקבלת אשראי כלשהו, כולל משכנתא, מסבירה קייטי רוס, מנהלת חינוך ופיתוח לעמותה הלאומית לחינוך פיננסי ייעוץ אשראי צרכני אמריקאי.
"אתה עלול לעמוד בפני ריביות גבוהות יותר או דחיות אם לבן / בת הזוג שלך ציון אשראי גרוע, אפילו אם שלך טוב", מסביר רוס.
הכנסה נמוכה, כשלעצמה, אינה פוגעת באשראי, מסביר רוס. "הכנסות משפיעות רק על ציוני אשראי אם הן משפיעות על יכולתו של הצרכן לשלם חשבונות," היא אומרת. בינתיים, הוספת כסף רב בחשבון הבנק שלך לא בהכרח מתורגמת לציון אשראי גבוה, אומר רוס. אדם יכול לקבל אלפי דולרים בחשבון הבנק שלו, אך עדיין יש לו ציון אשראי גרוע אם הוא לא שילם את החשבונות שלו במועד.
ציון אשראי ודוח אשראי אינם נרדפים. במקום זאת, דוח אשראי מכיל רשימה מפורטת של כל החובות והתשלומים שלך, ומשתרע על כל היסטוריית התשלומים שלך, אומר פרדי הוין, סגן נשיא לניתוח סיכוני אשראי עם רשת פיננסית של חופש, חברה לניהול חובות. דוחות אשראי מציגים את שמות הנושים, את הסכומים החבים, את היתרה הגבוהה ביותר, אשראי זמין, בין אם החשבון פתוח או סגור, מספר הפעמים שחלף התשלום והאם החשבון אינו ברירת מחדל, מסביר Huynh, שהיה בעבר מדען נתונים מוביל ב- פיקו.
"מיתוס אחד ששמעתי על בסיס קבוע הוא שאתה צריך לשאת יתרה בכרטיסי האשראי שלך מחודש לחודש חודש כדי להעלות את הציון שלך, "אומר אדריאן רוס, יועץ פיננסי מוסמך במחוז ספוקיין, וושינגטון. במקום זאת, עליכם לבצע את התשלומים בזמן בכל חודש, אומר רוס.
"באופן דומה, לעתים קרובות יש לי לקוחות שאומרים לי שהם לא רוצים לשלם את כרטיס האשראי שלהם, מכיוון שהם לא רוצים שהציון שלהם יירד", אומר רוס. "שוב, אינך צריך לשמור על היתרה בכרטיס האשראי שלך בכדי לקבל ציון אשראי גבוה."
מעסיק רשאי לבדוק את דוח האשראי שלך - ברשותך - אך לא את ציון האשראי שלך, אומרת לורה פוקנר, סמנכ"לית השיווק ב- אשראי בנק. כמו כן, דוח האשראי שמותר להם למשוך אינו אותו המלווה של הדוחות. הוא מקוצר ואינו מכיל מידע אישי מסוים, כגון תאריך הלידה שלך. לבירור של מעסיק פוטנציאלי אין השפעה על ציון האשראי שלך, ורק אתה, לא מעסיקים או מלווים פוטנציאליים אחרים, יכולים לראות שזה קרה מעולם.
על פי א דו"ח 2012 מהאגודה לניהול משאבי אנוש, הסיבות המובילות לבדיקות אשראי במועמדים לעבודה היא הקטנה ומניעת גניבה ומעילה. עם זאת, מדינות רבות (קליפורניה, קולורדו, קונטיקט, דלאוור, הוואי, אילינוי, מרילנד, נבדה, אורגון, ורמונט, וושינגטון) וערים (ניו יורק ושיקגו) אסרו את התרגול לאחרונה שנים.
במציאות, אם לא תשלמו לפחות את התשלום המינימלי המגיע, הוא טכני נחשב לתשלום שפספס, אומר פוקנר. חברת כרטיסי האשראי שלך עשויה לדווח על החשבון שעבר.
"סביר להניח שהם יפגעו בעמלת תשלום מאוחר גם אם התשלום החלקי שלך היה בזמן", היא אומרת.
אם אתה מוצא את עצמך במצב בו אינך יכול לבצע את התשלום המינימלי, ייתכן שתוכל לבצע הסדר עם חברת האשראי שלך, היא אומרת.
ישנם שני סוגים של בדיקות אשראי - משיכות קשות ומשיכות רכות, מסביר מייקל קרן, רואה חשבון מוסמך ומייסד חברת כישרון פיננסי, חברת ייעוץ פיננסי אישי ועסקי קטן.
משיכות קשות הן פניות ממלווה או ממנפיק כרטיסי אשראי. כשאתה מגיש בקשה לכרטיס אשראי, הניקוד שלך עשוי לרדת במספר נקודות, הוא מסביר. בינתיים משיכות רכות מתרחשות כשאתה בודק את ציון האשראי שלך, ואין להם שום השפעה על האשראי שלך. באופן דומה, אתה יכול לקבל דוח אשראי בחינם בכל שנה בלי שזה ישפיע על ציון האשראי שלך.
לפני שאתה אורז את אביזרי הפליז שלך, מבטאי הטרצו והמקרמה, קח קצת זמן להגניב תצוגה מקדימה של אומרים מומחי נדל"ן שהם המגמות הבכירות ביותר בהן נבדוק את הרשימות שלנו 2020.
שרה מגנוסון
18 בדצמבר, 2019
