אפילו אם גרמת מזומנים מכרטיסי יום ההולדת שלך מאז שהיית בבית הספר התיכון, חסכת כסף ממשרות חלקיות, הגשת מועמדות לכל סוגי מלגות (כן, אפילו המעורפלים בחסות מועצת תפוחי האדמה או קלטת ברווז), ייתכן שעדיין תזדקק להלוואות סטודנטים שיעזרו לכסות את עלויות הרקיע הרקיע שכר לימוד.
קדימה והגיש חוב של הלוואת סטודנטים בקטגוריית "לא כל כך כיף" של המכללה, יחד עם אמצעי הביניים ושיעורים בשעה 8 בערב. אך בניגוד לאלה האחרונים, חוב הלוואת סטודנטים באמת מתחיל לנדנד לך אחרי סיום הלימודים, ומחייב נתח טוב מהצ'ק המשכורת שלך קשה מדי חודש. הם עוזרים לך לעבור את המכללה. איך תחזיר להם אי פעם?
להלן קורס התרסקות על הלוואות סטודנטים, כולל סוגי ההלוואות השונות שקיימות ואיך עובדת הריבית.
חובות הלוואות סטודנטים עלו לשיא של כל 1.4 טריליון דולר בשנת 2019, ועברו את חובות כרטיסי האשראי והחובות האוטומטיים, לפי דוח של Experian, אחד משלושת לשכות האשראי הגדולות. זה גידול של 116 אחוז בעשור האחרון.
אבל, ברמה יותר פרטנית ואישית, כמה חובות יכולים אתה מצפים לצבור כשאתה מגיע ללימודים? זה כמובן משתנה בהתאם לתלמיד, אך אנו יכולים להסתכל על הממוצעים.
מלבד החיסכון במכללה כל עוד אתה זוכר ולעבוד משרה חלקית, אסטרטגיות אחרות שיכולות לעזור לך להוריד את החוב שלך כוללות הגשת בקשה למלגות ומענקת כסף. מארי אוקי, מתכנן פיננסי מוסמך עם Northwestern Mutual. היא גם מציעה להיות מציאותיים לגבי הסכום שאתה צריך ללוות, מכיוון שתוענק לך יותר דולרי הלוואה ממה שאתה זקוק בפועל לאחר שתקצוב עבור שכר לימוד, ספרים, שכר והוצאות מחיה. כספי הלוואה נוספים שיושבים בחשבון החיסכון שלך אינם צוברים ככל הנראה את הריבית שתחויב בגין ההלוואות הפרטיות או הלא ממומנות.
תנאי הלוואות הסטודנטים שלך עשויים להיות שונים לחלוטין מאלו של הלוואות השותף שלך לחדר. הסיבה לכך היא שיש הבדלים ניכרים בין סוגי הלוואות בכל הנוגע לחיוב הריבית ומה נדרש לצורך הלוואת הלוואות.
הלוואות פדרליות מושאלות מממשלת ארה"ב והן מתחלקות לשתי קטגוריות: מסובסדות או לא מסופק, מסביר לוגן אלק, רואה חשבון מוסמך, מומחה למימון אישי ומייסד של הכסף נעשה נכון. במסגרת תוכניות אלה, המחלקה לחינוך בארה"ב היא המלווה שלך. הלוואות מסוג זה מכונות בדרך כלל הלוואות סטפורד.
הלוואות מסובסדות ישירות מיועדות לסטודנטים שמפגינים צורך כלכלי לסייע בכיסוי עלות המכללה. האם אתה זכאי להעפיל נקבע על ידי האפליקציה החופשית הכוללת לסיוע סטודנטים פדרלי, AKA טופס FAFSA. הממשלה משלמת ריבית על הלוואות אלה בזמן הלימודים, במהלך ששת החודשים שלאחר הלימודים ובמהלך דחיית ההלוואות. הלוואות ישירות ללא מיקוד אינן מחייבות סטודנטים להפגין צורך כלכלי, אך הממשלה לא תרים את הכרטיסייה באף אחת מהריבית שנצברה בהלוואתך.
המכללה או האוניברסיטה שלך עשויים גם להציע סיוע מוסדי. הסכום המוצע תחת סוג הלוואה זה מכוסה לעתים קרובות בסכום מסוים וזה נפוץ כי סוג הלוואה זה דורש סטודנטים להפגנת צורך כלכלי, מסבירה מישל מאי, מומחית למימון במכללה מוסמכת ומנכ"לית ומייסדת של מקור התכנון של המכללה.
בנוסף לסיוע מוסדי והלוואות פדרליות, קיימות הלוואות פרטיות וכרוכות בהלוואות מחברה פרטית. על מנת לקבל הלוואה פרטית יתכן שאתה או החותם-שותף שלך זקוקים לבדיקת אשראי, אומר אלק.
כמו כן, להלוואות פדרליות יש ריביות קבועות שאינן משתנות לאורך חיי ההלוואה, והן נקבעות בחוק מדי שנה, מסביר מארק קנטרוביץ ', מפרסם וסגן נשיא למחקר עבור Savingforcollege.com. הלוואות סטודנטים פרטיות, עם זאת, עשויות להציע ריביות קבועות או משתנות, אשר נקבעות על ידי המלווה.
סקרן איך שיעורי המחירים הללו נעים עם השנים שחלפו? במבט לאחור דמויות מאז שנת 2006, שיעורי הלוואות ישירות המסובסדות הישירים והלא ממומנים ישירים היו הנמוכים ביותר שלהם ב -3.4 אחוזים בין התאריכים 7/2011 ל- 6/2013 והגבוהים ביותר היו 6.8 אחוזים בין התאריכים 7/2006 ל- 6/2008.
"אנו נמצאים כרגע בתקופת ריבית נמוכה, אבל אם אתה מתכנן להחזיר את הדברים בחזרה במהלך 10 עד 20 שנים, אינך יודע מה יהיו שיעורי הריבית בעתיד שיכולים להפוך את תשלומי ההלוואות שלך לבלתי צפויים. "מאי אומר.
הלוואות סטודנטים אינן כסף בחינם; וגם הם לא זולים, אומר אוקיף. כדוגמא, שיעורי הריבית לקניית בית כרגע הם 4 אחוזים ומטה, נמוכים מכל שיעורי הריבית של הלוואת הסטודנטים הפדרלית.
מגדולי האוצר, יתכן שכבר יש לך את זה. אבל לשאר הכיתה, הקשיבו!
כך עובד הפחתת הלוואות: אתה מבצע תשלום חודשי קבוע בהלוואת התשלום. סכום מסוים של התשלום הולך למנהל, שזה הסכום ששאלת בפועל, והסכום השני הולך לתשלום ריבית, מסביר אוקיף.
"בשנים הראשונות, רוב התשלומים שלך מתקדמים לפירעון הריבית", היא מסבירה. "הפחתות באמת אומרת שהריבית הולכת ומשתלמת תחילה לקראת הלוואת תשלומים ואז כל מה שנותר ילך להלוואת הקרן."
יש הרבה מחשבונים להלוואות סטודנטים באינטרנט, ובהחלט כדאי לעבוד עם הסיוע הכספי שלך משרד שיעזור להריץ את המספרים המתאימים ביותר למצבך, שיכולים להשתנות במידה רבה בהתאם לסוגי ההלוואות שלך תנאים.
אבל הנה כמה תרחישים המתחשבים בעומס החוב הממוצע של 29,800 $ ומתמחים בריבית של 5 pdf dng כדי להראות כמה ריבית אתה יכול לשלם.
לא תחויב בתשלום נוסף על פירעון הלוואות הסטודנטים שלך בשלב מוקדם. לכן, אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם תשלומים נוספים על הלוואות הסטודנטים שלך, אנו מריעים עבורך.
נניח שאתה חייב 30,000 דולר בריבית של 5 אחוזים עם תקופת החזר של 10 שנים. תשלום ההלוואה החודשי הוא 318.20 $. אם תשלם תוספת של 10 $ לחודש, תפרע את החוב ארבעה חודשים מוקדם ותחסוך 314 $ בריבית.
אבל, אם אתה בודק להסתדר ואינך יכול לזרוק בנג'מינים נוספים לעבר התשלומים שלך כל אחד חודש, שקול להירשם לחיוב אוטומטי כך שהתשלום שלך יועבר אוטומטית מהבנק שלך לבנק המלווה. ככה, לא תשלם תשלומים מאוחרים ותוכל אפילו לקבל הנחה קלה (הפחתת הריבית בכ- 0.25 אחוז) כתמריץ ממלווים, אומר קנטרוביץ '.
אנו לא מאשימים אותך בכך שרצית להימנע מהלוואות סטודנטים. אבל, טעינת שכר לימוד בכרטיסי האשראי שלך היא רעיון רע, מסבירה קיין שטיינר, מנכ"ל אדיב, אתר משאבי אשראי. ועוד, חוקים פדרליים הקשו על אנשים מתחת לגיל 21 לקבל כרטיסי אשראי.
עבור שנת הלימודים הנוכחית, ריבית הלוואת הסטודנטים לסטודנטים עומדת על 4.53 אחוז לתארים מתקדמים, ואפילו הלוואות סטודנטים לתארים מתקדמים והלוואות הורים הן כ -7 אחוזים. אבל, אומר שטיינר, בכרטיסי האשראי יכולות להיות שיעורי ריבית של עד 30 אחוזים.
"סטודנטים שעדיין בבית הספר חסרים בדרך כלל הכנסה כדי לשלם את היתרות הללו, כך שהם בסופו של דבר נמצאים בבור שהם לא יכולים לחפור ממנו," הוא אומר. "אינך רוצה להתחיל בבגרות בחובות כרטיסי אשראי מופרזים ומיותרים."
נוסף על כך, אתה יכול לדחות את תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך אם אינך עובד או אם יש לך הכנסה נמוכה. אבל חברות כרטיסי האשראי לא מציעות את אותה גמישות מבחינת ההחזר, אומר שטיינר. אם אתה משלם ריבית על הלוואות הסטודנטים שלך, אם ההלוואה שלך דוחה, תלוי בסוג הלוואת הסטודנטים שלך. באופן כללי, אם ההלוואות שלך אינן מסובסדות על ידי הממשלה הפדרלית, הריבית תצטבר כשאתה נדחה ואז תידבק לסך ההלוואה.
הלוואות הסטודנטים שלך יופיעו בדוח האשראי שלך, אשר המלווים יבחנו כשתרצו ללוות כסף לקניית בית או מכונית, מסביר מאי.
"הם גם מסתכלים על ההכנסה שלך," היא אומרת. "אם יש לך יחס גבוה מדי ביחס לחוב להכנסה, הם יגבילו או לא יאפשרו לך ללוות כסף לדברים כמו משכנתא או מכונית."
מצד שני, הלוואות הסטודנטים שלך יכולות לעזור לך לבנות את האשראי שלך כל עוד אתה מבצע תשלומים במועד מדי חודש. תשלומים במועד מהווים 35 אחוז משלך ציון אשראי של FICO. כמו כן, הנושים אוהבים לראות תערובת אשראי בריאה של הלוואות לתשלומים (כמו הלוואות הסטודנטים שלך) ואשראי מסתובב (כמו כרטיסי האשראי שלך) ו- תמהיל אשראי מהווה 10% מההלוואות שלך.
העובדה שהחזר הלוואות לא נועד רק לאחר סיום הלימודים, יוצרת קצת אשליה "מחוץ לטווח הראייה, מחוץ לתודעה" סביב הלוואות סטודנטים. אך הידיעה כיצד הם עובדים ומה אתה יכול לצפות בכל הנוגע להחזרם, תסייע לך להצלחה בהצלחה כלכלית. אם יש לך שאלות ייחודיות למצבך במימון המכללה, קבע פגישה עם יועץ סיוע פיננסי.
לפני שאתה אורז את אביזרי הפליז שלך, מבטאי הטרצו והמקרמה, קח קצת זמן להגניב תצוגה מקדימה של אומרים מומחי נדל"ן שהם המגמות הבכירות ביותר בהן נבדוק את הרשימות שלנו 2020.
שרה מגנוסון
18 בדצמבר, 2019
