ביום רביעי העלה הפדרל ריזרב את ריבית המידוד שלו בפעם השביעית בשנתיים, ומסמל המשך צמיחה כלכלית ושיעור אבטלה נמוך. למרות שזה אולי נשמע כמו מומבו-ג'מבו פיננסי, זה יכול להשפיע לרעה על מה שאתה משלם עבור הבית שלך בעתיד הקרוב.
ריבית הסף, או פריים, היא בעצם השיעור המינימלי שמלווים שאינם האוצר המלווה למשכנתא) יכול לספק ללווים (בתשלומים - המכונים "מרווח" - שיעברו למלווים בצורה של רווח). כך שכאשר המדד הפדראלי יעלה, הבנקים יעלו את הריבית לאילו הלוואות בשיעורים מתכווננים, כדי לשמור על הרווחיות שלהם גבוהה ככל האפשר.
העלייה היא השנייה השנה עם עוד שניים. החבטה האחרונה מביאה את שער המידה של הפד לטווח של 1.75% עד 2%. זה הכי גבוה שהיה מאז קיץ 2008, לפני המיתון. בעלי תפקידים צפו כי שיעורי המשך יעלו: אפשרי עד סוף 2018 טווח של 2.25 עד 2.5%. למרות שיעור האבטלה הנמוך מבחינה היסטורית - כיום 3.8% - ועליית הריבית, שכר התעסוקה לא עלה באופן משמעותי. גורמים אלה עשויים לאותת כלכלה מחממת יתראבל יו"ר הפד ג'רום ח. פאוול צופה כי השכר יתרגם כדי להתאים את האינפלציה.
עכשיו כשאתה יודע מה קורה ולמה, כך זה משפיע עליך: האם יש לך (או שאתה מחפש) משכנתא? האם מדובר במשכנתא בשיעור קבוע או בשיעור מתכוונן (ARM)?
אם כבר יש לך משכנתא בריבית קבועה, תוכל לנוח בקלות: מכיוון שאתה נעול לתעריף למשך ההלוואה, העלאות לזמן הקצר לא ישפיעו עליך. שיעור המשכנתא שהבטחת כנראה כבר היווה את האופן בו המשק יצמח במהלך התקופה של 30 שנה. בחרתם לתעריף גבוה יותר בתחילת הדרך (והפסדתם את החיסכון הפוטנציאלי שיכול היה להגיע עם ARM) בתמורה לביטחון לדעת את התשלום החודשי שלכם במשך 30 השנים הבאות.
אמנם הם לא קשורים לשיעור הייחוס, אך משכנתא בריבית קבועה קשורה שטרי אוצר למשך 10 שנים, וכאשר אחד עולה, סביר להניח שגם השני יעשה זאת. עבור אלו המחפשים לקבל משכנתא בשיעור קבוע, העלאה הפדרלית הזו פירושה שאולי תרצו למהר אם תרצו להשיג את העסקה הטובה ביותר. שיעורי המשכנתא בשיעור קבוע של 30 שנה עלו במהירות - בשנת 2015, השיעור הממוצע עמד על 3.85 אחוזים, לפי SmartAsset, שם הוא עומד כעת על 4.61 אחוזים. אם לשים כמה מספרים זה 200,000 $ משכנתא בריבית קבועה למשך 30 שנה מאובטח כאשר הריבית הייתה 3.85% פירושו תשלום חודשי של 938 $ וסכום גמול כולל של 337,542 $. אותה הלוואה בשיעור שהוכרז לאחרונה על 4.61 אחוזים פירושה תשלום חודשי של 1,026 דולר ועלות משכנתא כוללת של 369,534 דולר.
אם כבר יש לך משכנתא בריבית מתכווננת או קו אשראי ביתי (או HELOC), אתה תרגיש שהריבית הזו תיתקל מעט בקרוב. שני השיעורים ה"מתכווננים "הללו קשורים לשיעורי המבחן הפדרליים, ולכן הם כפופים לעלייה בשיעור גבוה ככל שהכלכלה צומחת. לפי SmartAsset, השיעור הנוכחי ב - ARM 5/1 הוא 4.01 אחוז, לעומת 2.94 אחוזים בשנת 2015. במהלך השבוע האחרון נרשמה עלייה של 0.14 נקודות אחוז בגלל ההודעה.
אם עברת את תקופת הריבית הקבועה ב- ARM שלך, צפה לראות את התשלום שלך עולה בשנה הבאה (תלוי מתי התאמת המשכנתא שלך). אבל אם יש לך HELOC, צפה לראות את השינוי בתקופות החיוב הבאות מכיוון שהם מתכוונים במהירות. עלייה של רבע נקודות בריבית הפדרלית פירושה עלייה ברבע נקודה בתשלום שלך.
בשורה התחתונה: הריביות ימשיכו לעלות בחודשים הקרובים ונראה כי מחירי הנדל"ן יורדים. החדשות הטובות הן שמומחים צופים שיותר בתים עתידים לפגוע בשוק ופיתוח הדיור סוף סוף יעלה שוב, בתקווה להאט את עליית המחירים. אם אתה חושב לקנות בית בחודשיים הקרובים ויש לך כסף לעשות את זה, אולי תרצה לנעול תעריף עכשיו לפני שהם יעלו שוב.
לפני שאתה אורז את אביזרי הפליז שלך, מבטאי הטרצו והמקרמה, קח קצת זמן להגניב תצוגה מקדימה של אומרים מומחי נדל"ן שהם המגמות הבכירות ביותר בהן נבדוק את הרשימות שלנו 2020.
שרה מגנוסון
18 בדצמבר, 2019