אם אתם מחפשים להיות אחד מ 52- אחוז קוני הדירות שעושים את שלהם רכישת בית ראשונה אי פעם בשנת 2017 אני מרגיש שכנראה יכולתי לסכם את המחשבות שלך כך: "איך לעזאזל נגיע לזה לקרות? " אני יודע זאת מכיוון שהייתי בנעליך הפעם בשנה שעברה - רציתי נואשות לקנות מקום משלי, אבל אחרי שבאמת ריכזתי את המספרים, הרגיש מיואש מתמיד.
ביטוח משכנתא פרטי הוא בדיוק זה, ביטוח. זה לא כל כך שונה מהפרמיה שאתה משלם לרכב או לחברת הביטוח של השוכר כדי להגן עליו הדברים שלך במקרה חירום, רק במקרה זה אתה משלם עבורם כדי להגן על שלך המלווה.
כשאתם לוקחים משכנתא וסוגרים על בית, אתם רק בבעלותם כמה שיותר מהבית ששילמתם במזומן, בין אם מדובר בשני אחוזים או 20 אחוזים. "הבנק", כלומר המלווה שלך, הוא הבעלים של השאר (הם טכננו עבורך את שאר הכסף). כשאתה מוריד רק 10 אחוזים למשל, הבנק לוקח סיכון ניכר בשמך, קונה 90 אחוז מהבית ומקווה שעשית השקעה סולידית ותמשיך לשלם לך חובות. במקרה זה - כשאתה משלם מקדמה של פחות מ- 20 אחוז ממחיר הרכישה של הבית שלך - המלווה יפיק פוליסת ביטוח משכנתא פרטית, בדרך כלל מקפלת את פרמיית הפוליסה לתשלום המשכנתא שאתה מבצע למלווה כל אחד חודש.
אם מסיבה כלשהי בתור, אינך יכול להמשיך בתשלומים ונדרש להחדל בהלוואה שלך, המלווה שלך יכול להפעיל את פוליסת ביטוח המשכנתא כדי להגן על שלהם סוף ההשקעה.
חשוב להבין כי ביטוח משכנתא פרטי אינו מועיל לך ישירות כקונה - אם ברירת המחדל להלוואתך, בוודאי עדיין תהיה במים חמים.
במקרה שלי, המתנה לקנות בית עד שבעלי וירדנו 20 אחוז למטה הייתה הופכת את רכישת הבית לבלתי אפשרית. המיקום והגודל של הבית שעלינו לב אליו כאן באטלנטה יעלו לפחות 250,000 $ - ביצוע של 20 אחוז מקדמה לפחות 50,000 $. כמו אלפי שנים רבות, אין לנו סוג כזה של מזומנים שוכבים (שלא לדבר על 5 אחוז נוספים היינו צריכים לסגירת עלויות). למרות שאנו אחראים לכסף, חסכון מסוג זה עתיד להיות רחוק עבורנו. במקום זאת הצלחנו להוריד חמישה אחוזים בלבד ולקנות בית ברגע זה.
בעלי ואני לא בודדים בבחירתנו לשלם ל- PMI כדי להנגיש את בעלי הבית. על פי מדד אמון מתווכים62% מכלל רוכשי הדירות בשנת 2016 שילמו מקדמה קטנה מ- 20 אחוז ממחיר הרכישה של הבית שלהם. ובין רק קונים לראשונה? נתח גדול מהם (66 אחוז) שילם מקדמה בין אפס ל -6 אחוזים בלבד.
זו פרמיה שתשלם למלווה. עבור מרבית הקונים זוהי הוצאה נוספת שמוצמדת לתשלום המשכנתא החודשי שלך (אם כי זה תלוי במלווה שלך). פרמיית הביטוח המשכנתא הפרטית הספציפית שלך תשתנה בהתאם לעלות הבית והאשראי שלך ציון, אך אתה יכול להעריך את הסכום שנמצא בין 0.3 ל -1.5 אחוז, בשנה, של ההלוואה המקורית כמות. על בית של 200,000 $ עם 10 אחוז למטה, ההלוואה שלך תהיה 180,000 $ וביטוח המשכנתא שלך יכול לעלות 1,800 $ לשנה (באחוז אחד), או 150 דולר לחודש - בנוסף לתשלום המשכנתא, הארנונה והבעלים של הבית ביטוח.
כשבנית מספיק הון בביתך שיחס ההלוואה לערך שלך הוא 80 אחוז ומטה, אתה יכול לבקש לבטל את ה- PMI שלך (המלווה שלך הוא נדרש לבטל אותו עבורך ברגע שה- LTV שלך יגיע ל -78 אחוז). או במילים אחרות, ברגע ששילמת מספיק כי אתה הבעלים של 20 אחוז ממחיר הרכישה המקורי של הבית שלך, אתה לא מסתפק בדמי הביטוח. אבל הזהירו שזה יכול לקחת זמן רב כדי להגיע לשם. ככל שתשקיעו כמקדמה פחות בהתחלה, כך עליכם ללכת בתשלומי משכנתא כדי להוסיף עד 20 אחוז משווי הבית שלך (במיוחד מכיוון שתשלומי המשכנתא הראשונים של מספר השנים הראשונות שלך הם בעיקר משלם ריבית ולא להוסיף הרבה להון שלך). לתת לך א מאוד רעיון כללי, במקרה שלי, יהיה לנו 20 אחוז מהבית בבית שלנו לאחר כשמונה שנים של בעלות עליו וביצוע תשלומי משכנתא.
נכון להיום, הלוואות FHA (או הלוואות מינהל הדיור הפדרלי) הינן הלוואות משכנתא המבוטחות על ידי הממשל הפדרלי בארצות הברית. אתה יכול לקחת הלוואה FHA אם יש לך פחות מחמישה אחוזים להניח על הבית שלך (הלוואות FHA דורשות לפחות 3.5 אחוז), או שיש לך ציון אשראי נמוך שמונע ממך לקחת קונבנציונאלי הלוואה.
הלוואות FHA כפופות לביטוח מסוג אחר הנקרא פשוט פרמיה לביטוח משכנתא, או MIP. שלא כמו ה- PMI בנושא הלוואות קונבנציונאליות, ברוב המקרים לא ניתן לבטל את פרמיות ביטוח המשכנתא של FHA תשלם את דמי הביטוח עבור כל אורך ההלוואה, ללא קשר להון שבנית למעלה.
לפני שאתה אורז את אביזרי הפליז שלך, מבטאי הטרצו והמקרמה, קח קצת זמן להגניב תצוגה מקדימה של אומרים מומחי נדל"ן שהם המגמות הבכירות ביותר בהן נבדוק את הרשימות שלנו 2020.
שרה מגנוסון
18 בדצמבר, 2019
