האם כדאי לך ללכת עם משכנתא בשיעור קבוע או עם משכנתא בריבית מתכווננת (ואנחנו עדיין חוששים מאותן צבאיות, לאחר המיתון)? כמה מקדמה אתה צריך לקנות בית? איך אתה יכול לקצץ את הריבית שאתה משלם על בית?
אנחנו שמחים שאתה כאן. ברוך הבא למהדורה המיוחדת הזו של מה שאנחנו רוצים לקרוא "טיפול במשכנתא". להלן כמה מהטיפים הפופולאריים ביותר שלנו, המאושרים על ידי משכנתא, אשר יקלו על כל תהליך רכישת הבית.
א ציון אשראי "יוצא דופן" הוא 740 ומעלה סביר להניח שתשיג לך את התעריף הטוב ביותר במשכנתא. אבל אתה עדיין יכול להעפיל למשכנתא עם ציון נמוך בהרבה. למעשה, אם אתה יכול להכניס 10 אחוז למקדמה, אתה יכול להיות זכאי להלוואה של FHA עם ציון נמוך עד 500. זה יכול להיות מופע של "לא לאפשר למושלמים להיות אויב הטוב".
אם אתה אוהב יציבות, והרעיון לדעת בדיוק מה תהיה המשכנתא שלך במשך 30 שנה, משכנתא בריבית קבועה עשויה להיות ההימור הטוב ביותר עבורך. יותר מ -9 מתוך 10 רוכשי בתים עוברים משכנתא בריבית קבועה. אבל יתכנו כמה תרחישים כאשר
משכנתא בריבית מתכווננת הגיוני יותר, כמו אם אתה בטוח שאתה מוכר במהלך תקופת ההיכרות בעוד שיעורי עדיין נמוכים.אתה יכול לדעת כמה זמן התעריף ייקבע בכותרת ההלוואה, כלומר אם יש לך 5/1 ARM, זה אומר שיעור ההיכרות הנמוך של ההלוואה יהיה טוב במשך חמש שנים ואז כפוף להתאמה לשנה בסיס. ודע זאת: יש יותר אמצעי הגנה במקום לווים מאשר היו לפני התרסקות הדיור.
זה עשוי להיות מפתה פשוט להיכנס לבנק הוותיק שלך ולבקש משכנתא. אבל עדיף לקנות הלוואות ולהשוות שיעורים. קניית בית תהיה ככל הנראה הרכישה הגדולה ביותר שתעשו אי פעם, אחרי הכל!
לוקח בחשבון מלווים מרובים זה משהו שרוכשי בתים בפעם הראשונה עושים טוב יותר מאשר קונים חוזרים, כך עולה ממחקר שנערך השאלת עץ. חמישים ושניים אחוז מהקונים בפעם הראשונה רואים יותר ממלווה אחד, לעומת 48 אחוז מהקונים החוזרים על עצמם. אולם, רק אחד מכל ארבעה רוכשי בתים לראשונה הכיר את סוגי ההלוואות המשכנתא השונות.
תוכלו למצוא כל מיני מחשבוני משכנתא באינטרנט. חלקם הם עצמות חשופות ופשוט יספרו לכם מידע על עקרון ועניין. אחרים הם הרבה יותר מורחבים, שכבות גורמים כמו ארנונה, דמי HOA, ביטוח משכנתא פרטי.
בעוד שמחשבים אלה יכולים לתת לך הערכה על כדורים רבים כמה יעלה בעלות על בית, המספרים מתחילים להתחמם ברגע שאתה עובר על תהליך היישום וההסמכה. לפני שתסגר, תקבל הערכת הלוואה שתאמר לך בדיוק כמה תשלם על המשכנתא. להלן מומחים מחשבוני משכנתא מועדפים.
הונאת משכנתא נמצא במגמת עלייה. זה מתרחש כשאתה משקר או משמיט קצת מידע מפתח ביישום המשכנתא שלך. הונאת אכלוס היא הסוג הנפוץ ביותר והיא מתרחשת כאשר מבקש למסור מידע כוזב על תוכניותיו לחיות ב לרכוש ולהשתמש בו כמקום מגוריהם במשרה מלאה (ולא לשכור אותו כ- Airbnb במשרה מלאה) כך שהם יהיו זכאים לשיעור נמוך יותר משכנתא. הונאת משכנתא עלולה להנחית אותך במים חמים. אנו מדברים על אישומים פליליים וקנסות גדולים.
בזמן שהלוואת הבית שלך מוחתרת, התייחס לאשראי שלך כאל פריט שביר וטיפול בזהירות. זה אומר שאתה לא רוצה לעשות שום דבר גדול, כמו לקחת הלוואת רכב או להוציא כרטיס אשראי בחופשה גדולה. פעולה זו לפני סגירה יכולה להשפיע על ציוני האשראי שלך, מה שעלול לשנות את תנאי ההלוואה שלך או לגרום למימון שלך ליפול לחלוטין.
זה אולי נשמע כמו לא-מוח. אבל אם תחליקו מאחור, ההימור גבוה מכיוון שביתכם עלול להיכנס לעיקול. בעוד שההנחיות משתנות בהתאם למדינה, המלווים בדרך כלל מתחילים בתהליך העיקול סביב חותם 120 הימים.
אם יש לך מספיק תזרים מזומנים, וזה במסגרת התקציב שלך, קבע עד מאה הדולר הבאים במשכנתא שלך בכל חודש. ודא שאתה מציין שאתה רוצה שהתשלום יעבור למנהל.
מכיוון שהפחתת משכנתא, הדבר יעזור להפחית את סכום הכסף עליו אתה משלם ריבית ועל ידי שימוש באסטרטגיה זו, אתה יכול לקצץ חודשים (אולי אפילו שנים!) מהמשכנתא שלך.
לדוגמה, התוכנית של פאני מיי HomeReady יאפשר לך להשלים עד 3 אחוזים ואת ביטוח המשכנתא שלך יכול לבטל ברגע שההון העצמי בבית שלך יגיע ל 20 אחוז. מצד שני, ביטוח משכנתא לא יכול לבטל הלוואות FHA אם תקבע פחות מעשרה אחוזים (אם כי אתה יכול לממן מחדש באמצעות הלוואה שאינה FHA). אתה יכול גם לבדוק עם שלך סוכנות למימון דיור של המדינה כדי לגלות אם אתה זכאי לתכנית סיוע.
הסמכה מקדימה תעזור לך להבין טוב יותר מהם בתים בטווח המחירים שלך. כמו כן, הרבה סוכני נדל"ן ירצו שיהיה בידך מכתב הסמכה לפני שהם יתחילו להראות לך בתים. זה מאותת שאתה רציני בקניית בתים.
אם אין לך מלווה, סוכן הנדל"ן שלך יכול לבצע הפניות. שאל על המלווים שיש להם מומחיות בעבודה עם קונים כמוך, בין אם אתה קונה לראשונה או ששירת בצבא וה זכאי להלוואות VA.
יש הבדל גדול בין להיות מראש מוסמך ואושר מראש. ההסמכה לפני כן מתרחשת כשאתה מדווח על עצמך מידע על הכנסותיך וציון האשראי והחיסכון שלך למלווה. כל המידע הזה מאומת בתהליך האישור המוקדם, וזה כאשר המלווים מאמתים את ההכנסה ואת ציון האשראי שלך ומסתכלים על W-2 והצהרות בנק.
חסכון בתשלום מקדמה עשוי להיות בראש מעייניך. אך אל תשכח לתקצב גם את עלויות הסגירה. בממוצע, הם עלו בערך 2 עד 5 אחוז מההלוואה שלך, וכוללים את כל סוגי העלויות הכרוכות בהבטחת המשכנתא, כולל הערכה, בדיקת בית ודמי מקור הלוואה. אתה יכול לגלגל את עלויות הסגירה הללו למשכנתא שלך, אך תשלם עליהן ריבית.
בנוסף לשמירה על אשראיכם בצורה העליונה ולחסוך לתשלום מקדמה, יחס יחס הכנסה סביר יעזור לכם להבטיח משכנתא. מספר הקסם שרוב המלווים מחפשים נופל מתחת ל 36 אחוז. חובות הכלולים בחישוב זה כוללים את דמי הדיור שלך, בתוספת חובות חודשיים כמו תשלומי כרטיסי האשראי שלך, הלוואת רכב, הלוואות סטודנטים וכל הלוואות אישיות שעשויות להיות לך.
כשאתה מתקצב בית, אתה צריך לחשוב מעבר לעלויות המשכנתא. לעתים קרובות, רוכשי הדירות בפעם הראשונה שוכחים לקחת חלק בארנונה ועלויות הביטוח. כמו כן, עלויות אלה עשויות להשתנות. כשאתה מקבל הצעת מחיר לביטוח נכסים, שאל כמה התעריף עלה בשנה האחרונה. אתה יכול גם לחקור כמה ארנונה גדלה עבור הנכס במהלך השנים על ידי התבוננות ב- Zillow.
לפני שאתה אורז את אביזרי הפליז שלך, מבטאי הטרצו והמקרמה, קח קצת זמן להגניב תצוגה מקדימה של אומרים מומחי נדל"ן שהם המגמות הבכירות ביותר בהן נבדוק את הרשימות שלנו 2020.
שרה מגנוסון
18 בדצמבר, 2019
