אנו בוחרים מוצרים אלה באופן עצמאי - אם אתה קונה מאחד הקישורים שלנו, אנו עשויים להרוויח עמלה.
בעוד שקניית בית היא אחד הדברים המרגשים והמתגמלים ביותר שתעשו בחייכם, זה ללא ספק יכול להיות אחד מהלחוצים ביותר. זה נובע לא מעט מתהליך אישור המשכנתא שהוא, במיטבו, מסובך, ובמקרה הגרוע, מבולבל לחלוטין.
כשרכשתי את הבית הראשון שלי הרגשתי שעשיתי מספיק את המחקר שלי. הביטחון שלי מעולם לא התהפך כשסקרתי בין רשימות זילוב, וסימנתי בתים עם אותה שמחה ששמרתי כילדה לסמן את כל חוטי החובה שלי בקטלוג החגים של Toys 'R Us.
אבל אז הגיע הזמן לקבל אישור למשכנתא שאצטרך לרכוש את ביתי שנרקם בזהירות מהרישומים, והעניינים נהיו שעירים. יש סוף טוב כיוון שבסופו של דבר קיבלתי אישור. עם זאת, אני יכול לומר לך מניסיון אישי שזה כנראה הרבה יותר קל וכרוך בהרבה פחות עקיצת ציפורניים אם אתה יודע להיכנס לתהליך לגבי דברים שיכולים לעכב (או להרוג) את המשכנתא שלך הסכמה.
לא עשיתי זאת, ובכך כאב הראש. אז ברוח השיתוף הוא אכפת, הוצאתי כמה עצות ובחרתי את דעתם של מקצוענים בתעשייה לגבי מה לא לעשות כשמנסים להשיג משכנתא.
קל לחשוב שכל עוד עשית את תשלומי כרטיסי האשראי שלך במועד, הם לא ישפיעו עליך לרעה במהלך תהליך הקנייה של הבית. אולם זה לא המקרה, מזהיר את רנדל ייטס, מייסד ומנכ"ל חברת רשת המלווים.
"כשאת עוברת את תהליך אישור המשכנתא, תרצה שציון האשראי שלך יהיה גבוה ככל שיהיה. עליכם לשלם את היתרות בכרטיסי האשראי שלכם. סכום האשראי הזמין בו אתה משתמש נקרא ניצול אשראי והוא מהווה עד 30 אחוז מכלל ציון ה- FICO שלך. יתרות כרטיסי אשראי גבוהות ישפיעו באופן משמעותי על הניקוד שלך - נסה להביא ל [היתרה בכל כרטיס] מתחת ל -15 אחוז מהגבול כדי למקסם את הניקוד שלך לפני הגשת בקשה ", מסביר ייטס.
בין אם אתם מאבדים את מקום העבודה, צאו לחופשת לידה או אפילו העבירו למחלקה חדשה וקבלו תואר חדש ומפואר, שינוי סטטוס העבודה שלך יכול להשליך מפתח ברגים גדול לאישור המשכנתא שלך שאיפות. למרות שבוודאי ישנם חתמים ידניים (aka אנושיים), הטכנולוגיה הפכה את כלי ההלוואות האוטומטיות למציאות. לרוע המזל, מערכות דיגיטליות מסוג זה יסמנו לעיתים קרובות כל שינוי בעבודה אחרון, כציון למלווה בסיכון גבוה.
תוהה למה זה? ובכן, זה קשור לעובדה שהמלווה הרבה יותר קשה לבטח את היציבות הפיננסית שלך כאשר יש לך פערים בהיסטוריית העבודה או שינו את הקריירה שלך בכל דרך אחרת.
אתה מבצע כמעט את הרכישה הגדולה ביותר שאתה יכול לבצע, אשר אמור להיות סיבה מספקת כדי לא להעמיס על התקציב שלך. אבוי, אנו בני האדם לא תמיד מקבלים החלטות רציונליות, ולפעמים אנחנו פשוט רוצים את מה שאנחנו רוצים. אם תרצה להבטיח אישור למשכנתא, אתה תצטרך לרצות פחות... לפחות לזמן מה.
"כשמבקשים הלוואה, יחס חוב להכנסה חשוב - אם אתה בקושי זכאי, רכישה אחת יכולה להיות ההבדל בין קבלת אישור או לא. לעתים קרובות מדי, רוכשי הדירות מייצרים לעצמם שלא בכוונה סוגיות כספיות במהלך הלוואת הבית ", משתף טום רודס, מנכ"ל חברת סנטה משכנתא.
אחד המעילים הגדולים ביותר, לדבריו, קונה במקרה רכישות גדולות באשראי לאחר הגשת בקשה להלוואה. "רכישה תמימה כמו קניית רהיטים חדשים לביתך העתידי יכולה לייצר מפל של השלכות לא מכוונות שעלולות להשפיע על מועד הסגירה ועל תנאי ההלוואה האחרים, "הוא אומר אומר. "זה יכול אפילו לגרום לכך שאתה כבר לא זכאי להלוואה. העצה הטובה ביותר? קנו כל מה שתרצו, אך אל תקנו עד שההלוואה תיסגר. "
למדתי זאת בדרך הקשה בעת קניית הבית שלנו. כאשר המתווך שלנו הודיע לנו שהסגירה תעלה כמה אלפי יותר ממה שתכננו, הגב שלנו עמד על הקיר. אמי הציעה להלוות לנו את הכסף, שקיבלנו בהכרת תודה.
הייתה רק בעיה אחת קטנה: לא הצלחנו להעניק למלווה את ראשו. לא רק שהמשיך את כל התהליך כדי להגיע למיון, אלא שהיינו צריכים לקבל מכתב מאמי המסביר מדוע היא השאילה לנו את הכסף - ואז היא נאלצה לשלוח את דפי הבנק שלה. בסופו של דבר, ההלוואה הנדיבה ממילא שהיא נתנה לנו נפלה מהווה טרחה ענקית עבורה ובעיה שצריך להיפתר עבורנו.
כשאתם מכוונים למיקוד על בעלות על הבית, אתם בדרך כלל הולכים בדרך שמובילה לכך שזיכוי שלכם יגיע לא פעם. בתור התחלה, תרצה לדעת את ציון האשראי שלך. אם אתה מבחין בבעיות שאתה צריך לעבוד עליהן, אתה תרצה למשוך את הניקוד שוב לאחר שביצעת שיפורים כדי לראות אם הניקוד שלך משקף את השיפורים האלה. וכמובן, בדיקת אשראי תיעשה כאשר תקבל אישור מראש ובעקבות זאת, תאושר מראש על ידי המלווה שלך.
מכיוון שזה תמיד מהלך חכם להיפגש עם מלווים מרובים ולהשוות שיעורי ריבית, אתה מסתכל על משיכות מרובות. הבעיה? בירורים אלה מדווחים על דוח האשראי שלך - לא באופן משמעותי, אבל מספיק כדי לגרום למלווים לשבת ולהבחין אם יש יותר מדי.
כדי להימנע מהנפת דגל אדום מסוים זה, טרוליה הציע, "המלווים בחנויות במסגרת זמן מסוימת. על פי FICO, מסגרת הזמן צריכה להיות בין 14 יום ל 45 יום. במהלך זמן זה כל הפניות נחשבות לבירור אחד בלבד, ועוזרות לך להימנע מירידה אדירה בניקוד האשראי שלך. "