אם אתה מתייחס ברצינות לקניית בית, סביר להניח שאתה שם לב אליך דירוג אשראי. אחרי הכל, ציון אשראי מצוין - כזה 740 ומעלה- תקבלו את התעריף הטוב ביותר על משכנתא. למרות זאת אתה עדיין יכול להיות זכאי למינהל דיור פדרלי, או FHA, עם הלוואה ציון בשנות ה 500.
אבל יש נתון אחר - יחס החוב להכנסה, או DTI - שמלווים בוחנים מקרוב. למעשה, כמו ציון האשראי שלך, ה- DTI שלך קובע אם אתה בכלל יכול להיות זכאי למשכנתא. מעניין שזה לא מספר שקונים פוטנציאליים בדרך כלל יכולים לטלטל כאילו הם יכולים לזכות בציונים.
זה מה שאתה צריך לדעת על DTI, כולל היחס האידיאלי שמלווים רוצים לראות, כיצד הוא מחושב ואיך אתה יכול לשפר את יחס החוב להכנסה.
כשמדובר ב- DTI, מספר הקסם הוא בדרך כלל 43, מסבירה קייסי פלמינג, יועצת משכנתאות ומחברת מדריך ההלוואות: כיצד להשיג את המשכנתא הטובה ביותר האפשרית.ההתחייבויות החודשיות הכוללות שלך לא צריכות לעלות על 43 אחוז מההכנסה ברוטו שלך, שהם ההכנסה שלך לפני ניכויים בשכר, הוא אומר.
בעבר, רוכשים שרכשו בתים באמצעות תוכניות הלוואות בחסות ממשלתית כמו פאני מיי ופרדי מאק הורשו לקבל מח"ש של 50 אחוזים. אולם בינואר 2013, הסוכנות הפיננסית למימון דיור הפחיתה את דמי ה- DTI של סוכנויות ל -43 אחוזים ומטה. לעומת זאת, קונים עם הלוואות FHA עדיין יכולים להיות ביחס לחוב להכנסה של עד 50 אחוזים, מסביר פלמינג.
בשנת 2018, יותר ממחצית מאפליקציות המשכנתא שנדחו היו בעלות יחסי DTI העולים על 43 אחוזים, על פי נתוני חוק גילוי משכנתא לבית שפורסמו על ידי חברת ניתוח פיננסי CoreLogic.
תוהה כיצד מחושב יחס החוב שלך להכנסה? התשובה הפשוטה: חלק את סך ההתחייבויות החודשיות שלך בהכנסה החודשית הכוללת ברוטו (כלומר לפני מס), מסביר מומחה בנושא עמידה בהלוואות למשכנתא אנה די-סימון.
סך ההתחייבויות מורכבות מההערכה של תשלום הדיור המוצע - שיכלול ארנונה, ביטוח סכנה וכל דירה דמי חיסכון - בתוספת התשלום החודשי של הלוואות סטודנטים, הלוואות אוטומטיות או תשלומים שיש להן 10 תשלומים ויותר, מסביר DeSimone סופר של מימון דיור 2020. ההוצאות החודשיות כוללות גם 5 אחוזים מהיתרות המשולבות של כרטיסי אשראי מסתובבים, היא אומרת.
באופן תיאורטי, יש לכלול את כל התחייבויות החוב השוטפות כשמחושב יחס החוב להכנסה, מסביר פלמינג.
"למטרות חיתום, עם זאת, המלווה רואה רק את מה שמדווח בדו"ח האשראי, כך יש לכלול הלוואות אישיות שאינן מדווחות ללשכות האשראי, אך לעיתים קרובות אינן ". אומר פלמינג.
באשר להכנסות, אם יש לך המולה צדדית על תפקידך הרגיל, החתמים ירצו לראות לפחות שנתיים של נטו הכנסה על החזרי מס של לווה, מראה שההכנסה ניתנת לאימות, בר קיימא וסביר להימשך, פלמינג מסביר. שנתיים של הכנסה ממוצעות בממוצע, אלא אם כן נראה שההכנסה יורדת, ובמקרה כזה החתמים יביטו בשנה האחרונה.
מומחים אומרים כי אם אתה מחפש לשפר את יחס החוב להכנסה, אתה יכול לנקוט בגישה אסטרטגית לפרוע החובות שלך.
"תשלום של כרטיסי אשראי נראה כמו רעיון טוב, אבל הכי טוב לעשות את הצעד הזה 6 עד 12 חודשים לפני שתתחיל לצוד את הבית", אומר דה-סימון. "לפעמים כללי האשראי מבוססים על השימוש הממוצע באשראי במשך 12 החודשים האחרונים."
כמו כן, "כלל החמישה אחוזים" לשימוש בכרטיסי אשראי אשר נכלל ב- DTI הוא לטובה, מכיוון שלעתים קרובות הוא פחות מהתשלומים המינימליים הנדרשים על ידי הנושים, אומר DeSimone.
כשמדובר בתשלומי הרכב שלך, בדוק כמה נשארים לך. DeSimone מספק תרחיש זה:
אם יש לך הלוואה לרכב חודשי בסך 300 דולר ונותרו 15 תשלומים (מתאריך בקשת ההלוואה שלך), אתה יכול "לשלם" את היתרה שלך ל -10 תשלומים אם יש לך 1,500 $ במזומן פנוי. לאחר מכן, הביאו את ההוכחה למלווה המשכנתא ששילמתם את חמשת התשלומים, והתשלום החודשי בסך 300 דולר יוסר מ- DTI שלכם, היא אומרת.
מה לזכור כשמדובר ב- DTI? לקנות משכנתא ורק לדאוג לניקוד האשראי שלך זה כמו ללכת לחדר כושר ופשוט לעשות סיבולת לב ריאה, תוך התעלמות ממכונות המשקל. יחס טוב לחוב להכנסה ייתן לך את השריר הפיננסי, כביכול, שאתה צריך להבטיח משכנתא.
