ספר לי אם זה נשמע מוכר: זה הראשון בחודש, יש צורך בחשבון המשכנתא של הומונגו, ופשוט יש לך מספיק כסף בחשבון הבדיקה שלך בכדי לכסות אותו, מכיוון ששילמת לאחרונה... מתי? אולי זה היה לפני 11 יום? נחשו שאתם אוכלים פסטה לכל ארוחה ונשארים בה עד שהמשכורת הבאה תיכנס.
זה לא רק אתה. כך לפי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של העבודהיותר משליש מחברות אמריקאיות (36.5%) משלמות לעובדיהן כל שבועיים; אך אין זה אומר שהבדיקות הדו-שבועיות מסתנכרנות יפה עם תאריכי היעד של החשבון שלך. צ'ק המשכורת נופל לחשבון הבנק שלך ב -1 וה -15 כאשר המשכנתא שלך אמורה להיות בתשלום הראשון וכרטיס האשראי שלך אמור להיות ב- 15? מושלם. אבל כשמשלמים לך ב -9 וב -23? איכס. מכיוון שחודש אורך בערך ארבעה שבועות (אבל לא בדיוק, למעט שלושה מתוך ארבעה פברוארים), אתה כנראה, כמו רוב אנשים, פרקו את התקציבים החודשיים שלכם על סמך שני תשלומי משכורת והתמודדו עם הרעיון שמגיע עם הפרש שונה תאריכים. אתה חי כמו סטודנט במכללה בשבוע שאחרי שהמשכנתא אמורה להגיע, ואז כמו מבוגר אמיד כשמגיע המשכורת השנייה.
אבל מה אם הייתי אומר לך שיש דרך קלה להפוך את ההכנסה שלך ליציבה יותר וגם חוסכת לך כסף בטווח הרחוק? זה פשוט: פשוט שלח חצי משכנתא עם כל תשלומי משכורת. לא תרגישו את הפריחה והחזה של מעגל תשלומי המשכורת שלכם כקשים ולא תשימו לב להבדל הגדול ההוא בכספיכם החודשיים. תוכלו גם לחסוך עשרות אלפי דולרים לאורך זמן.
זה לא קסם: זה מתמטיקה. למעשה אתה משלם תשלום נוסף למשכנתא נוסף לשנה שמלווה כולו להורדת היתרה. כדי לראות זאת בפעולה, בואו להריץ מספרים באמצעות מחשבון בנקרט זה: נניח שיש לך משכנתא בריבית קבועה בת 30 שנה ב -300,000 דולר במחיר של 4.5%. התשלום החודשי שלך יהיה בערך 1,520 $, בתוספת ארנונה וביטוח בעלי בתים. כאשר אתה מבצע תשלומים חודשיים קבועים של 1,520 דולר למשך 30 שנה, תשלם סכום כולל של 247,220 דולר למשך זמן ההלוואה. אם אתה עובר לשלם את המשכנתא דו שבועי - לשלם מחצית, או 760 דולר, כל שבוע אחר כשמגיע המשכורת שלך - תשלם 203,661 $ בריבית כוללת. מדובר בחיסכון של יותר מ 43,000 $.
במקום לבצע 12 תשלומים בסך 1,520 $ (או לשלם 18,240 $ בשנה), אתה במקום זאת משלם 26 תשלומים בסך 760 $, 19,760 $ בשנה. בכל שנה אתה חוסך 1,520 דולר נוספים מעל קרן ההלוואה וחוסך לך 43,000 דולר נוספים בחיסכון במהלך תקופת ההלוואה. יתר על כן, תוכלו לבנות הון מהיר יותר ותשלמו את הבית שלכם חמש שנים שלמות יותר מוקדם - המקבילה להעניק לעצמכם גיוס של בערך 18,000 דולר לשנה 25 שנים מהיום.
זה כל מה שאתה אומר שאתה רק צריך להיות בטוח לנקוב בתשלומים שאתה צריך להחיל את הכספים העודפים על קרן ההלוואה, לא על הריבית או על השלשה.
למען ההגינות, גישה זו לא תמיד הגיונית. ראשית, המלווה יכול למעשה לחייב אותך בתשלומים מואצים. "עונשי תשלום מראש יקבלו ככל הנראה את כל התועלת הפוטנציאלית," מאט בקר, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד חברת אמא ואבא כסף, אומר. "אתה יכול לבדוק את מסמך ההלוואה שלך או להוסיף את המלווה שלך כדי לגלות אם זה יכול להיות בעיה."
עם זאת, עונשי התשלום מראש שכיחים כיום פחות על משכנתא מאשר אלה שהונפקו לפני המשבר הכלכלי של 2008. על פי הלשכה להגנת הכספים של הצרכן, סביר יותר שהם יחולו רק כאשר ישלמו את כל ההלוואה בבת אחת. אבל עדיין חשוב לבדוק עם המלווה שלך.
שנית, אם יש לך סדר עדיפויות פיננסי אחר, הכסף שלך עשוי לחסוך טוב יותר במקום אחר. "אמנם לשלם את המשכנתא שלך במהירות רבה זה לא יכול להיות שווה את זה אם התשלומים הנוספים יעכבו היכולת שלך לחסוך למטרות חשובות אחרות כמו פרישה או חינוך ילדך ", אומר בקר. "תמיד כדאי להסתכל על ההחלטות הללו בהקשר של כל התוכנית הפיננסית שלך."
כמו כן, "חודשי המשכורת" הקסומים שיבואו פעמיים בשנה אם משלמים לך דו שבועי יהיו פחות קסומים. אם אתה בדרך כלל עושה משהו פרודוקטיבי עם המחאות "בונוס" אלה, כמו למשל לשלם נתח גדול של חובות בבת אחת או להעביר את הכסף הנוסף לקרן חופשה, המטרות הכספיות הללו יקבלו מכה. אבל אתה יכול לחסוך חלק מהקסם על ידי דילוג על ביטוח הבית הנוסף והארנונה בתוספת המשכורת השלישית. מכיוון ששתי השטרות אינן צוברות ריבית, אין יתרון לחיסכון בכסף לבצע תשלום נוסף ולשלם את החשבונות מוקדם. במקום זאת, אתה יכול להפסיק את הכסף הנוסף הזה לחיסכון או משהו מהנה יותר.
שילמו על פי לוח זמנים צפוי יותר או פשוט מתעבים לוותר על תלושי המשכורת הבונוסים האלה? אתה יכול גם לשלם את המשכנתא מהר יותר מבלי להקריב כל כך הרבה פשוט על ידי עיגול התשלום שלך (שוב, ציין שיש להחיל כספים נוספים על הקרן). לכן, במקום לכתוב המחאה על סך 1,520.08 $ ולדאוג לנקודות עשרוניות, עיגול אותו עד 1,600 $ (או כל מה שמתאים לתקציב שלך). באופן דומה תגלח כמה שנים - ואלפי דולרים בריבית - מהמשכנתא שלך.