אחרי שבעלי ואני התחתנו, התחלנו לחשוב במהירות על האבדון / השמחה הממשמש ובא (באיזו דרך תרצו לקרוא לזה) של "אולי" להקים משפחה מתישהו בעתיד. כדי להוסיף לזה, שנינו התחלנו לעבוד מהבית: עמדת ניהול הפרויקטים שלי עברה לאחרונה לנייד ובעלי עבד כמפיק מוסיקה באולפן ביתי. פתאום הדירה עם שני חדרי השינה בפילדלפיה ששכרנו כארבע שנים (ושילמנו בערך 1,000 דולר לחודש, כולל מים וחניה), הרגישה מעט מעיקה. היינו זקוקים ליותר מקום.
אז נפגשנו עם סוכן הנדל"ן שלנו. שלושתנו ניהלה שיחה בוטה מאוד על הצרכים והרצונות שלנו למרחב חדש. אחרי שהסוכן שלנו דיבר על אפשרויות ההשכרה שלנו, היא שלפה אלטרנטיבה: בעלות בתים. "הרבה אנשים חוששים לקבל משכנתא אבל אני אומר להם, אתה עדיין משלם משכנתא כשאתה שוכר, אתה פשוט משלם למישהו אחר," אמרה.
למרות שהיא הייתה בטוחה ביכולת שלנו לקבל אישור למשכנתא, לא הייתי כל כך בטוח. בעלי והזיכוי שלי היו טובים, אבל לא גדולים, ולא היה לנו שום דבר קרוב למקדמה של 20 אחוז הידוע לשמצה. לא היו לנו מתנות, או כספי נאמנות, או עזרה מקרובי משפחה רחוקים. עם זאת, היה לנו קצת כסף בריבוע (השיר של בעלי היה בסרט והוא קיבל נתח קטן של שינוי!) היה לי 401K עם חברה שתרמתי לה בשמונה השנים האחרונות - חשבתי שבטווח הארוך אני יכול להרשות לעצמי לשאול ממנה שקע קטן כדי להשקיע ב בית. קראתי לאחרונה גם על כך שהבעלות על בתים היא אחת הגדולות במדינה
דרכים יעילות לצמיחת הערך הנקי. בהיותנו בשנות ה -30 לחיינו, הרגשנו שאנחנו צריכים להתחיל לקבל החלטות שתועיל לנו בעתיד. אז החלטנו לראות בדיוק מה יקרה אם נציב את ליבנו לבעלות על בתים.שמעתי על תוכנית דיור שלטענתה לא הציעה עלויות סגירה ולא ביטוח משכנתא אישי (PMI). תעריפי ה- PMI יכולים להשתנות, אך מבחינתנו זה היה מתמלא 120 דולר נוספים לתשלום החודשי שלנו. ההזדמנות לחסל את זה סיקרנה אותנו. ניירת בקלסר נכנסנו לפגישה עם מדריכה.
המפגש הראשון היה נהדר. נפגשנו עם מפקחת התוכנית והיא פירטה כיצד ייראה תהליך ההלוואה. היינו צריכים לספק את כל התיעוד הכספי שלנו, אך הם יבדקו, יעזרו לנו לתקצב ולקבוע כמה בית באמת יכולנו להרשות לעצמנו. היו להם גם סדנאות שהיינו יכולים להשתתף בהן כדי לאמן אותנו בתהליך קניית הבית.
אבל הפגישה השנייה שינתה את הכל. נפגשנו עם מדריך אחר שאמר לנו כי מה שמכונה "המפקח" לא נתן לנו מידע הולם. כשחזרנו לפגישה השלישית שלנו, נאמר לנו שהיועץ השני שלנו התפטר. התאחדנו עם מדריכה אחרת, שכמובן הייתה מערכת כללים משלה, כמו לא לקבל שום תיעוד בדוא"ל. בפגישתנו הרביעית והאחרונה פשוט נדרשנו לעיתון אחד נוסף - טופס מס חתום על לוח זמנים C - לפני שנוכל סוף סוף להגיש בקשת משכנתא לחתמים. אך בתום הפגישה התברר לנו כי יימשך לפחות חודש עד שהיועץ היה חופשי להיפגש איתנו. החלטנו להפסיק לבזבז את זמננו.
היינו מתוסכלים, בלשון המעטה. בהתחלה, נאמר לנו שהתוכנית חסינה טפשות - כל עוד היית מוכן. באנו יותר ממה שהוכן, אבל התוכנית לא הייתה מקצועית כמו שהיינו מקווים. חשבנו שתקוותינו מנוגדות. אבל החלטתי לפנות לסוכן הנדל"ן שלנו. היא נתנה לנו עוד עצות: נסה מלווה קבוע - רק כדי לראות מה יקרה. לא בטוחים מה יקרה, אני ובעלי ניהלנו שיחה מקדימה כדי לדון בכספים.
"מישהו יתן לך מתנה?" הסתכלתי בטלפון וצחקתי קצת. קצין ההלוואות בקצה השני של הטלפון שאל שוב, "האם מישהו ייתן לך מתנה לקראת המקדמה שלך?"
זה לא היה נוח ופגיע לחלוק את הפרטים מאיפה הכסף שלך הגיע. מהר מאוד הבנתי שהבנק לא היה שם כדי לשפוט אותנו על כך שאנחנו לא עשירים - הם פשוט רצו לדעת בדיוק כמה זה מסוכן להלוות לנו ואיך הם יכולים להגן על ההשקעה שלהם בנו. כאשר הכל נאמר ונעשה, נודע לי שהם למעשה די להוטים להלוות לנו. הייתי זהיר לקבל משכנתא רגילה במצבנו, אך הייתי מודע לכמה אנשים נכנסו צרות במשבר 2008 בהתבסס על קניית בתים שלא יכלו להרשות לעצמם וקבלת משכנתא בריבית משתנה תעריפים. למרבה המזל, בעבודה עם היועץ המקורי, ידענו בדיוק מה אנו יכולים להרשות לעצמנו וקיבלנו רק משכנתא בריבית קבועה. התחייבנו לא לשלם יותר על המשכנתא שלנו מאשר שילמנו בשכר דירה.
במהלך היומיים הקרובים התחלנו מערכת יחסים אינטימית מאוד עם מנהל ההלוואות שלנו. בעלי ואני בסופו של דבר סיפרנו לבנק יותר על הכספים שלנו מאשר אי פעם. ההפעלה בנפרד עבדה עבורנו, אך הבנו בשלב הבא הזה שבאמת עלינו להתכנס כלכלית.
הכל היה שווה את זה - שבוע לאחר מכן היה בידינו מכתב אישור מראש ממלווה קונבנציונאלי. ענינו לכמה שאלות על העסקתם והוצאותינו, השלמנו בקשת משכנתא מקוונת והיינו אמורים לצאת לדרך. בטח, זו תהיה הלוואה של רשות הדיור הפדרלית (FHA) וזה היה אמור להיות PMI, אבל זה היה תנועה.
ובכל זאת, היינו מודאגים כיצד ייראו המספרים החדשים. כעת נהיה אחראים לסגירת עלויות, מה שאומר שאנחנו צריכים כפל מזומן במזומן ממה שהיה לנו עם המלווה הקודם. התכווצנו והתחלנו לחסוך כל אגורה שיכולנו. חשבנו שזה שווה את זה לאחר שבילינו חודשים עם הכנת אגודלינו עם יועץ הלוואות. לבסוף, הצלחנו ממש לשחק במשחק במקום להתבונן מהצד: סוף סוף יכולנו להתחיל לחפש בתים.
חבטנו באדמה בריצה. ערכנו בתים פתוחים בפילי וביקרנו בארבעה עד חמש בכל סוף שבוע. במקום לדבר על טפסים מוגמרים, בילה ימינו במחלוקת אם אנחנו רוצים מרתף מוגמר. בסופו של דבר מצאנו בית שורות לבנים מרווחות ברחוב חד כיווני שקט. הכנסנו הצעה והיא התקבלה.
אך המסע שלנו לבעלות על בתים התמודד עם אתגר נוסף: הבית העריך 20,000 $ פחות מהמחיר המבוקש, כך שבסופו של דבר יצאנו מהחוזה. למרות שהייתי שבור לב לאבד את הבית שחשבנו שהוא זה, התברר שזו ברכה. בסופו של דבר מצאנו שורה חדשה בסגנון טיודור הביתה על גוש מרופד בעץ באותה שכונה. המחיר המבוקש המקורי לא התקציב שלנו, במיוחד מכיוון שנצטרך לשלם הרבה מזומנים מראש עבור עלויות המקדמה והסגירה. בתחילה הכנסנו הצעה נמוכה יותר שדחו. אבל שמרתי עין על הנכס ולאט לאט התחלתי לראות אותם מורידים את המחיר. בסופו של דבר ידעתי שאנחנו יכולים לחזור להרג - ואנחנו כן, להשיג את הנכס קרוב למחיר הבית הראשון ההוא היינו צריכים להגיד לא! כדי להפוך את העסקה ליותר מתוקה, סוכן הנדל"ן שלנו חיבר אותנו למוצר משכנתא לקידום שקיבל מקדמה של 3.5 אחוזים על משכנתא רגילה ללא PMI. נקבל גם 1,000 דולר עבור עלויות הסגירה שלנו והתשלום החודשי שלנו עדיין יהיה קרוב למה שאנחנו משלמים בשכר דירה. בסופו של דבר הוצאנו 11,000 $ - מה שאומר שנשאר לנו עדיין כ -2,000 $ בחיסכון לעבוד איתו כדי לעבור דירה וכל שאר הכיף דברים חדשים לבית.
נסגרנו על הבית שלנו לפני תשעה חודשים - מה שאומר שכל התהליך ארך למעלה משנה (זה הרגיש כמו נצח באותה תקופה). למדתי שזה נורמלי למדי. למרות שהתוכנית הראשונית הרגישה כמו מציצת זמן, היא בסופו של דבר עזרה לנו להתכונן לכל מלווה חדש, ליצור תקציב ובסופו של דבר נחתה לנו את מקומנו להתקשר הביתה.
כל מסע שונה בוודאות, ולכן חשוב להיות פתוחים וכנים לגבי מה שיעבוד לכם ולמשפחתכם. הרעיון לחסוך לבית ולקבל מלווה יכול להיראות בלתי עביר. אבל גיליתי שעלינו לצאת ולמשחק כדי לדעת שאכן נוכל לעשות זאת. ואני חושב שהדרך לבעלות בתים עוסקת בלימוד מהטעויות שלך. אני יודע שעשיתי.
