אנדראה קפלן-צ'יימברס ובעלה הם הבעלים של ביתם באוסטין, טקסס, כבר שנה, אבל הדרך לשם לא הייתה קלה. בני הזוג היו שניהם פרילנסרים כאשר הם פנו בבקשה למשכנתא, (קפלן צ'יימברס עבדה כמתכנת חוזה והיא בעל היה בעל עסק קטן לעיצוב סאונד) משהו שהם לא ידעו שתהיה בעיה גדולה כמו שהיא בסופו של דבר. למרות שלשניהם היו עסקים משגשגים, מסתבר שהבנק היה ספקן ביחס לפרופיל הכספי של הזוג.
"אי אפשר היה לקבל אישור למשכנתא כבעל עסק קטן, אפילו עם אשראי טוב, ללא חוב, [ו 10 שנות חסכון]", אומר קפלן-צ'יימברס.
על גבי הדרך הקשה ממילא לבעלי בתים מבחינת ניהול חובות סטודנטים וקטן מלאי של בתים בר השגה, שוק עבודה מבוסס יותר ויותר הופעות הוא רק עוד מאות אלפי שנים עומדים בפני. על פי א סקר NPR / Marist לשנת 2018, אחד מכל חמישה משרות באמריקה מוחזק על ידי קבלן או פרילנסר. עד שנת 2028 המספר הזה יכול לקפוץ לאחד לשניים. כמו קפלן צ'יימברס, גם עצמאיים רבים מתקשים להשיג משכנתא - גם אם הכספים שלהם בריאים אחרת. מכיוון שמלווים רואים פרילנסרים ועובדי קבלנים כמי שלא פועלים על משכורת יציבה, הבנקים מרבים להעביר את עמדות היעד מבחינת הנכסים הנדרשים. ועם עלייה בעובדים עצמאיים, חלקם מגלים כי ענף המשכנתאות עדיין מנסה לנהל את הסיכון עם מה שיש הרואים בדרישות מיושנות שאינן משקפות את
המציאויות הנוכחיות של שוק העבודה."למטרות ההסמכה [למשכנתא] המלווים רוצים שתציג הכנסה ככל שתוכל", אומר ג'אן היל, מקים של הלוואת משכנתא בוודאות הלוואות בית באוסטין, טקסס. היל אומר כי עבור עצמאים, המלווים פועלים מבית שורה תחתונה של החזרי מס. עם זאת, סכום זה בדרך כלל נמוך יותר עבור עובדי חוזים ופרילנסרים, מכיוון שהם זכאים לניכוי מס מסוים. "למרבה הצער, למטרות מס הכנסה רואי החשבון העובדים בדרך כלל עם עצמאים רוצים למחוק ככל שהם יכולים", אומר היל, ובכך מוריד את השורה התחתונה. היל אומר שתיקון אחד לכך הוא לפטר את ניכויי המס האלה - לפחות עד שתעברו לביתכם החדש.
באופן כללי, העצמאים צריכים להתחיל להתכונן לבעלות על בית מוקדם יותר מאלה עם משכורת. לדברי היל, המלווים במשכנתאות ברוב המדינות מבקשים שנתיים של החזרי מס כהוכחה להכנסה. בגלל זה, היא ממליצה לעבוד עם מלווה ומשכנתא במהלך השנתיים הללו עם התחזקות בעלות בתים. בדרך זו אתה מגדיל את הסיכוי שלך להעפיל ברגע שאתה מגיש מועמדות.
ואם יש לך כל כך מזל שאתה מגיש בקשה למשכנתא אצל בן זוג או בן / בת זוג שהועסקו באופן מסורתי? שקול לדבר עם המלווה שלך על השימוש בהכנסות (אם הם מרוויחים מספיק) בעת הגשת בקשה. זה בעצם עצה נבונה לתקצב משכנתא מההכנסה של אחד מבני הזוג - בין אם אתה עצמאי ובין אם לא - כדי לוודא שאתה לא קונה יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. זה מה אמילי גווידורזי שכן, לאחר שרכשה את ביתה, היא רק הייתה עצמאי כצלמת וידיאו במשך שבעה חודשים (זכור כי הכלל של החזר מס לשנתיים). למרבה המזל, השימוש בהכנסה קבועה של בעלה הקל על התהליך בהרבה.
עם זאת, גווידורזי ממליץ לאחרים שהם עצמאים חדשים להתייחס למצבה כמצב חריג, לא הכלל (מכיוון שלרבים אין שותפים עם הכנסות שיכולים להתמודד באופן יחיד עם משכנתא תשלום). היא אומרת שאתה יכול להסתכל על המתנה של לפחות שנתיים לקביעת החזרי מס כמועילים לתכניות הבעלות על הבית שלך: "זה יעזור לתת לך מושג טוב יותר על מה הכספים שלך נראים ואיך אתה באמת יכול להרשות לעצמך אחרי שנה של עבודה עצמית, "אומר גוידורי," אתה יכול [גם] לנצל את הזמן הזה כדי להמשיך לחסוך בשביל זה. תשלום. "
וללא כל סימנים לכך שתעשיית המשכנתאות עתידה להשתנות בקרוב ולהקל על כוח העבודה החדש, לרוע המזל ההמתנה עשויה להיות האופציה היחידה שלך.
