תהליך הנדל"ן מתחיל נו לפני שתכין את רשימת הקצרים שלך עם בתי חלומות ותתחיל להגיע לבתים פתוחים - והיא יכולה להסתיים גם שם אם אתה לא מוכן.
אנשים רבים דואגים לחסוך מספיק כסף למקדמה, אך יש עוד מה ללמוד עליהם תהליך של קניית בית, דרישות לאישור הלוואות וכיצד להתגבר על מכשולים לבית בעלות. שקלו את ההיסטוריה הפיננסית שלכם בזהירות, מכיוון שעם הידע הנכון מגיע כוח הקנייה הביתי.
מנטילת כרטיסי אשראי פעמים רבות מדי וכלה בברירת מחדל בחובות, ציון האשראי שלך עשוי לרדוף את שנתך בלילה. ואם יש לך ציון אשראי מתחת ל 700, אתה תתמודד גם עם אתגרים מתי רכישת בית. עבור כל דבר מתחת לגיל 700, אתה יכול לצפות שהתשלומים החודשיים שלך יהיו גבוהים יותר אם תמצא מישהו שמוכן לאשר הלוואה לצורך אשראי הוגן או רע.
האם אתה מכיר את הפרטים הקטנים של ציון האשראי שלך? חישוב ציון האשראי שלך ב- FICO מבוסס על היסטוריית התשלומים שלך בתור לווה (35 אחוז), ניצול אשראי בכספים שהושאלו (30 אחוז), אורך היסטוריית אשראי (15 אחוז) ותערובות אשראי חדשות ואשראי מסתובבות (10 אחוזים) כל אחד). מרבית הלהיטים השליליים נשארים על אשראיך במשך שבע שנים. המפתח הוא לבנות הרגלי הוצאה אחראיים והיסטוריה טובה של הלוואות.
תחזור למסלול: התמקדו בבניית הרגלי בילוי טובים וקביעת תקציב. אל תתעלם מההצהרות החודשיות שלך. חברות רבות נחמדות להסדיר תשלומים, אפילו בכמויות קטנות של $ 5 או $ 10, בגין חובות שנגבו לגביות וכאשר אתה מסתדר חודש על שטרות שירות. עבור חוב ישן יותר, נסה ליישב את החוב בתשלום כולל נמוך יותר.
הלוואות משכנתא מסוימות דורשות כעת רק מקדמה של 3.5 אחוזים, אך המלווים שרואים יחס DTI לא מאוזן מאוד (יחס חוב להכנסה) לא יאשרו את הלוואתך המסוכנת ונמוכה לתשלום. יחס זה נקבע על ידי חלוקת התחייבויות לחודש (תשלומי המינימום שלך) לפי הכנסה ברוטו כדי לקבל את האחוז, ו יחס ה- DTI שלך חייב לרדת מתחת ל 43 אחוז עבור מרבית המלווים שיאשרו לך הלוואה (ישנם חריגים - עדיף לדבר עם המלווה אם יש לך שאלות).
תחזור למסלול: צמצם את החשבונות החודשיים שלך בכדי להרשות לעצמך תוכנית להחזר חובות. עדיף שתהיה תוכנית להחזר חובות לאט מאשר לפרוע חוב לחלוטין. הסיבה לכך היא שלא ניתן לפרוע את החוב בבת אחת כדי להעפיל, ותשלומים חודשיים בחשבונות מסתובבים או בכרטיסי אשראי עדיין נחשבים ב- DTI שלך. הבנק רוצה להיות בטוח שאתה מטפל בחובות בצורה אחראית.
המלווים מסוימים יציעו הלוואות תיעוד מופחתות במקום הלוואות תיעוד מלאות, כגון הכנסות שצוינו או הלוואות ללא יחס המסתמכות על נכסים מאומתים. העבודה שלך תאומת. אל תתחמק מהמספרים.
האם אתה עצמאי או שיש לך תעסוקה לא יציבה או הכנסה לא סדירה? האם יש לך פחות משנתיים היסטוריה של הכנסה? יהיה קשה לפצח את אגוז אישור המשכנתא בכל מקרה. המלווים ידאגו שההכנסה שלך לא יציבה מספיק כדי לשלם את המשכנתא במועד. אפילו כשאתה מאושר, תעמוד בפני ריביות גבוהות בגלל התייחסות כסיכון פיננסי.
תחזור למסלול: מחוץ למסלולי הלוואה קונבנציונליים, קיימות אפשרויות שפר את הסבירות שלך לאישור. קחו בחשבון הכנסה / משכנתא שצוינה (SISA) שצריכה תיעוד מועט. עדיין יש לאמת את התעסוקה ומקורות ההכנסה. אמור לבנק או למלווה מה הכנסותיך, בכנות. ישנן הלוואות ללא תיעוד בהן המלווה לא מאמת מידע כלשהו, אך הלוואות אלה מסוכנות מאוד לשני הצדדים. לווה משותף שהוא עובד W-2 או בן משפחה עשוי גם לחתום על הלוואה על מנת לשפר את סיכויי הלקוח שלך.
רכישת בית היא השקעה לכל החיים מלאת רגש וסיבוך. אתה צריך להתכונן ולדעת במה תוכל להתמודד מבחינת הכספים ואם מה שאתה רוצה בבית הוא מציאותי כרגע. התחל עם כמה שאלות בסיסיות כדי לקבוע אם אתה מוכן לרכוש בית:
אל תוותרו על בית החלומות שלכם! במקום זאת, שאל את עצמך את השאלות האלה וענה עליהן בכנות. הציבו יעדים מציאותיים וצאו צעד אחר צעד כשאתם בונים תוכנית בהתאמה אישית לרכישת בית. אל תתנו לקלטת האדומה לעצור אתכם, מכיוון שרכישת בית היא אחת ההשקעות הממלאות ביותר לטווח הארוך שתעשו אי פעם.