אין כמו ההתרגשות למצוא קונה את בית החלומות שלך. מצאת בית בתקציב שלך, הניח א מקדמה, ומצאתי משכנתא בשיעור מהממים. אבל האם ידעתם במהלך אותה משכנתא בריבית קבועה בת 30 שנה, בסופו של דבר תשלמו ריבית כמעט כמו הבנק לבנק עצמו? כלומר, אלא אם כן אתה יודע דרך לעקוף אותו.
הנה התרחיש: אתה לוקח משכנתא למשך 30 שנה, 300,000 $ בריבית קבועה בריבית של 5 אחוזים. זה יוצא ל א תשלום משכנתא חודשי של 1,610.46 $ (לא כולל מיסים, ביטוח, ו ביטוח משכנתא פרטי, אם אתה צריך את זה). נשמע די הגיוני, נכון? לא כל כך מהר. בצע תשלום זה 12 פעמים בשנה במשך 30 שנה (360 פעמים בסך הכל) ואתה מסתכל על סך של 531,451,80 דולר. כן, לאורך חיי המשכנתא תשלמו ריבית בלבד מ- 230,000 $. אאוץ.
אתם עשויים לחשוב, "אוקיי, רוב התשלומים שלי בסך 1,610.46 דולר חייבים לפחות ללכת לעבר הקרן, נכון?" לצערי לא.
"החלק המעניין בהפחתה הוא שכל תשלום משכנתא [שאתה משלם כל חודש], למרות היותו שווה, מכיל כמויות שונות של קרן וריבית, "אומר סם פאנין, הלוואת משכנתא למגורים היוצר ב הלוואות פרמייר ארצית בדאלאס-פורט וורת ', טקסס.
בדוגמא למשכנתא שלנו התשלום הראשון שלך נראה כך: $ 1,250 ריבית + קרן 360.46 $. לפי
טבלת הפחתות זואתה משלם יותר ריבית מהקרן עד ה שנה 17 של תשלום המשכנתא.אז בשתי הדקות האחרונות חשבת על כל הדברים שאתה מעדיף לעשות עם 279,770 דולר זה מאשר לשלם את זה לבנק שלך בריבית? טוב, כי אתה בהחלט יכול לצמצם את הסכום בצורה משמעותית. והנה הדבר המתוק בזה: אתה אפילו לא צריך להיות מיליונר עשיר במזומן או שיהיה הורים מיליונרים עשירים במזומן! אתה רק צריך לתת לתשלומי המשכנתא שלך קצת מחשבה אסטרטגית. הנה שלוש אסטרטגיות קלות לנצח את משחק הריבית ולחסוך סכומי כסף משמעותיים. (וכמובן, בכל מה שקשור לכספים שלך, אנו ממליצים לעבור על התוכנית שלך עם איש מקצוע פיננסי אמין.)
במקום לשלם תשלום משכנתא אחד בחודש, בצע מחצית התשלום כל שבועיים. בתרחיש המשכנתא שלנו בסך 300,000 $ לעיל, היית משלם תשלום של 805.23 דולר כל שבועיים. בכך תשלם את המקבילה לתשלום משכנתא נוסף לשנה אפילו בלי שתבינו זאת. בהתאם לשיעור הריבית, תשלום משכנתא נוסף נוסף בשנה עשוי להפסיק שמונה שנים מחיי המשכנתא שלך, אומר פאנין.
ככל שתקדם את המשכנתא, כן ייטב, כך אומר ניק לומפ, נשיא יועצי עושר RCN במרילנד. "כסף נוסף למנהל בשנה הראשונה הולך רחוק יותר מאשר בשנה השנייה וכן הלאה," הוא אומר.
אחת הדרכים הקלות ביותר היא להתחיל לחשוב על התשלום שלך עוד לפני שאתה מוצא בית. Lumpp מציע אסטרטגיה זו: מצא מה אתה יכול להרשות לעצמך בתשלום משכנתא מבחינת התקציב החודשי שלך ואז קבל משכנתא שהיא לא יותר מ- 75 אחוז מהסכום הזה. כך, למשל, אם אתם יכולים להרשות לעצמכם לשלם 2,200 דולר עבור תשלום המשכנתא בכל חודש, הסתפקו במשכנתא שעולה רק 1,650 דולר לחודש. לאחר מכן, שלם את 25 האחוזים הנוספים שתוכלו להרשות לעצמם למנהל כל חודש כאשר הכל בסדר. הדברים מתהדקים? אתה יכול לשלם את התשלום החודשי "התחתון" (כלומר את הסכום החודשי הנדרש בפועל) ללא כל קנסות. על ידי תשלום 550 דולר נוספים בחודש, תחסוך יותר מ -130,000 $ במהלך חיי ההלוואה בריבית ותפרע את המשכנתא כמעט 13 שנה קודם לכן.
רוצים בית גדול יותר? לא מצליחים למצוא אפשרות פחות יקרה באזורכם? פשוט גבה את תשלום המשכנתא לסכום הגבוה ביותר בסך 100 $, אומר פאנין. בדוגמה שלנו, תשלם 1,700 $ במקום 1,610.46 $. 89.54 דולר נוספים בחודש יחסכו לך ריבית של יותר מ 36,500 $ ויפחיתו את משך המשכנתא בשלוש שנים וארבעה חודשים.
האם אפילו 80 $ + לחודש יחמירו את הדברים? אם הכנסותיך גדלות מעט אך בעקביות לאורך זמן, כמו העלאת יוקר המחיה, נסה את התוכנית לדולר לחודש. זה ממש כמו שזה נשמע: הגדל את התשלום שלך ב- $ 1 בכל חודש. לדוגמה, אם תשלום המשכנתא שלך הוא 1,610.46 $ לחודש, היית משלם 1,611.46 $ בחודש הראשון, 1,612.46 $ בחודש שני וכן הלאה. למשכנתא למשך 30 שנה, 1,610.46 דולר לחודש, היית מצמצם את תקופת המשכנתא בארבע שנים וחוסך יותר מ- 37,000 דולר.
ואם לא אכפת לכם לשלם יותר מראש, תוכלו להפוך את השיטה הזו ולהתמודד עם הכסף הנוסף מקדימה ולחסוך עוד יותר (מכיוון שאתם משלמים את הקרן במהירות רבה יותר). אז במקום לשלם $ 1 נוספים בחודש הראשון, תשלם תוספת של $ 360 (או $ 1,970.46), ואז $ 359 נוספים בחודש השני (או $ 1,969.46). שיטה זו תחסוך לך יותר מ 7.5 שנים בתשלומים וכמעט 87,7000 $ בריבית!
גם לומפ וגם פאנין מסכימים כי הפעלת נתח כסף גדול למנהל המשכנתא לפחות פעם בשנה היא יעילה אסטרטגיה: חשבו על בונוסים לחג, ירושה, החזרי מס, העלאה בעבודה או סתם כסף שחסכתם במהלך השנה במיוחד עבור זה מטרה. אסטרטגיה זו יעילה במיוחד מכיוון שהיא לא אוכלת בתקציב החודשי הרגיל שלך.
על ידי ביצוע סתם תשלום נוסף נוסף לשנה בסכום התשלום המשכנתא הרגיל שלך, אתה יכול לגלח את הריבית של כמעט שנה שלמה מהמשכנתא שלך. רק זכור שככל שחיי המשכנתא שלך מוקדמים לעשות כן זה יעיל יותר.
עם כל האסטרטגיות הללו, חשוב לציין עם המלווה את כל הכסף הנוסף שתשלמו על המשכנתא הולך לעבר המנהל. למרבה הצער, חלק מהמלווים גובים עונשים על פירעון המשכנתא מוקדם - באמת! - ולכן כדאי לבדוק את תנאי הסכם ההלוואה שלך. ברגע שאתה בטוח שאתה פחית לשלם מוקדם, פאנין אומר שיש כמה דרכים להבטיח שהכסף שלך הולך לאן שאתה רוצה.
1. אם אתה משלם את המשכנתא באופן מקוון, אמורה להיות אפשרות בדף התשלום לבצע תשלום נוסף ולציין שהיא צריכה לעבור למנהל.
2. אם המשכנתא שלכם נמשכת אוטומטית בכל חודש, פשוט התקשרו לבנק ואמרו להם שאתם רוצים שהם ימשכו סכום X נוסף וזה יעבור לקרן.
3. אם אתה משלם את המשכנתא שלך בצ'ק, כתוב על שורת התזרים כמה צריך להחיל את התשלום הגדול יותר על הקרן.