כשאתה רוכש בית, זה חכם להשקיע בביטוח בעלי בתים. למען האמת, כנראה שאין לך ברירה: מלווה המשכנתא שלך יהיה לעתים קרובות יותר מאשר לא חייב אותו. כקונה לראשונה, אתה עשוי לתהות מה בדיוק ומה לא מכוסה בפוליסת הביטוח החדשה של בעלי בתים שלך. מסתבר, הביטוח הרגיל של בעלי בתים שלך אינו בדיוק חנות אחת שתכסה כל אסון. בטח, זה מכסה הרבה מהם, אך לא כולם. דבר אחד זה כנראה לא מכסה? נזקי שיטפון.
הרעיון הוא שמדיניות בעלי הבית שלך צריכה לכסות את העלויות לתיקון הבית שלך אם הוא נפגע. על פי אלסטייט, ביטוח בעלי בתים בסיסי מכסה נזקי אש, גניבה, ונדליזם, חפצים נופלים, פיצוצים, נזקי מים (למשל, למשל, צינור פרץ או מכונת כביסה שבורה), ואפילו עלויות רפואיות של מבקר אם הם נפגעים בביתך. הכיסוי צריך לכלול גם הוצאות מחיה נוספות, כלומר במקום כלשהו תוכלו להישאר באופן זמני בזמן שיפוץ הבית.
אך מדיניות רגילה אינה מכסה בדרך כלל בלאי רגיל, נזקי רעידת אדמה ונזקי שיטפון (הכוללים זרימת בוץ). אז בעלי בתים מסוימים עשויים לרצות לבחון ביטוחים משלימים - במיוחד אם הם גרים באזור המועד לאסון.
ה הסוכנות הפדרלית לניהול חירום (FEMA) קובעת אזור עם נטייה לשיטפון אם יש לו סיכוי של אחוז אחד להצפות בכל שנה, תוך 100 שנה. אם אתה גר באחד מאותם אזורי "מבול של 100 שנים", FEMA ומלווה המשכנתא שלך ידרשו ממך לקבל ביטוח שיטפון.
אבל גם אם אינך גר באזור עם סיכון גבוה, אולי תרצה לרכוש ביטוח שיטפונות. לפי FEMAיותר מ 20 אחוז מתביעות השיטפון נובעות למעשה מבתים מחוץ לאזורים בסיכון גבוה.
אתה יכול לרכוש ביטוח שיטפונות באותה צורה שבה עשית את פוליסת ביטוח בעלי הדירות הרגילה (או ביטוח שוכרים): באמצעות סוכן ביטוח. ל- FEMA יש א התוכנית הלאומית לביטוח מבול (NFIP)המסייע במתן ביטוח בעלות נמוכה לבעלי נכסים. אתה עדיין צריך לרכוש ביטוח שיטפונות באמצעות סוכן המשתתף ב- NFIP. על פי בנקרט, ביטוח שיטפונות באמצעות NFIP מכסה נזק בשווי של 350,000 $ בלבד - הן עבור התוכן החיצוני והפנימי. אם הנכס שלך שווה יותר מזה, מומלץ לרכוש ביטוח שיטפון נוסף.
לפי דוחות צרכנים, ביטוח שיטפונות יכסה את כל המערכות החיוניות בביתכם (כולל אינסטלציה, מחממי מים ומזגנים), מכשירי חשמל (כגון המקרר שלך וכל התכולה בו), ריצוף וציפוי עץ, בסיס הבית שלך וחלקיו השונים, המוסך שלך ודברי ערך עד $2,500.
עם זאת, בדרך כלל זה אינו מכסה שום דבר המאוחסן במרתף שלך או שיפורים במרתף שלך (כלומר קירות, רצפות או תקרות מוגמרים). זה גם לא מכסה נזקים לרכבים, הרס של כל סוג של מטבע, נזק לטחב שלא נגרם ישירות בגלל השיטפון, מכל סוג שהוא של הריסות כתוצאה מתנועת אדמה, הוצאות מחייה בזמן שאתה ממתין לשיקום או בניית הבית שלך, אובדן הכנסה שאתה עלול לחוות עם הנכס שלך (אם זה מקום העסק שלך או אם אתה שוכר אותו), וכל נכס מחוץ לבית שלך (כגון עצים, סיפונים, בריכות).
ראשית, אולי אין לך ברירה. אם אתה גר באזור שיטפון בסיכון גבוה, קרוב לוודאי שמלווה המשכנתא שלך ידרוש ממך לשלם עבור ביטוח שיטפון. יש מעט מאוד סיבות לכך שהבנק שלך מוותר על דרישתך - ורבות מהסיבות הללו דורשות לעבוד עם FEMA כדי להוכיח זאת נכס ללא סיכון לשיטפונות, בין אם בגלל שהמפה שלהם שגויה או שהרכוש הוגבה בצורה מאובטחת מעל גובה שיטפון הבסיס.
על פי בנקרטפרמיות ביטוח שיטפונות יפעילו לך כ 660 $ בשנה, אך זה תלוי אם הנכס שלך נמוך או סיכון גבוה. לבתים בסיכון נמוך עם כיסוי מקסימלי כולל של 350,000 $, הפרמיות השנתיות נעות סביב 405 דולר (452 $ אם יש לך מרתף), ואילו בתים עם סיכון גבוה יכולים לעלות לך יותר מ- 2,500 $ לשנה בפרמיות. על פי Houselogic.com, אתר המזוהה עם איגוד המתווכים הלאומי, תביעת השיטפון הממוצעת בארה"ב היא 30,000 $.
אמנדה בראיינט, מנהלת התפעול ב National Flood Insurance, LLC, במלבורן, פלורידה, אומר כי נזקי שיטפונות הם הסיכון הבלתי מבוטח בארצות הברית, וזה יכול לנבוע מחוסר מודעות. "כאשר FEMA הקימה את ה- NFIP [בשנת 1968], לא היה להם את הטכנולוגיה, כוח האדם או המימון לבצע הערכת סיכון שיטפונות מדויקת על כל בית במדינה," אומר בראיינט. זה הביא לחלוקת נכסים לשתי קטגוריות בלבד: סיכון שיטפון גבוה וסיכון שיטפון נמוך עד בינוני.
בראיינט מוסיף כי FEMA לא הצליחה להתמיד בדפוסי מזג האוויר המשתנים והגידול בפיתוח דיור החוף. על פי תכונה שדווחה על ידי בלומברגנכון לשנת 2017, רק 42 אחוז ממפות ה- FEMA "זיהו את רמת הסיכון לשיטפון בצורה מספקת."
לפי הדולר הפשוטזה עניין של כלכלה (או מה שתעשיית הביטוח מכנה "בחירה שלילית": אם חברות הביטוח יספקו כיסוי הצפה לכל הצרכנים, הן לא היו מסוגלות לכסות את העלויות. ראשית, שיטפונות נפוצים מאוד: הסיכויים לשריפה קטסטרופלית (דוגמא לאסון שמכוסה בביטוח רגיל) לעומת נזקי שיטפון נמוכים בהרבה - האיגוד הארצי למפקחי הביטוח מעריך כי במהלך משכנתא למשך 30 שנה, בעלי בתים נוטים פי 27 לחוות שיטפון מאשר בשריפה.
על פי FEMAלא רק שיטפונות הם אסון הטבע הנפוץ ביותר, לאחר מכן הוא גם היקר ביותר להתמודד איתו. על פי מאמר משנת 2017 מאת Pew Charity Trust, שיטפונות עלו לאמריקאים יותר מ- 260 מיליארד דולר בין 1980 ל -2013. לפי FEMA, רק סנטימטר אחד של מים שיטפון בבית ממוצע יכול לתפוס נזק של עד 27,000 $.
אתר FEMA קובע כי גם כשיש הצהרת אסון נשיאותית ועזרת אסון פדרלית תיכנס, בעל הבית יצטרך להחזיר לממשלה בחזרה עם ריבית אלא אם כן הוצע להם מענק אסון (בדרך כלל הסכום מהמענק אינו מספיק כמעט כדי לתקן את הבית ולכסות את כל הפסדים). בראיינט אומר שבנוסף להחזר הממשלה (בריבית), על בעל הנכס "לרכוש מייד פוליסת ביטוח שיטפון, ולהסכים לבצע ביטוח שיטפון בנכס כל עוד הוא הבעלים של אותו. "בעל הבית אז יצטרך להציג הוכחה לפוליסה בפני FEMA לפני שהם יוכלו להשיג כל סוג של עזרה.
בשורה התחתונה? אם אתה גר באזור שיטפון בסיכון גבוה, רוב הסיכויים שכבר יש לך ביטוח שיטפון. אם לא תעשה זאת, בצע את המחקר שלך והחלט אם כדאי לשלם פרמיה שנתית שתגן על הבית שלך בסיכוי לשיטפון. רוב סוכני הביטוח ימליצו על ביטוח שיטפונות, מכיוון שנזקי שיטפון לא צריכים אפילו להיות אסורים כדי שזה יעלה לכם אלפי דולרים לתיקון. דני וו, מתווך ביטוח מורשה בחברת Wu Advisors Inc., אומר שאפילו לילה של גשם כבד יכול לגרום נזק מספיק כדי להצדיק ביטוח שיטפונות.
בעוד שביטוח שיטפונות עשוי להיראות עכשיו כמו אמצעי זהירות מיותר, יום אחד יכול להיות אסיר תודה שהשקעת כמה מאות דולרים בשנה לעומת הצורך לשלם עבור כל הנזק שנגרם לך מהכיס.