חשבתם שעשיית המסים שלכם הייתה סיוט? חכה עד שאתה לבקש משכנתא. זה כמו לעשות את המיסים שלך, רק שזה לוקח זמן רב יותר, עולה יותר ותקבל ציון עליו: לעבור / להיכשל.
בערך אחת מכל שמונה בקשות למשכנתא נדחו בשנת 2016 (הנתונים העדכניים ביותר הקיימים), בסך הכל כמעט 600,000 דחיות, לפי נתוני NerdWallet דו"ח קונה בית 2018.
בקשות לא מלאות היוו 10 אחוז מהלוואות שנדחו, אך בהנחה שתמלא את הכל נכון ושלח את כל הניירת הנדרשת, הנה שלוש הסיבות הסבירות ביותר לכך שאתה יכול לקבל "F" על המשכנתא שלך יישום.
רוב המלווים רוצים שההתחייבויות החודשיות המשולבות שלך - דברים כמו הלוואות סטודנטים ותשלומי רכב, בתוספת המשכנתא הפוטנציאלית שלך - יאכלו 43 אחוז ומטה מההכנסה החודשית ברוטו שלך. בעידן בו יותר ויותר רוכשי בתים נמצאים עמוס בחובות הלוואות סטודנטים מוגזמים, והתשלום הממוצע לרכב החדש הוא 502 $ לחודש, קל לראות מדוע זה גרם לירידה של 28 אחוזים מבקשות המשכנתא בשנת 2016.
אשראי לקוי שקע בערך 21 אחוז מהבקשות המשכנתא שנדחו. מלווים למשכנתאות מחמירים יותר ממלווים לרכב בכל הנוגע לאשראי, ובאופן כללי רוצים לראות ציון אשראי של לפחות 620 - אם כי FHA ו VA תשאיל לרוכשי בתים ציוני אשראי בשנות ה 500.
כדי לקבל את התעריפים הטובים ביותר, הלווים זקוקים אשראי מצוין- כלומר ציון FICO של 760 ומעלה, לדברי מומחה האשראי ג'ון אולצהיימר. (ושיעור טוב יותר שווה לתשלום חודשי נמוך יותר, מה שמוריד את הסיכוי שלך להידחות מסיבה מספר 1).
17 אחוזים נוספים מהכחשות המשכנתא נועדו לביטחונות. אמנם זה נשמע מעורפל כשרירי בהלוואות, אבל זה דבר אמיתי להתייחס ל ערך מוערך של הבית שאתה מחפש לקנות.
אם אתה מסכים לרכוש בית במחיר של 400,000 $, המלווה ישלח שמאי עצמאי כדי להעריך את שווי השוק של הבית על בסיס מכירות דומות אחרות באזור ("comps"). הם רוצים לדעת שהבית באמת שווה את כל השלל שהם נותנים לך.
אם ההערכה מגיעה ל -400,000 $ או יותר ממנה, הכל חמוד. אבל אם השמאי מצמיד את הערך למשהו פחות - נגיד 375,000 $ - יש לך בעיה. לפתע, כל המספרים עליהם נקבע המשכנתא כבר לא מסתכמים.
בשלב זה, עדיין יש לך אפשרויות- אתה יכול להגדיל את המקדמה שלך כדי ליצור את ההבדל, או לנסות לשכנע את המוכר להוריד את המחיר או לשלם עבור הערכה שנייה, בין שאר הטקטיקות. אך פירוש הדבר שההלוואה תיפול, או שתחליט לפרוש אם תבין שהבית יקר מדי.
לרוע המזל, יכולה להיות סיבה רביעית: ניתוח שנערך לאחרונה על 31 מיליון רשומות משכנתא על ידי Reveal, ה- בתוכנית הרדיו הציבורית של המרכז לדיווח חקר, נמצא כי אמריקאים אפריקאים ולטינים הם כאלה באופן קבוע שללו משכנתא בשיעור גבוה יותר מאשר קונים בתים לבנים בעשרות אזורי מטרו בארה"ב - כולל אטלנטה; אורלנדו פלורידה; וושינגטון - אפילו לאחר בקרה על משתנים כמו הכנסה, גודל ההלוואה ושכונה. בפילדלפיה, למשל, אנשים בעלי צבע היו בעלי סיכוי קרוב לשל פי שלושה מאשר למנוע הלוואת בית.
המלווים טוענים כי הדבר אינו נובע מאפליה, אלא משום שלווים של מיעוטים נוטים לקבל ציוני אשראי נמוכים יותר - וזאת, כזכור, הסיבה לכך היא כי מספר בקשות המשכנתא נדחות. ההסבר הזה הוא... ובכן, הכי טוב שאפשר לומר הוא שלפחות זה מתקבל על הדעת. ציוני אשראי נחשבים למידע קנייני, כך ש- Reveal לא הצליחה לשלוט עליהם כמשתנה. גם לא היו יחסי חוב להכנסה פומבי. זה מתקבל על הדעת שזו הגנה מאוד רשלנית.
