היו שתי נקודות בבגרותי כשפקחתי על האשראי שלי כמו נץ: כשהתכוננתי לקנות את הבית שלי, וכשעברתי על חקירת רקע לביטחון ממשלתי אישור.
שמירת ציון האשראי שלי יציב, או אפילו שיבוש זה, היה שם המשחק כריבית נמוכה, ואולי גם עבודה עמדה על כף המאזניים. (אני לא מחסל שום סודות ממשלתיים! בזמן ש טופס חקירת רקע אינו מבקש ספציפית את ציון האשראי שלך, הוא מתעניין במצבים המשפיעים על אשראי, כולל חשבונות באוספים).
יש לי להודות, כי הייתי בקנאה רבה מדי, ובדקתי אתרים לפיקוח אשראי כמעט באותה מידה שהייתי הודעות בפייסבוק. אבל זה גרם לי לחשוב: באיזו תדירות באמת כדאי לי לבדוק את ציוני האשראי שלי?
התשובה הקצרה, לדברי מומחי אשראי: כל 30 יום בערך. אבל כמו רוב הדברים, ישנם כמה ניואנסים שכדאי להיות מודעים אליהם.
על פי חוק, אתה רשאי להציג את דוח האשראי שלך פעם בשנה באתר annualcreditreport.com - ובעוד תראה מידע משלוש לשכות עיקריות (Experian, Equifax ו- TransUnion) בדוח, הוא אינו מכיל את שלוש הספרות בפועל. ציון. להשלמת הדוח השנתי החינמי שלך, אתה יכול לבדוק את הציון שלך באמצעות כרטיסי אשראי ובנקים הקשורים אליהם, כמו גם אפליקציות ואתרי צד שלישי. (אלה הם אתרים לבדיקת אשראי בחינם מומחים בעד).
"כלל אצבע טוב הוא לבדוק את האשראי שלך לפחות פעם בחודש," אומר קרי דניאלסקי, מומחה למימון צרכנים ב. אינטואו טורבו ו מנטה. "בדיקת ציון האשראי שלך חשובה מכיוון שהיא מציינת את ערך האשראי שלך, וזה יכול להשפיע על האופן שבו הנושים רואים אותך כשאתה מבקש הלוואה ואילו שיעורים ותנאים אתה זכאי."
כמו כן, מציין דניאלסקי, לאחד מכל חמישה אמריקאים יש שגיאה בדו"ח האשראי שלו, על פי שנת 2012 ועדת הסחר הפדרלית להגיש תלונה. לכן כדאי לשמור על כרטיסיות כדי לוודא שהניקוד שלך לא מביא להיטים לא מוצדקים. ככל שתבחינו מוקדם יותר בטעות, תוכלו לחלוק עליה במהירות.
בדרך כלל המלווים מתייצבים בלשכות אשראי פעם בחודש, כך שבאמת אין סיבה לבדוק את הציון שלך יותר מכל 30 יום, אומר מגי גרמנו, מאמנת פיננסית מבוססת וושינגטון, D.C. לנשים.
עליך לבדוק גם את דוח האשראי שלך (זה שנמצא ב- annualcreditreport.com) מספר חודשים לפני לבצע רכישות פיננסיות משמעותיות, כמו קניית מכונית או בית, אומר בריטני מאייר, אסטרטג אשראי בשעה CardRates, אתר השוואת כרטיסי אשראי.
"זה מאפשר לך לאתר כל דגלים אדומים פוטנציאליים לפני שאתה סובל מבדיקת אשראי קשה מהמלווה," היא אומרת.
אם אתה מבחין, נניח, חשבון גבייה שלא שולם, תרצה להעביר אותו למצב "בתשלום" לפני כן קנייה של משכנתא, ומועיל להיות מקדימה עם המלווה בנוגע לפגמים שבאשראיך להגיש תלונה.
עליך גם לעקוב מקרוב אחר דוחות האשראי שלך אם היית קורבן להונאה או זהות גניבה כדי לוודא כי כל החשבונות שיש לטפל בהם או להסירם מטופלים כראוי, מאייר אומר.
עם זאת, סביר להניח כי ציון האשראי שלך משתנה לאורך כל החודש, תלוי בחלקו במתי הנושים שלך מדווחים ללשכות האשראי.
מקובל שציונים יעלו או ירדו 10 עד 30 נקודות תוך חודש, אומר קימברלי פאלמר, מומחה כרטיסי האשראי ב NerdWallet, אתר למימון אישי.
"ציוני האשראי משתנים כל העת בתגובה לאירועים שונים למשל", היא אומרת, "אם אתה מגיש בקשה לכרטיס אשראי חדש, ציון האשראי שלך יכול לטבול באופן זמני. באופן דומה, אם אתה סוגר א חשבון אשראי ארוך שנים, זה גם יירד באופן זמני. אם אתה משלם נתח חוב גדול אז יש לך יחס ניצול חוב נמוך יותר, אז הניקוד שלך יעלה. "
אם קורה משהו מרכזי, כמו הגשת פשיטת רגל, הציון שלך עשוי להשתנות עוד יותר, אומר פאלמר.
כדאי לזכור כי כל לשכת אשראי היא חברה עצמאית למטרות רווח עם מאגר נתונים משלה, אומר ג'יימס גארווי, מנכ"ל חברת מלווה עצמי, סטארט-אפ המעניק לצרכנים הלוואות לבניית אשראי.
"מוסדות פיננסיים רבים מדווחים על הנתונים שלהם ללשכות אשראי אחת או שתיים בלבד, וזו הסיבה שציוני ה- FICO יכולים להשתנות בהתאם למקור היסטוריית האשראי," הוא אומר.
בהתבסס על תנודות אלה, כדאי לבדוק את הציון שלך באותה שעה בכל חודש. בדרך זו אתה מקבל השוואה בין תפוחים לתפוחים של ביצועי ניקוד האשראי שלך על בסיס חודש לחודש. אל תלחץ על העליות והירידות שיכולות להתרחש במהלך מחזור של 30 יום.
אחת ההערות הסופיות על אתרי פיקוח אשראי בחינם: "הם נוטים לקבל את כספם מפרסום כרטיסי אשראי", אומר גרמנו.
כרטיסי אשראי יכולים לעזור לך לבנות אשראי, אך הם יכולים גם להיות מסוכנים אם אינך יכול להרשות לעצמם לשלם להם את כל החודש בכל חודש, היא מציינת.
"העצה שלי תהיה לכבות את כל הודעות הדוא"ל שלא קשורות לציון האשראי האישי שלך," אומר גרמנו. "נסה לא להתפתות לפתוח כרטיס אשראי שאתה לא צריך, רק בגלל שאחד האתרים האלה מעודד אותך."
