אחרי שצפינו בהורינו פורשים ועדיין נצטרך לשלם תשלומי משכנתא על הכנסה קבועה, בעלי ואני החלטנו שנעשה כל דבר כדי למנוע זאת עבור עצמנו. אז ניגשנו למשכנתא שלנו בצעדים אגרסיביים וחוץ מהקופסה שאינם מיועדים לכולם, אך בהחלט עבדו עבורנו.
עבור הבית הראשון שלנו, קנינו בית שעולה פחות מהמשכנתא שאושרנו לה, כמעט הכפיל את החודשית שלנו תשלומים כדי לבטל את הקרן, שילם את הכסף למנהל ברגע שלא היינו אחראים ל PMI ואפילו מממן מחדש. הצלחנו להמציא את יתרת המשכנתא שלנו ב -30 אלף דולר, 8 אחוזים בריבית קבועה, ל -30,000 דולר, תוך 10 שנים בלבד - וחסכנו מאות אלפי דולרים בתשלומי ריבית פוטנציאליים לאורך הדרך.
אבל כל זה השתנה כשנאלצנו לעבור לנאשוויל לתפקיד החדש של בעלי. התרחקנו מביתנו שכמעט שילם אותו בתמורה למקדמה של 150,000 $. השוק של נאשוויל היה חם, אך גם יקר יותר מהפרברים באטלנטה (ועם שני ילדים היינו צריכים בית גדול יותר). מצאנו בית של 635,000 $ שאהבנו, העמדנו 135,000 $ והגשנו בקשה למשכנתא חדשה בת 30 שנה עם 5 אחוזים בריבית קבועה. למרות שהלוואי שנוכל לקבל משכנתא למשך 15 שנים (היינו כל כך קרובים לפרוע בגאורגיה!), לא חשבנו שזה מעשי כלכלית או חכם בשוק דיור הפכפך.
בסופו של דבר שילמנו 3,600 $ לחודש - 1,000 $ יותר בחודש ממה ששילמנו, ו -2,000 $ יותר ממה שנדרשנו לשלם על המשכנתא הישנה שלנו באטלנטה. לא יכולנו להרשות לעצמנו להכפיל את התשלומים האלה כמו שעשינו בעבר, ולכן החלטנו לדבוק בתשלומי ההלוואות המתוכננים - למרות שחישבנו שנשלם ריבית נוספת של 512,000 $. זה היה מדהים מכיוון שהכול היה גדול בהרבה לתקוף כלכלית מאשר המשכנתא הראשונה שלנו לבית. אך למרות שהבית היה יקר יותר מכפי שהיינו רגילים לשלם, בחרנו שוב לקנות בית מתחת למה שהבנק אישר לנו, כך שהיה לנו איזה חדר מתנודד.
כאשר הכלכלה התרחשה כעבור חמש שנים, שוק הדיור השתנה בצורה דרסטית: הריבית ירדה לכמעט 2 אחוזים... ושווי הבית שלנו ירד ב -15 אחוזים. חיפשנו למחזר מחדש כדי להוריד את הריבית, אך נדרשה הערכה עם עלויות סגירה של קרוב ל 10,000 $. החלטנו שזה לא מעשי וכסף יושקע טוב יותר בכדי לפרוע את הקרן.
אז התחלתי לחקור אפשרויות אחרות ומצאתי תהליך ידוע מעט שבעצם יעשה את אותו הדבר תמורת עמלות בסך 100 $: מחדש, או כשמשלמים סכום גדול של כסף למשכנתא וזה משפיע ישירות על סכום הקרן. בעוד שתקופת ההלוואה לא מתקצרת, התשלום הגדול כולו עובר לקרן במקום ריבית. ומכיוון שהריבית בבנקים גם כן צנחה משמעותית, שיערנו שנגיע יותר לדולר שהכסף הזה יעבור למשכנתא שלנו מאשר אם נניח לו לשבת בחיסכון.
למרבה המזל, תעשיית הטכנולוגיה הצליחה - והתפקיד של בעלי העניק לנו בונוסים שנתיים ואופציות מניות, והחלטנו להשתמש בכסף מהכסף הנוסף הזה בכדי להכין שקע במשכנתא שלנו. לאחר התייעצות עם עורך דין המס והמלווה שלנו, לקחנו 200,000 $ שחסכנו במהלך השנים ושוחזרנו: סכום התשלום החודשי שלנו צנח לחצי!
ובכל זאת, עדיין שילמנו 3,600 דולר לחודש. ואז, בתוך שנתיים מאותו מחודש, בעלי פוטר וקיבל ניתוק גדול. למרבה המזל היה לו עבודה נוספת בשורה, והצלחנו להשתמש בכסף הזה יחד עם חיסכון אחר כדי לפרוע את המשכנתא!
אבל עדיין לא היינו פנויים בבית: למרות שהמשכנתא שלנו נפרעה, ההון העצמי שלנו בבית פחות היה מששלמנו על זה - וייקח עשור שלם עד שהערך יחזור למה שאנחנו שילם עבורו (ולמרבה המזל, רק שנתיים אחר כך הוא שווה 100,000 $ נוספים!) ומכיוון שהקדשנו הרבה מהחסכונות שלנו להון הבית שלנו, לא היה לנו הרבה מזומנים בידנו אהב. לכן, בעצת המלווה, פתחנו קו אשראי של 50,000 דולר לבית כדי לספק לנו כמה נכסים נזילים. היינו חייבים לבדוק כיצד זה השפיע על ציוני האשראי שלנו מכיוון שלא היו לנו עוד הלוואות חודשיות (לא היו לנו שטרי רכב או חשבונות חיוב מסתובבים). למרות שהייתה טבילה ראשונית לאחר התשלום, ציון האשראי שלנו הצליח לומר בשנות ה -800 הנמוכות גם ללא הלוואות בתשלומים.
אבל בסך הכל, זה הרגיש נהדר לא להיות בלחץ התלויים של תשלום חודשי גדול - במיוחד כשבעלי פוטר כמה שנים אחר כך. אנחנו עדיין צריכים לשלם מיסים וביטוח (כ 6,200 $ לשנה, אותם אנו משלמים בסכום חד פעמי בתחילת השנה - אף פעם לא דבר שכיף לעשות אחרי החגים). אבל זו הקלה נהדרת לקבל 3,800 דולר נוספים בחודש ליעדי החיסכון האחרים שלנו כמו תכנון מכללות, פרויקטים ביתיים גדולים, קרנות חירום וחיסכון לפנסיה. זה באמת מרגיש מדהים להיות ללא משכנתא עד 45 (במקום 65, כמו שציפינו במקור) ובאמת פנומנלית לראות כמה חסכנו!