המילטון ובור. קניה ודרייק. שיניים מוברשות טריות ומיץ תפוזים. אלה זוגות שלעולם אין לערבב. ובאופן כללי אפשר לומר שחובות ובעלי בתים הם אחד מהזוגות הבלעדיים ההדדיים האלה - אבל זה עשוי להשתנות, אומר חדש להגיש תלונה מהמחלקה האמריקאית לדיור ופיתוח עירוני.
רשות הדיור הפדרלית (FHA) דוח משכנתא שנתי מאשר את החשד כי חובות כמו הלוואות סטודנטים משפיעים על כניסת רוכשי הדירות לראשונה לשוק הנדל"ן. אבל במקום לתת לחובות להמשיך ולשכור אותם, הם מוצאים כעת דרכים לקנות בתים בכל מקרה - חובות והכל.
על פי הדו"ח, יחס החוב להכנסה (DTI) ביחס למשכנתאות הרכישה של ה- FHA הגיע ל -43.09 אחוז - עלייה בשנה לעומת השנה זו השנה השישית ברציפות, והממוצע הגבוה ביותר של ה- DTI אי פעם. בנוסף, כמות המשכנתאות המבוטחות בסיכון גבוה יותר מ- FHA, או אלה עם יחס DTI של יותר מ 50 אחוז, גדלה אף היא ארבע נקודות אחוז משנת 2017 ל 24.80 אחוז. לצורך ההקשר, יחס ה- DTI שלך צריך לרדת מתחת 43 אחוז עבור מרבית המלווים שיאשרו לך הלוואה קונבנציונלית - הדו"ח מצא כי הרוב (54.60 אחוז) מבין אלה שקנו משכנתאות ברכישת FHA היו בעלי מסחר חליפי מעל לסף זה.
באופן מסורתי,
הלוואות FHA מכוונים לעזור לאלו המסורתיים להיסגר ממשכנתא רגילה להשיג בעלות בתים. מכיוון שהם מבוטחים בפדרליות, בדרך כלל יש ציוני אשראי נמוכים יותר ותשלומי מקדמה קטנים יותר. מסיבה זו, הלוואות FHA ממלאות חלק גדול בסיוע לרוכשי בתים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית לרכוש את בתיהם הראשונים במימון - למעשה, 33.76 אחוזים מהסכמי FHA הלכו ללווים מיעוטים בשנת 2018. בסך הכל, ה- FHA חילק יותר מ- 47.5 מיליון משכנתא - או 12.10 אחוז ממקורות המשכנתא החד-משפחתית למגורים - מאז הקמתה בשנות השלושים.למרות שהקפיצה הזו ב- DTI עשויה להיראות מזעזעת, זה לא קורה רק בהלוואות FHA. לרוחב נראה כי תקני אישור המשכנתא מרגיעים. ביוני האחרון, ניתוח על ידי CoreLogic מצא כי אחוזים כה רבים מכל הלוואות התואמות המקובלות הולכות ללווים "מסוכנים" באופן מסורתי. שינוי זה ניתן לרוב לקשור להאטה הכללית של שוק הדיור. ומכיוון שלמילניום רב יותר יש סכומי חוב גדולים יותר בגלל הלוואות סטודנטים וצמיחת שכר עומדת, הבנקים צריכים להרחיב את מאגר המועמדים שלהם, כך שאנשים עדיין יישמו ורוכשים משכנתא.
עוד נאגט מעניין במחקר? יותר מבקשי FHA מקבלים סיוע כספי ממשפחות תוך אבטחת המשכנתא. בשנת 2018 26.16 אחוז מהלווים קיבלו קרן מתנה מבני משפחה זכאים. אין זה מפתיע כי בני דור המילניום זקוקים במידה רבה לעזרה כספית מחברים ובני משפחה על מנת לרכוש נכסים מכיוון שכן הללה יקר. למעשה, דיווחה זילוב בדצמבר על כך 54 אחוז מהקונים העירוניים משתמשים במתנות כספיות מבני משפחה או מחברים כדי לסייע בכיסוי המקדמה.
אולם מעט לא צפוי לגלות שחלק גדול כל כך מהמועמדים למקבלי FHA מקבלים כספים סיוע - מכיוון שהמשכנתא נועדה לסייע לפונים המוחלשים מבחינה כלכלית לבנות עושר בעלות בתים. פרשנות אחת לנתונים אלה יכולה להיות שמי שבאופן מסורתי יוכל לקבל הלוואה קונבנציונאלית בעזרת הורים, צריך לרכוש כעת הלוואת FHA בגלל חוב הלוואת סטודנטים, פחות נכסים פיננסיים, ציוני אשראי נמוכים, ו מחירי בתים סופר יקרים- ארבעה גורמים הנוגעים לשוק המילניום. ואם זה נכון, זה אומר שרבים מהמעוטי יכולת כלכלית שכבר היו נהנים מ- FHA ניתן לדחוק הלוואות משוק קניית הבית לחלוטין מכיוון שאין להן גישה לחוץ פיננסי עזרה.
כך או כך, העלייה הזו מראה כמה קשה יותר לראשונה זה קונה רוכשי דירה לקבל משכנתא במה שדורות מבוגרים יחשבו כדרך "מסורתית" או פחות מסוכנת. הם עושים מה שהם יכולים.
