מה הקטע עם עזרה לקניית ISA?

זה נשמע כמו החלום של קונה לראשונה שהתגשם - העזרה לקנות ISA מבטיחה מזומן בחינם אם תחסוך תמורת פיקדון לרכישת בית. וזה פטור ממס.

ISA עזרה לקנייה, שהושק בתחילת דצמבר, נועד לסייע לכל הקונים לראשונה בבריטניה. זה עובד גם יחד עם יוזמות קיימות כדי לעזור לך לעלות על סולם הנכסים. "אתה יכול להשתמש בעזרה לקניית ISA יחד עם תוכניות עזרה לקנייה אחרות, כולל רכיבי הלוואת ההון והערבות למשכנתא", מסבירה שרלוט נלסון, מומחית הכספים ב- עובדות כסף.

איך זה עובד

• כשאתה פותח את הרשות אתה יכול לחסוך 1,000 ליש"ט כסכום התחלתי בתוספת 200 ליש"ט נוספים באותו חודש, כלומר בסכום כולל של 1,200 ליש"ט ניתן לחסל בחודש הראשון כדי לבעוט אותך. אתה לא צריך להתחיל עם 1,000 פאונד. התרומה החודשית המינימלית עשויה להיות בין £ 1, אך בדוק עם הספק.
• לאחר החודש הראשון, אתה יכול לחסוך מקסימום 200 ליש"ט לחודש והממשלה תמלא את התרומות שלך ב 25 אחוז, כך שתביא עוד 50 ליש"ט לחודש. אם אתה מתגעגע לתרומה בחודש, זו לא בעיה, אבל אתה לא יכול לפצות על זה הבא (כלומר שלם בסכום של 400 ליש"ט בכיסוי שני החודשים) ועדיין מושך את ה- top-up הממשלתי לשניים חודשים. הרעיון הוא לתמוך בחיסכון רגיל.
instagram viewer
• בסך הכל, הממשלה תתרום מקסימום 3,000 ליש"ט לרשות שלך, אך תצטרך לחסוך 12,000 ליש"ט כדי להיות זכאי לכך.
• כמובן שתרוויחו ריבית על החיסכון שלכם, כך שתלוי בכמה שתכניסו כל חודש, וריבית המוצר שלכם, תגיעו לסכום של 12,000 ליש"ט קודם לכן. עם זאת, הריבית משולמת רק על החיסכון שלך, ולא על תרומת הממשלה.
• כדי להיות זכאי לכל תרומה ממשלתית, עליך לחסוך לפחות 1,600 ליש"ט, כאשר בונוס של 400 ליש"ט ייכנס פנימה.
• כשאתה מוכן לעבור, החשבון נסגר והעורך דין או המסוע שלך מגיש בקשה לכסף מטעמך כדי לרכוש את הנכס - אתה אף פעם לא רואה את המזומנים בפועל. הם יכולים לגבות תשלום מקסימלי של £ 60 (£ 50 בתוספת מע"מ) כדי לעבד זאת.

היתרונות

• שיעורי הריבית על עזרה בקניית שירותי הבטוח הם תחרותיים מאוד - נכון להיום ההליפקס מציעה 4 אחוזים.
• שני אנשים שקונים יחד יכולים כל אחד לפתוח עזרה בקניית ISA באופן פרטני, ולכן עם תרומות מקסימליות של 200 ליש"ט לחודש, אתה יכול ליהנות מ- 6,000 ליש"ט מהסכום הממשלתי.
• הנכס שאתה קונה יכול להיות ישן או חדש, כל עוד הוא בבריטניה ולא יתבצע להשכרה.
• למרות שהסכום שאתה יכול לחסוך בכל שנה בעזרה לקניית שירותי מכס הוא הרבה פחות מאשר ברשות מזומן (כיום 15,240 ליש"ט לשנה), הגידול של 25 אחוז גבוה בהרבה ממה שהיית מרוויח בעניין בלבד.
• אינך צריך לקחת משכנתא עם אותו ספק שברשותו נמצאת, ולכן אתה חופשי לעשות קניות.
• כל מי שגיל 16 יכול לפתוח עזרה לקניית ISA, לכן זו דרך טובה לצעירים להתחיל לחסוך מוקדם לביתם הראשון.
• העזרה שלך בקניית ISA יכולה להחזיק יותר מ 12,000 ליש"ט, אך מזומנים מעל סף זה לא יהיו זכאים לבונוס.
• אתה יכול לפתוח עזרה לקניית ISA בין עכשיו לדצמבר 2019, אך אין מגבלת זמן לחסכון, אינך צריך להשתמש במזומן בכדי לקנות נכס עד 2030.
• אתה יכול למשוך את חסכונותיך בכל עת לשימוש כרצונך - לבילוי בחופשה, או ברכב, עבור מופע - אבל אתה תקבל רק את התרומה שלך, בתוספת ריבית, לא את הממשלה בונוס.
• שימו לב: בניגוד לרשויות ISA קיימות, אינכם יכולים לפתוח עזרה חדשה לרכישת שירותי רשות השידור בכל שנת מס - תוכלו רק להחזיק בחשבון כזה. עם זאת, אתה יכול לפתוח מזומן חדש או מזומן / מניות ומניות ISA בשנת המס הבאה לאחר שתוציא עזרה לקנייה.

הגרירה

• הכסף שאתה חוסך יכול לשמש רק לקניית נכס, לא לעזרה בשכ"ט עו"ד או בעלויות הובלה. ככל שמתקרב הזמן לרכישה, רצוי לשים מספיק כסף בכיסוי בכדי לכסות את ההוצאות בחשבון חיסכון לגישה נוחה - עיין בעצתו של מארק האריס, להלן.
• עזרה ברכישת חברות הבטחת מטוסים עשויה להאט את שוק הדיור, מכיוון שיעודדו קונים פוטנציאליים לעשות זאת קח זמן רב לצבור את ההפקדה כדי ליהנות מהתרומה המרבית מהסכום ממשלה. אפילו אם תנצל את ההפרשה הראשונית של סך 1,000 ליש"ט, זה ייקח ארבע שנים ושבעה חודשים של תשלום 200 ליש"ט לחודש לפני שתוכל לתבוע את ההפקדה המלאה בסך 3,000 ליש"ט.
• חלק מהמבקרים טענו שזה יועיל רק לאלה שכבר יכולים להרשות לעצמם לחסוך בהפקדה, ולא לעזור לאלה שנאבקים. התוצאה נטו יכולה להיות שמחירי הדירות מונעים בפועל על ידי מי שיש להם את הפיקדונות הללו כתוצאה מתרומת הממשלה.
• אין התחייבות לגבי מה שיקרה בעתיד בריבית עבור עזרה בקניית שירותי תע"ם, אם כי תוכל להחליף ספקים כדי להשיג את העסקה הטובה ביותר. אל תיתן להשקעה שלך "להיסחף" - שיעורי מבוא אטרקטיביים עלולים ליפול בשנים שלאחר מכן.
• המגבלות המכוסות בקניית בית הן 250,000 ליש"ט ברחבי בריטניה וכ -450,000 ליש"ט בלונדון. זה יכול להיות מגביל עבור קונים לראשונה בבירה, שם מחירי הדירות הממוצעים הם כיום יותר מ -500,000 ליש"ט.
• זה יכול לשמש רק קונים בפעם הראשונה, לא כאלה שרוצים 'שלב שני'.
• אם ירשת נכס או אפילו נשארת לך חלק בנכס בצוואה, זה מסווג כ'בעלות 'כך שאינך זכאי לרשות.
• עם זאת, אם אתה קונה טיימר ראשוני עם מישהו שהיה בעבר בית, אתה זכאי למרות שבן הזוג שלך לא.
• לקבלת עצות חסרות פניות ראו שירות ייעוץ הכסף

איפה ניתן לעזור לקנות ISA

כרגע ישנם 14 מותגים המציעים את המוצר: • אלדרמור • ברקליס • בנק סקוטלנד • בנק קליידדייל • הליפקס • HSBC • לוידס • ארצית • NatWest • חברת ניוקאסל לבניין • סנטנדר • בנק אלסטר • כסף בתולה • בנק יורקשייר 'כדי לקבל את התעריפים הטובים ביותר שאולי תצטרך לקבוע צו קבוע להתחייב לסכום מסוים של תרומה בכל חודש', אומרת שארלוט נלסון ב עובדות כסף.

מה אם אני בכלל מקבל איזה?

חוסכים מנוסים עשויים כבר להחליף כסף מזומן מדי חודש ברשות. עם זאת, אינך יכול לפתוח יותר ממנהל חשבונות אחד על שמך בכל שנת מס, ולכן מגבלת 200 ליש"ט לחודש מונעת מכם לנצל את מגבלת ההפקדה השנתית במזומן איסה שלך. עם זאת, כפי שמסבירה שרלוט נלסון, אתה יכול 'להעביר עד 1,200 ליש"ט מיתרת ה- ISA הפעילה במזומן שלך לעזרה לקניית ISA. כל דבר שמעל לסכום זה צריך להיות מועבר ל ISA של מניות ומניות (מותר לך ISA של מניות ומניות ועזרה לקנות ISA באותה שנת מס, בכפוף להנחיות המס והקצבאות הנוכחיות) או חשבון חיסכון שאינו של הרשות. "למידע נוסף על העברת בין ביקור הרשות עובדות כסף.

מה האלטרנטיבי?

• למרות שה- Help to Buy ISA מציע יתרונות ברורים, קונים לראשונה לא צריכים להתייחס אליו כאל תיקון קסמים. "אם אתה חוסך בהפקדה, חשוב לבדוק את כל האפשרויות העומדות לרשותך," אומר מארק האריס, מנכ"ל מתווך SPF לקוחות פרטיים. להלן המלצותיו:
• חשבון חיסכון בגישה מיידית הוא אולי המקום הקל ביותר לחסוך ללא הגבלות על משיכת המזומנים שלך, אך שיעורי הריבית אינם טובים. קחו בחשבון כי משנת המס החדשה בשנת 2016, הריביות הראשונות של 1,000 פאונד בחשבון חיסכון הינם פטורים ממס למשלמי מיסים בשיעור בסיסי (500 פאונד ראשונים למשלמי מס בשיעור גבוה יותר).
• ארצית מציעה Save to Buy - חשבון חיסכון, גישה להלוואות גבוהות יותר מהלוואות ופרס cashback של עד 1,000 פאונד לאחר השלמת המשכנתא Save to Buy. חוסכים חייבים לשלם לפחות 50 פאונד לחודש, אך מותר לך להחמיץ שלושה חודשים במהלך 12 החודשים שלפני הגשת בקשת המשכנתא.
• אם הורים או קרובי משפחה רוצים לעזור, קחו בחשבון קיזוז משפחתי ממלווה כמו חברת ניוקאסל לבניין. הם פותחים חשבון חיסכון שמתקזז כנגד המשכנתא בעת חישוב כמה ריבית אתה משלם. יש לזה השפעה של פיקדון גדול יותר, אך היתרון הוא שמשפחתך עדיין 'מחזיקה' בחיסכון שלהם.

• מילים: ג'יין דאוול
• תמונות: גטי