עליית שכר הלימוד במכללות הותירה רבים, במיוחד בני אלפי שנה, אוכפים בהרבה מאוד חוב הלוואת סטודנטים. בממוצע, הם נמצאים 34,504 דולר בחור, לפי א מחקר מלשכת האשראי אקססיאן. לא רק שהחזר הלוואות סטודנטים מקשה על הדור הזה לחסוך כסף עבור מקדמה על בית, אך הלוואות מצטיינות משפיעות על יחס החוב להכנסה - גורם חשוב ביותר שמלווים שוקלים בעת אישור הלוואות. התוצאה? כ- 83 אחוז מבעלי הבית שאינם בעלי בתים מצטיינים בחובות הלוואות סטודנטים כגורם המעכב אותם מרכישת בתים, לפי הסכום האיגוד הלאומי של מתווכים.
עם זאת, מומחים אומרים שקניית בית עם הלוואות סטודנטים אפשרית. ההוכחה היא גם במספרים: כ- 40 אחוז מרוכשי הדירות הראשונים בעלי חוב להלוואות סטודנטים, כך עולה ממחקר NAR. בעוד שהחוב אכן מקשה על המעבר משוכר לדירת בית, זה אכן אפשרי.
"חובות מכל סוג יכולים להשפיע על היכולת שלך לקנות בית, אך חובות להלוואות סטודנטים קשים במיוחד מכיוון שללווים רבים יש הסדרי פירעון שיכולים להאריך תשלומים של 20 שנה ואף יותר מכך, "אומרת בריטני קסטרו, פיננסית מוסמכת מתכנן עם מנטה ו טורבו. "המשמעות, הלווים לא יכולים פשוט לחכות לקנות בית עד שיימצאו חובות, מכיוון שתשלומי הלוואת הסטודנטים האלה כל כך ארוכי טווח."
קדימה, טיפים לרכישת בית עם חובות הלוואות סטודנטים הן מיועצים פיננסיים והן מאלו שעשו זאת בעבר.
אל תחכה למלווה או לסוכן נדלן שיגיד לך מה אתה יכול להרשות לעצמך, במקום זאת השתמש בתקציב שלך כדי להגיש כקנה מידה למה שהוא מציאותי וניתן להשגה עבור המצב הכלכלי שלך, אומר קסטרו, גם הוא המנכ"ל של חברת פיננס וויז בע"מ, חברת תכנון פיננסי של לוס אנג'לס. אתה יכול להשתמש במחשבון משכנתא מקוון כדי לעזור לך להעריך את התשלום החודשי הפוטנציאלי שלך ולראות איך זה ישפיע על הכספים שלך. אפליקציית מימון אישית כמו מנטה, שתעזור לך לקבוע את התקציב שלך ולהיצמד אליו, היא אומרת.
ייתכן שמפתה לחשוב שאם אתה משלם דמי שכירות של 1,500 $ אתה יכול להרשות לעצמך משכנתא בסך 1,500 $. אבל שאנון קלארק, מאמן פיננסים אישי, מזהיר זאת. לה ולבעלה היו חובות בהלוואות סטודנטים בסכום של 60,000 $ כשהם לקחו משכנתא בסך 300,000 $ בסיאטל, וושינגטון ואומרים שזה "כמעט פשט אותנו במיתון הגדול."
"שקול מה מחירי השכירות באזור שלך בהשוואה לעלות המשכנתא שלך, מיסים, ביטוח, דמי HOA ותחזוקה," היא אומרת. "אם פתאום לא היית יכול לשלם את המשכנתא, האם היית יכול להשכיר את הבית שלך לכיסוי התשלום? אם התשובה היא 'לא', חשוב פעמיים לפני הקנייה. השכרה עשויה למעשה להיות יותר זולה עבורך בכל מקרה. "
קלארק, ורבים ממומחים פיננסיים אחרים, אומרים שצריך לחסוך קרן חירום של שישה חודשים, כך שלא תרצי למצות את החיסכון שלך במקדמה.
בגלל COVID-19, הממשלה הפדרלית השתהה באופן זמני את הריבית ותשלומי הלוואת הסטודנטים במשך שישה חודשים הלוואות סטודנטים פדרליות. זה יכול להיות זמן נהדר להשתמש בתשלומים שביצעת כדי לחסוך למקדמה, אומר קסטרו. וודא שאתה יכול להתחיל להחזיר את הלוואות הסטודנטים שלך כאשר הן מתיימרות שוב, מכיוון שאפילו תשלום אחד שלא נפסל יכול לגרום לך.
בעוד שניקוד האשראי שלך יכול לעזור לך למנף ריבית טובה יותר, שלך יחס חוב להכנסה (או DTI) יקבע אם אתה בכלל יכול להעפיל למשכנתא. יחס החוב להכנסה (DTI) צריך להיות לפחות 43 אחוז ומטה, כלומר הסכום החודשי הכולל שלך ההתחייבויות לא יעלו על 43 אחוז מההכנסה ברוטו שלך, שהן ההכנסה שלך לפני שכר העבודה ניכויים. השגת יחס זה נמוך עוד יותר עלולה לגרום לריבית נמוכה יותר.
הלוואות סטודנטים הן גורם מרכזי ביחס ה- DTI שלך, מסביר טרוויס הורנסבי, CFA ומייסד מתכנן הלוואת סטודנטים, ארגון שנותן לאנשים אסטרטגיות שיעזרו לפרוע הלוואות סטודנטים.
"בהתאם למצבך, מימון מחדש של הלוואות הסטודנטים שלך עשוי לקצץ בתשלום הלוואת הסטודנטים החודשית שלך ולסייע בשיפור יחס ה- DTI שלך," הוא אומר.
אמנם ייתכן שתוכל להעפיל לבית עם מח"ש של 43 אחוזים ומטה, יועצים פיננסיים רבים אומרים להם לקוחות שהם לא צריכים לקנות אם ה- DTI שלהם יעלה על 38 אחוזים, אומר פטריק בויאגי, מנכ"ל שוק הלוואת המשכנתא להודות באשמה. אמנם ישנם יתרונות כספיים לרכישת בית, כמו בניית הון עצמי, אך זו אינה הבחירה הנכונה לכולם, Boyaggi מזהיר, ואולי אתה נמצא במצב טוב יותר לאחר שחיסלת חלק משלך חוב.
קח זמן לשלם את יתרות ההלוואות הקטנות או החובות האחרים לפני שאתה לוקח את החוב הגדול יותר של רכישת בית, ממליץ קסטרו. "סכום חוב נמוך יותר לפני הרכישה יכול להגדיל את ציון האשראי שלך ולעזור לך להעפיל לשיעור הלוואת המשכנתא הטובה ביותר," היא אומרת.
בעוד שהתקציב של כולם שונה, אם אתה רוצה להיות בעל בית, המשך להוציא רכב גדול הלוואות למכונית יקרה או פריסת חובות בכרטיסי אשראי לאחר סיום הלימודים, ממליצה בריטני הובספיאן. היו לה ולבעלה חובות להלוואות סטודנטים בהיקף של 36,000 דולר כשקנו את ביתם הראשון תמורת 136 אלף דולר בשנת 2016 ממש מחוץ לאוקלהומה סיטי.
הובספיאן, כיום משקיע נדל"ן עם רוכשי הבית המומחים, ממליץ גם להוריד את הציפיות שלך לבית המתנע שלך ולהיצמד להביט בבתים בטווח המחירים שלך.
יתכן שתצטרך להסתכל על קנייה בשווקים נוחים יותר, מכיוון שחובות הלוואות סטודנטים יקשו על החיסכון בתשלום מקדמה, אומר הולדן לואיס, מומחה בית ומשכנתא ב- NerdWallet.
"בסופו של דבר, ייתכן שתצטרך לעבור למקום שווה יותר, כמו דאלאס במקום לוס אנג'לס," אומר לואיס.
הלוואות FHA, תוכנית פופולרית עבור קונים לראשונה, מאפשרות לך לבצע מקדמות עד 3.5 אחוזים. עם תשלום מקדמה של 7,915 דולר, אתה יכול להיכנס לבית בדאלאס, שם מחיר חציון ביתי הוא 226,145 דולרלדברי זילוב. אבל בלוס אנג'לס, שם מחיר חציון ביתי הוא 752,508 $, תזדקק למקדמה של 26,337 $.
לכן, בעוד שהלוואות סטודנטים בהחלט מהוות מכשול בעלות בית ידוע לשמצה, עדיין ניתן לקבל משכנתא תוך כדי תשלום ההשכלה.
