עם שיעורי ריבית למשכנתא נשמט בגלל התפרצות נגיף הקורנו, זה אולי נראה כמו הזמן המושלם למחזר מחדש. יש לנו את הפדרל ריזרב להודות בחלקו על כך - הבנק הפחית את הריבית לירידות היסטוריות במאמץ להגביר את הכלכלה, שמאותת על שיעורי משכנתא נמוכים מעבר לכל הלוח. אבל בהתחשב בתנודתיות של השוק ברגע זה, האם מימון מחודש באמת רעיון טוב?
רות שין, מייסדת ומנכ"לית אתר רישום הנדל"ן PropertyNest, מסביר ששיעור הפריים הנוכחי עומד כעת על 3.25 אחוזים. היא אומרת שההחלטה שלך לממן מחדש, תלויה ברשימה ארוכה של גורמים. פנינו אל שין ומספר מומחים אחרים כדי לבחון את היתרונות והחסרונות של מימון מחדש של המשכנתא שלכם במהלך התפרצות הנגיף.
הריבית נותרה נמוכה יחסית בשנים האחרונות - הרבה לפני המגיפה - וגרמה למומחי כספים רבים לייעץ לבעלי בתים לממן מחדש. אבל אם לא ניצלתם את התעריפים הנמוכים לפני כן, האם זה מאוחר מדי? מתווך ביל קובלצ'וק ממשרד ורבורג נדל"ן במנהטן מאמינים כי החלון אכן נסגר במימון מחדש. "השיעורים זינקו השבוע בשיעור של 0.5 אחוזים בשיעור קבוע ל -30 שנה (מ -3.13 אחוז ל -3.65 אחוזים) ואפילו ראיתי שיעורים גבוהים עד 4 אחוזים."
מדוע שיעורים עולים? "התשואות על אגרות חוב למשכנתאות עלו כדרך לשמור על הפעולה המוחצת למימון מחדש מחדש", מסביר קובלצ'וק.
בשוק של היום, יותר צרכנים מחפשים לממן מחדש מאשר לרכוש בית חדש. למעשה, קובלצ'וק מעריך כי פי 10 יותר צרכנים בוחרים לממן מחדש. עם זאת, הוא ממליץ שאם התעריפים הזמינים יהיו נמוכים ממה שיש ברשותך, כדאי לנסות לממן מחדש. קובלצ'וק אומר כי שיעורי 3.13 אחוזים אלו אולי היו נזקים, אך רק הזמן יגיד.
מצד שני, ג'יימס מק'גראט, מייסד משותף של תיווך הנדל"ן בניו יורק יורבו, ממליץ על הלווים להמתין למימון מחדש. "אמנם שיעורי הריבית בשוק אכן ירדו, אבל שיעורי המשכנתא לא זזו הרבה", הוא אומר. "הסיבה לכך היא שהפער בין השניים - ה'פיזור '- הלך והתרחב." בנקים לא ממהרים להנפיק הלוואות, ולכן מקגרת אומר שאין הרבה תחרות.
"אם לשים מספרים לכך, שיעורי המשכנתא בדרך כלל עוקבים אחר שער האוצר של ארה"ב ל -10 שנים," הוא מסביר. "אם התשואה ל -10 שנים יורדת ב -0.25%, אתה צריך לצפות ששיעור המשכנתא יירד בערך גם כן." במקום לשקף את תנועות הפד, שיעורי המשכנתא עוקבים אחר תשואות אגרות החוב כמו האוצר ציון.
עם זאת, מקגרת מסביר, "ראינו ששיעור האוצר של ארה"ב ל -10 שנים יורד מעל אחוז בעוד שיעורי המשכנתא ירדו הרבה פחות מזה."
בהתאם למצבך, ישנם יתרונות וחסרונות למימון מחדש. הנה כמה מהגורמים שיש לקחת בחשבון.
היתרון למימון מחדש הוא כמובן פתיחת ריבית נמוכה יותר על המשכנתא שלך. אך תרצה לעשות זאת רק אם אתה במצב כספי ספציפי.
אם שיעור המשכנתא הנוכחי שלך קרוב ל -4 אחוזים, מיהל גרטנברג מ"וורבורג נדל"ן "מאמינה שזה זמן נהדר למחזר מחדש. מה שכן, אם יש לך משכנתא בג'מבו והריבית שלך היא מעל 4 אחוז, אתה צריך לרוץ לממן מחדש, מייעץ. דניאלה קורצוויל, איש מכירות נדל"ן מורשה עם צוות פרידמן במצפן בניו יורק. היא אומרת שזו התקופה המושלמת להפחית את התעריף ולהוריד את התשלומים החודשיים. "נצל ונעל את התעריף החדש שלך כדי שתוכל לקבל קצת יותר נשימה בתקציב החודשי שלך," מסביר קורצוויל. בכלכלה הסוערת החדשה הזו, זה יכול להוות יתרון עצום.
אפילו אם אתה מרגיש בנוח עם תשלום המשכנתא הנוכחי שלך, היא אומרת ש- refi יכול להועיל. "זה יאפשר לך לזרוק את ההפרש מדי חודש ולהשתמש בו כדי לשלם לך את המנהל מהר יותר, או לקחת את ההבדל ולזרוק אותו לחשבון פרישה."
אם תבחר את הקודם, אתה יכול לקחת שנים של תקופת ההלוואה שלך. "אתה יכול להמיר לדוגמא 30 שנה רגילה למשכנתא למשך 20 שנה, ובאפשרותך לחסוך לעצמך שנים של תשלומים ואלפי ריביות, "על פי אנדרינה ואלדס, מנהלת מכירות מנהלת ומנכ"לית של הלוואות אבן פינה, בסן אנטוניו, טקסס.
אלטרנטיבה נוספת היא להשתמש בברי זה כדי לשדרג את הבית ולהגדיל את ערכו. בעל הבית הממוצע רואה כ -5,300 דולר ברווחי הון, לפי ואלדס. "אז עם מימון מחדש של מזומנים, ייתכן שתוכל להשתמש בגידול האחרון בהון העצמי לבית כדי לממן שיפוץ, ובכך עשוי להוסיף עוד יותר לשווי הנכס שלך," היא אומרת. "אתה יכול גם לפדות כדי לשלם עבור חינוך, הוצאות רפואיות או פריטים אחרים עם כרטיסים גדולים."
אמנם יש הרבה סיבות לכך שמימון מחדש כעת עשוי להיות רעיון טוב, אך ישנן גם כמה השלכות שליליות שיש לקחת בחשבון. ציון האשראי שלך יכול לקבל מכה אחת. "מימון מחדש כרוך במשיכה קשה והגשת תיעוד הכנסה", מזהיר שין.
לאמיתו של דבר, יתכן שאתה בכלל לא זכאי למימון מחדש. "אם המצב הכלכלי שלך השתנה בשליליות, שעשוי לכלול קיצוץ בשכר, ציון אשראי נמוך יותר, אובדן נכסים או עלייה בחובות - מלבד המשכנתא הנוכחית שלך - מימון מחדש אולי אינו מהווה אופציה, "אומר שוקה. זה חשוב במיוחד לזכור כי פיטורים ופגיעות כספיות אחרות נובעות בגלל הנגיף.
תרצה גם לקחת בחשבון את סוג ההלוואה שיש לך. “לאנשים שיש להם הלוואות קטנות יותר שאינן יכולות להיחשב לג'מבו, השיעורים לא ירדו מספיק כדי באמת להצדיק ריפי, "אומר קורצוויל.
אין להתעלם מהעלויות הכרוכות במימון מחדש. על פי ריד, עלויות הסגירה של רפי רפואי עשויות להיות בין 2 ל 5 אחוזים מהקרן. קורצוול מוסיף כי יתכן שייקח לך בין שנתיים לשלוש שנים כדי ליצור את ההבדל בתשלומים.
"ראה כמה המלווה הנוכחי שלך יגבה ממך בגין מימון מחדש - יתכן שאתה חוסך רק 47 דולר לחודש וזה עשוי לעלות לך 3,000 דולר למימון מחדש," היא מסבירה. המלווה אולי מסוגל רק לתת לך נתון בגן, אבל זה אמור להספיק כדי לקבוע אם ראפי שווה את העלות.
עבור אלו הקרובים לפרוע את המשכנתא, רפי RefI לא יכול להיות דרך הפעולה הטובה ביותר. "30 השנים שלך יתחילו מחדש, ובטווח הרחוק תשלם יותר ריבית, במיוחד אם אתה קרוב לפרוע את ההלוואה שלך," אומר דונובן ריינולדס מתיווך בנקאות אינטאון קולדוול בנקאי באטלנטה. "במקרה כזה, אני לא ממליץ לממן מחדש אם אתה קרוב לשלם את הבית הקיים שלך."
שקול להמשיך גם לממן מחדש אם אתה לא בעניין לטווח הארוך. "אם אתה מתכנן להמשיך מכירת בשנה-שנתיים שלאחר מכן, יתכן שזה לא הגיוני למחזר מחדש בגלל שכר הטרחה שהמלווה גובה, " אומר ג'ולי אפטון, מתווך במצפן באזור המפרץ. במקום זאת, אפטון ממליצה לבעלי בתים לבקש קודם כל שינוי הלוואה. "זה לא אומר שום תהליך בקשה ממושך, וזו תהיה רק דמי הגשה קטנים כדי לקבל את המשכנתא הנוכחית שלך מחדש עם שיעורי המשכנתא החדשים והנמוכים יותר."