כשאתה מצליח לקנות ויקטוריאני גדול וותיק לגניבה, אתה יודע שיבוא זמן לשלם לפייפר. בעלי ואני הצלחנו לבצע את הפרויקטים הראשונים שלנו 1887 בית בלואיוויל העתיקה עם חסכון ותמורה ממכירת הבית האחר שלנו. אבל כשהגיע הזמן להחליף את הגג, לעדכן את חדר הרחצה הסיוט ולהכניס את המטבח למילניום הזה, נגמר לנו הכספים.
החדשות הטובות היו את כל השיפורים שעשינו הגדילו את ערך הבית, כך שהיו לנו אפשרויות ללוות כסף. בדקנו כמה דרכים לעשות זאת, כולל הלוואה להון עצמי; רק הלוואה ישירה כנגד ההון בבית; קו אשראי ביתי, המכונה גם HELOC, אשר פועל כמו קו אשראי מסתובב שאתה לוקח תוך כדי; ומימון מחדש במזומן, שבו אתה עושה מחדש את כל המשכנתא שלך בסכום גדול יותר ממה שאתה חייב ושומר על ההפרש.
מכיוון שהבית שלנו הציג כמה סיבוכים, בסופו של דבר נסענו במסלול HELOC הגמיש יותר. אנחנו Airbnb חלק מהבית שלנו, והרבה מלווים מאוד לא מתאימים לעניין זה. הם מכנים זאת "נכס ללינה וארוחת בוקר" (למרות שטענתי בחריפות כי רישיון ההשכרה לטווח הקצר שלי הוא לא אותו הדבר) ומלווים אמרו לנו כי המדיניות של פאני מיי אינה מאפשרת הלוואות לסוג נכס זה - וזהו לא בהכרח נכון
- וכך הרבה דלתות נסגרו. הייתה גם השאלה האם הבית שלנו היה מגורים משפחתיים יחידים או משהו אחר. המצורף מוסך ודירה יש כתובת שונה מהבית הראשי, וללא הסבר, לדלת האחורית לבית יש עדיין כתובת שלישית. אלה התעלומות שאתה נתקל בהן כשאתה קונה נכס בן 130 שנה.עשינו ניירות דומות לא מימון או משכנתא טיפוסי, מילוי אפליקציה מקוונת, ומספק המון הוכחות שיש לנו מספיק הכנסות וחיסכון, יחד עם כל הפרטים על המשכנתא הקיימת שלנו.
מכשירי HELOC יכולים להיות גמישים יותר מהלוואות אחרות, ושלנו לא דרשו מאף אחד לבקר בבית כדי להעריך אותו. המלווה עשה משהו שנקרא "הערכת שולחן עבודה", שם הם מסתכלים על מכירות דומות בקרבת מקום וממש נעות ליד ביתנו כדי להשיג ערך על הבית שלנו.
הסכום שאתה יכול ללוות תלוי בסכום שלך יחס "הלוואה לערך"וככל שהבית שלך שווה יותר ממה שאתה חייב בהלוואת המשכנתא הנוכחית שלך, כך אתה יכול ללוות יותר ותעריפים טובים יותר אתה זכאי. הבית שלנו גדל מספיק בערכו שיכולנו להוציא כסף החלף את הגג ממש כמו עשה שוב את המטבח ו חדר רחצה.
בסדר קצר למדי אושרנו, והמלווה נתנה לנו גישה לסכום שלנו בחשבון בבנק שלהם, עם המחאות נייר וגישה אלקטרונית. לא היינו צריכים לקחת את הכל בבת אחת, אז בכל פעם שהייתה לנו הוצאה, יצאנו מאותה מאגר כסף. אם לא היינו משתמשים בכול, לא נצטרך להחזיר זאת. (השתמשנו בכול!)
היה לנו ריבית משתנה של 4.84 אחוז, וזה היה מפחיד, מכיוון שאתה אף פעם לא יודע מתי הריבית עשויה לעלות, אם כי הייתה אפשרות לשלם תוספת כדי לנעול אותה. זה הימור, מכיוון שהם גם יכולים לרדת (מה שבסופו של דבר יהיה להם). מבחינה טכנית נדרש רק לבצע מינימום תשלומים בעשר השנים הראשונות של 30 השנה קו אשראי (מה שהם מכנים "תקופת משיכה"), אבל אם היינו עושים זאת זה לא היה מקטין את הקרן ב את כל. גם מפחיד.
לאחר שסיימנו את העבודה התחלנו לבדוק כמה מהר נוכל לשלם את קו האשראי וזה נהיה מאוד מבלבל. בעיקרון, זה היה כמו יתרה ענקית בכרטיסי אשראי. נראה שלא יכולנו לקבל תשובה ישירה מהמלווה על כמה נצטרך לשלם בחודש כדי לפרוע זאת במספר X שנים.
האם אעשה שוב HELOC? בכנות, עשיתי את זה כמפלט אחרון. כמה היבטים, כמו הגמישות לקחת רק את מה שאתה צריך, נחמדים. וזה אכן עבד למטרותינו, באופן זמני. אבל בסך הכל אני שמח שעברנו למימון מחדש קונבנציונאלי לאחר שהעבודה שלנו הסתיימה.