מימון מחדש שלך משכנתא לבית מגיעה עם כל כך הרבה עמלות זה יכול לגרום לסיבוב הראש שלך. ישנם עמלות עבור עיבוד, עמלות עבור ביטוח כותרות, עמלות בגין רישום המעשה - הרשימה עוד ארוכה.
במהלך מימון המחזור, המלווה שלך בדרך כלל יורה על הערכת הבית כדי לקבוע את ערכו הנוכחי. חכה דקה, אתה חושב, אבל האם לא עשיתי הערכה כשקניתי את ביתי מלכתחילה? כן כן, כן, אך רוב הסיכויים שחלף זמן, מה שאומר שערך הבית שלך כנראה השתנה לטוב ולרע. כמו בהלוואת הבית המקורית שלך, מימון מחדש כרוך בכך שהמלווה מאפשר לך לשאול טונות של כסף - מאות אלפי דולרים, ברוב המקרים - והם רוצים לוודא שהבית שלך נמצא בפועל שווה את זה. במקרה הגרוע ביותר, אם ברירת המחדל להלוואה חדשה זו, הם צריכים לדעת שהם יכולים להחזיר את ההשקעה שלהם על ידי מכירת הנכס שלך.
בהתאם למקום מגוריך, הערכה ביתית יכולה לנוע במחיר של $ 300 ל- 700 $. במקום בו אני גר בקולורדו, הערכה מוערכת בכ- $ 625. ושכר ההערכה הזה יוצא מהכיס שלך, בין אם אתה קונה בית חדש או מממן מחדש את המשכנתא הקיימת. בטח, בתכנית הגדולה של המשכנתא שלך, כמה מאות דולר זה לא הרבה. אבל כל אגורה סופרת כשאתה מנסה לבצע מהלכי נדל"ן מנוסים, וזה הכסף שאתה יכול לבזבז על שיפוצים או גינון ביתי.
לאחרונה נודע לי במהלך המחזור של ביתי שאתה יכול להימנע לחלוטין משכר הערכה זה באמצעות גורם אחד פשוט: ויתור על הערכה. כפי שהשם מרמז, ויתור על הערכה פשוט אומר שהמלווה שלך אינו זקוק להערכה כדי להתקדם עם ההלוואה שלך. בנוסף לחיסכון בכסף, ויתור על הערכה יכול גם להאיץ את תהליך מימון המחזור. אבל מדוע המלווה יוותר על ההערכה? ואיך הוויתור עובד בדיוק? הנה מה שאתה צריך לדעת.
כדי לקבל ויתור על הערכה, עליך להגיש בקשה להלוואות מסוג מסוים. באופן ספציפי, הלוואה קונבנציונאלית, AKA אשר מגובה במלווה פרטי. אתה לא יכול לקבל ויתור על הערכה להלוואת VA, הלוואה FHA או הלוואת USDA, שהם כל סוגי הלוואות המגובות על ידי הממשלה הפדרלית.
פאני מיי ו פרדי מק, החברות המגובות על ידי הממשלה העוזרות למלווים מקורן במשכנתאות, קובעות את הכללים לוויתורי שמאות. (פאני מיי ופרדי מק לא נותנים משכנתא, אבל הם קונים אותם מהמלווה שלך במה שמכונה השוק המשני.)
כאשר אתה מגיש בקשה למימון מחדש של משכנתא, המלווה שלך נוקט בצעדים כדי להעריך עד כמה אתה מסוכן כמלווה. זו הסיבה שהם מבקשים כל כך הרבה מידע על הכספים שלך. בנוסף לבדיקות הנאותות שלהם, הם עשויים גם להפעיל את הניירת שלך באמצעות תוכנת חיתום מיוחדת המוצעת על ידי פאני מיי או פרדי מק.
התוכנה מפטרת המלצה: כן, נכס זה דורש הערכה או לא, נכס זה זכאי לוויתור על הערכה (אנו מפרסמים מעט כאן). מכיוון שלפני מיי ופרדי מק יש גישה לנתוני משכנתא כה רבים, התוכנה יכולה לסרוק עשרות מיליוני דוחות הערכה כדי לראות כיצד ביתכם מתארגן.
אם המלווה שלך יבחר לנצל את הוויתור על הערכת שווי זו, הם יבואו עם שלהם הערך כמה שווה הבית שלך והציג אותו לך במהלך שיחות על שלך למחזר מחדש.
ויתורי הערכה הם, באופן כללי, די נדירים בעולם הנדל"ן (האתר של פאני מיי אומר כי "הרוב" של הבתים לא יקבלו הצעת ויתור על הערכת שווי.) עם זאת, מגיפת הווירוס הקורנו הפכה אותם לפופולאריים יותר. למה? כי התרחקות חברתית ו הנחיות להסגר הפוך אתגרי יותר עבור השמאי לבקר בביתך באופן אישי. למעשה, פאני מיי אפילו עודד את המלווים לוותר על הערכות בכל הזדמנות אפשרית במהלך המגיפה. הערכות אחרות פחות פולשניות נמצאות במגמת עלייה בגלל COVID-19.
"ויתורי שמאות אינם דבר נדיר בהתחשב בחשיבות הקריטית של הערכת שווי מדויקת בעסקאות נדל"ן." מסביר גלן ברונקר, מנהל משכנתא ב- אלי בית. "עם זאת, אלי ראתה קלטת חוץ מבחוץ בלבד, שם מעריך השמאי את הנכס מבלי להיכנס פנימה, הערכות ושולחן העבודה, בהן הערך הביתי נגזר מהנתונים הקיימים על הנכס, בגלל חששות COVID-19. "
פאני מיי החלה להציע ויתורי הערכה באוגוסט 2017 כדי להעניק ללווים גמישות רבה יותר. מאז הם זמזמו בשקט ברקע מאז. השימוש בהם במהלך המגיפה, לעומת זאת, עשוי לעורר מודעות רבה יותר בקרב הלווים.
בשורה התחתונה: אל תפחד לשאול את המלווה שלך האם אתה זכאי לוויתור על הערכה, עכשיו או בעתיד.
"זה לא טאבו לבקש את בקשתו של המלווה, כל עוד בעלי בתים עומדים בכישורים הנדרשים", אומר ברונקר.
אם כבר מדברים על הכישורים הנדרשים - הכללים משתנים בין פאני מיי לפרדי מאק, אך באופן כללי, אם אתה מממן מחדש בית חד-משפחתי או דירה, אתה זכאי. יתכן שאתה זכאי לוויתור על הערכה של בית שני או נכס להשקעה, תלוי בכמה כסף אתה מבקש להלוות. ויתורים על הערכה זמינים עבור מימון כספי החזר כספי במזומן (כאשר אתה מממן מחדש כדי למשוך כסף מהכספים הון עצמי בביתך).
אינך זכאי לוויתור על הערכה אם אתה הבעלים של סוגים אחרים של בתים, כגון דופלקס, טריפלקס, ארבע קומפלקס, בית מיוצר, קואופ או בניין חדש.
למרות שפני מיי ופרדי מאק קובעים את הכללים, המלווה שלך יצטרך להחליט אם להציע לך ויתור על הערכה בסופו של דבר. ישנם טונות של תרחישים ומעט חריגים מורכבים, אך הסיבה הכללית לחייב אותך להעריך, גם כאשר פאני ופרדי אומרים שאינך זקוק לאחת, האם זה: "למלווה יש סיבה להאמין שמדובר בשומה," לדברי פני. מיי אתר אינטרנט. זה די רחב ומקיף, אבל המלווה שלך הוא זה שעומד בראש הכסף. אם יש משהו במצבך שמעניק למלווה אתנחתא, הם יכולים לדרוש ממך להמשיך בשמאות. כמובן שאתה חופשי להסתובב עם מלווים שונים כדי לוודא שאתה מקבל את התנאים הטובים ביותר, שיכולים לכלול ויתור על הערכה.
טיפ מקצוען: המלווה שלך עשוי להציע ויתור על הערכה אם אתה לווה סולידי - ציון אשראי בגובה שמיים, לא מעט חובות, היסטוריה של ביצוע תשלומים באופן עקבי בזמן ובמלוא, וטונות של הון עצמי קיים בית.
אחרי הכל, זה הבית שלך ותמיד תוכל לבקש הערכה, גם אם אתה זכאי לוויתור. ייתכן שתרצה פשוט לדעת מה שמאי עצמאי חושב על הערך, התקופה של הבית שלך. אולי השלמת שיפוצים נרחבים ומוסיפים ערך מאז שקנית את הבית שלך. או אולי אתה מרגיש שהערך המשוער של המלווה שלך לבית נמוך מדי, מה שעלול לגרום לכך שאתה לא מקבל את תנאי המימון הטובים ביותר. תמיד יש לך אפשרות להעריך, רק קח בחשבון שאתה תהיה העומד בראש החשבון.
"תמיד טוב לדעת מה מקצוען חושב שבית אכן שווה, במיוחד מכיוון ששמאי הולך להשוות את זה לבתים דומים באזור," אומר ג'רמי סופקו, מנכ"ל חברת שמאי הלוואות אומות.