הלוואות FHA הן דרך פופולרית לבעלות בתים עבור קונים רבים לראשונה מכיוון שהם נוטים להיות בעלי אפשרויות מקדמות נמוכות ודרישות ציון אשראי רפות. למעשה, על פי רשות הדיור הפדראלית, כלל רוכשי בתים ראשונים 83 אחוז הלווים של FHA למשכנתאות בשנת 2019.
אבל יש מקרה שהקונים בפעם הראשונה יתעלמו מהם כשהם עטופים בהתרגשות של קניית בית: אם תשימו כל דבר שהוא פחות מעשרה אחוזים כתשלום מקדמה בהלוואת FHA, תידרש לשלם FHA ביטוח משכנתא עבור כל ההלוואה טווח. נהפוך הוא, עם משכנתא רגילה, תשלומי ביטוח המשכנתא הפרטי (או PMI) מבוטלים ברגע שאתה בונה מספיק הון עצמי בביתך. (יסוד מהיר למנוסים: ביטוח משכנתא מגן על המלווה שלך אם ברירת המחדל להלוואת הבית שלך).
"כשמורידים פחות מעשרה אחוזים על הלוואת FHA, התשלום החודשי לביטוח המשכנתא דומה לזה נישואים: אתה תקוע בזה עד שתתגרש ", מסביר הולדן לואיס, מומחה בית ומשכנתא ב NerdWallet. "במקרה זה, פירוש הלוואת FHA שלך פירושו מימון מחדש להלוואה קונבנציונלית."
אם אתה נמצא בשוק משכנתא, הכרת תנאי ביטוח המשכנתא ואיך זה שונה בין הלוואות FHA להלוואות קונבנציונאליות, תעזור לך להשוות בין מוצרי הלוואות ולקבוע מה הכי טוב עבורך. תלוי בתנאי ההלוואה שלך, שנתי
דמי ביטוח למשכנתא על הלוואות FHA יכול לנוע בין 0.45 אחוז ל 1.05 אחוז. מרבית הלווים המשתמשים בתוכנית ההלוואות FHA בוחרים את תקופת ההחזר למשך 30 שנה ומניחים 3.5 אחוזים, מה שאומר שהרוב משלם פרמיה שנתית של 0.85 אחוזים. כדוגמא, בהלוואה של 250,000 $, עלות ביטוח המשכנתא החודשית תעלה כמעט 100 דולר לחודש.אם כבר יש לך הלוואה ל- FHA - ויש לך לפחות 20 אחוז מהבית שלך בבית - אולי תרצה לעשות זאת לשקול מימון מחדש, מכיוון שאתה יכול להפחית את תשלומי המשכנתא החודשיים על ידי כך שאינך משלם עוד ביטוח משכנתא. אם אתה מחפש להפיל את דמי ביטוח המשכנתא שלך בהלוואת FHA, אתה צריך לממן מחדש הלוואה שאינה FHA, מסביר פיל ג'ורג'יאדס, סוכן נדל"ן ראשי עם מרכזי הלוואה של FedHome.
אולם יוצא מן הכלל בכל הנוגע לביטול ביטוח משכנתא. עבור הלוואות FHA שנסגרו לאחר דצמבר. 31, 2000, או שבקשתם הוגשה בקשה לפני 3 ביוני 2013, ניתן לבטל את הפרמיות לביטוח משכנתא ברגע שהלווה יעמוד ביחס של 78 אחוזים בהשוואה לערך, מסביר ג'ורג'יאדס. הלוואות ה- FHA שבקשתן הצטרפו לאחר יוני 2013 הן המחייבות את אלה עם פחות מקדמה של 10 אחוזים למימון מחדש בהמשך אם הם רוצים להוריד את ביטוח המשכנתא.
למי שביצע מקדמה של יותר מעשרה אחוזים, הוא נדרש רק לביטוח משכנתא במשך 11 השנים הראשונות של ההלוואה, אומר ג'ורג'יאדס.
כמובן שאופציית המקדמות הנמוכה של הלוואות FHA מהווה משיכה עבור רוכשי בתים רבים, במיוחד לאלה שכן להיכנס לשוק הדיור בפעם הראשונה ואין לך הון ממכירת דירות קודמת שתכניס תַשְׁלוּם. עם הלוואות FHA, המקדמה שלך יכולה להיות נמוכה עד 3.5 אחוזים אם שלך דירוג אשראי הוא לפחות 580.
על פי א להגיש תלונה מאיגוד המתווכים הלאומי, המקדמה המקדמית על בתים בשנת 2019 עבור כל הקונים הייתה 12 אחוזים. עבור הקונים בפעם הראשונה זה היה 6 אחוזים. על פי האיגוד הלאומי של מתווכים, רבע מרוכשי הדירות הראשונים השתמשו בהלוואה של FHA לרכישת בתיהם, ככל הנראה מנצלים את תוכניות המקדמות הנמוכות.
