קניית בית עבור פעם ראשונה היה מבלבל מספיק. אבל אז פנדמיית וירוס הקורונה נגעה ושיעורי הריבית ירדו לשפל שיא. התחלתי לראות כותרת אחר כותרת בערך מימון מחדש. "זה משהו שאני צריך לעשות?" חשבתי לעצמי. רכשתי את ביתי בקולורדו שנה לפני כן, האם מוקדם מדי למחזר?
כפי שמתברר, מימון מחדש אכן היה הגיוני למצבי - דבר שלמדתי רק לאחר מחקר די מקיף. גם אחרי שהחלטתי להתקדם, המשכתי לחקור, בעיקר בגלל שהמלווה שלי דיבר קילומטר בדקה והשליכתי טונות של ראשי תיבות שלחשו לי מעל הראש.
אם אתה מבולבל במימון מחדש כמו שהייתי, הרשה לי לעזור - הנה כמה דברים שהייתי צריך לחפש בגוגל לפני, במהלך ואחרי התהליך.
הנה הסקופ. פאני מיי ופרדי מק הם ארגונים בחסות ממשלתית המסייעים לשמור על פעולת שוק הדיור בארה"ב על ידי רכישת משכנתאות מבנקים וממלווים בשוק שנקרא משני. בעיקרו של דבר, פאני ופרדי מוודאים שלבנקים יש מספיק מזומנים על מנת שיוכלו להציע לך משכנתא משתלמת. הם מחזיקים את המשכנתאות בעצמם או מארזים אותם יחד לניירות ערך מגובים במשכנתא, שמשקיעים יכולים לקנות. פאני נוטה לקנות משכנתאות מבנקים גדולים, בעוד שפרדי קונה אותם ממלווים קטנים יותר.
הנה מונח נוסף שזרק אותי לולאה: An
ויתור על שמאות. במקום להזמין שמאות מסורתית לקביעת שווי השוק של ביתי, המלווה שלי הציע לוותר על השומה ובמקום זאת חישב את שווי הבית שלי באמצעות נתונים זמינים.ויתורי שמאות, הידועים גם כפטורי פיקוח על נכסים, הפכו נפוצים יותר במהלך השנה מגיפת נגיף הכילה, מכיוון שלא בטוח מאוד שמאי יכנס למספר בתים באותו בית יְוֹם. ויתור על שמאות יכול לחסוך לך כסף מכיוון שאתה לא משלם עבור שמאות (625 דולר במקרה שלי) ולעזור להאיץ את סגירתך.
מימון מחדש כולל החלפת הלוואת הבית הקיימת שלך בהלוואות חדשות לגמרי, באופן אידיאלי עם תנאים טובים יותר. כחלק מתהליך זה, המלווה החדש ישלם את ההלוואה הישנה שלך - תרתי משמע את יתרת יתרת המשכנתא. זה מה שמכונה תמורה להלוואה, וזה קורה רגע לפני שאתה סוגר את ההלוואה החדשה שלך. זה מבלבל מכיוון שבמשך כמה ימים אתה בערך נמצא במשכנתא בזמן שאתה עובר מהלוואה אחת לאחרת. אבל הכל פשוט חלק נורמלי מתהליך מימון מחדש. לאחר ששולמה ההלוואה הישנה שלך, תוכל להתחיל טרי עם ההלוואה החדשה שלך ולהתחיל לנצל את התנאים הטובים יותר.
תוך כדי סריקת מיליארדי עמודי המסמכים הקשורים למחזר שלי (בסדר, אולי אני מגזים כאן מעט!), ראיתי את הביטוי "תכונת דרישה" עם תיבה מסומנת "לא" לידו. מה זה אומר?
משכנתא עם תכונת דרישה פירושו שהמלווה שלך יכול לדרוש ממך להחזיר את ההלוואה מכל סיבה שהיא, בכל עת. כפי שאתה יכול לדמיין, זה מושג די מפחיד - לא לאנשים רבים יש מאות אלפי דולרים שרק שוכבים. למרבה המזל, תכונות הביקוש אינן נפוצות כל כך, אך זו תזכורת טובה לקרוא את כל הדברים מסמכים שהמלווה שלך שולח אליך בזהירות רבה - אתה רוצה להיות בטוח יותר שאתה לא מתעלם בטעות משהו.
מכיוון שסגרתי את ההלוואה החדשה שלי במהלך המגיפה, לא הייתה פגישת סיום גדולה סביב שולחן ועידה עם הרבה אנשים. במקום זאת, סוכן חתימת נוטריון הגיע אלי הביתה - זה רק שנינו. ישבנו ליד דלפק המטבח שלי והיא הסבירה לי את כל מסמכי הסגירה השונים לפני שחתמתי עליהם.
אבל מה זה א סוכן חתימת נוטריון, בכל מקרה? בטח שמעתם כבר את המושג "ציבור נוטריונים". זהו אדם הנתון בסמכות, לעתים קרובות על ידי ממשלת המדינה שלך, לשמש עד חסר פניות לרגעים חשובים הכוללים חתימה על מסמכים. סוכן חתימת נוטריון הוא סוג ספציפי יותר של נוטריון, כזה שמבין את העניינים של עסקאות נדל"ן. והם ממלאים תפקיד חשוב גם במהלך הסגירה. סוכנים עצמאיים אלה מאמתים את זהותך, מוודאים שאתה מבין על מה אתה חותם ומוודאים שאתה חותם מרצונך החופשי.