עברתי את הקורס המקוון בכדי ללמוד כמה שיותר על העניינים של רכישת דירה. אפילו כעורך נדל"ן חשבתי שיש יותר דברים שאוכל לדעת על הפרטים הקטנים של הלוואות משכנתא, עלויות סגירה, נאמנות וכל הג'אז הזה.
הכיתה של 99 $, שנרשמתי אליה דרך eHomeAmerica.org, לקח לי כחמש שעות. עשיתי הכל ביום אחד, אם כי בהחלט ניתן לפרוס אותו על פני מספר ימים. שלושת המודולים של הקורס כללו קריאות וסרטונים עם חידוני הערכת למידה כדי לפרק אותם. בסך הכל, אני ממליץ על השיעור המקוון למתחילים שנכנסים לעולם רכישת הבתים, כמו גם לאנשים ששוקלים כלאחר יד בעלות על בתים יום אחד. גם אם אתם לא מתכננים לקנות בית מחר, הידע שנאסף מהקורס יכול לעזור לכם להחליט אם מלכתחילה בעלות הבית מתאימה לכם.
למרות שלא ארכוש בית די הרבה זמן (תודה, הלוואות לסטודנטים), גיליתי שיש הרבה לא ידעתי כשמדובר בקניית בית. להלן שישה דברים מפתיעים שלמדתי בזמן שעברתי את הקורס.
ראשית, יש את דוח האשראי הצרכני, שמאפשר לך למשוך מלשכת אשראי אחת. ציון האשראי שלך לא מושפע מכך שביקשת אותו, מה שקורה לפעמים כשמוציאים דוחות. סוג זה של דוח מפרט תיעוד של היסטוריית האשראי שלך ממקומות כמו בנקים וחברות כרטיסי אשראי. לפי הכיתה, זה לא מגיע עם ציון אשראי, אבל אתה יכול לבקש את ניקוד האשראי שלך איתו בתשלום נוסף.
ואז יש את דוח האשראי בתיק, שמאגד מידע משניים או שלושה סוכנויות אשראי שונות. (ישנן שלוש סוכנויות דיווח אשראי עיקריות, אגב: Equifax, Experian ו- TransUnion.) זאת סוג של דוח נמשך על ידי נושה עם הרשאתך, ובקשתו יכולה להשפיע על האשראי שלך ציון. לפי eHomeAmerica, זה הדוח שמשתמשים בנושים כדי להחליט אם להלוות לך כסף ובמה שמשתמשים כמה ממלווים למשכנתאות לצטט לך שיעורי הלוואה מקדימים לך משכנתא.
לבסוף יש דוח אשראי למשכנתא למגורים, או RMCR. זה משתמש במידע משלוש לשכות האשראי העיקריות ומציין את חנות האשראי שלך. זהו הדו"ח המעמיק ביותר, ומשמש את המלווים (ולא יחידים) כדי לקבוע אם אתה זכאי להלוואת משכנתא. ה- RMCR מגיע בדרך כלל עם עמלה ומשפיע על ציון האשראי שלך כאשר הוא מושך.
מעולם לא שמעתי על א משכנתא מקיפה לפני. בעיקרון, מדובר במשכנתא בה המוכר גם גובה את תשלומי המשכנתא שלך כמו שהמלווה היה עושה. בהסדר זה אתה מסכים לבצע תשלומים חודשיים למוכר הבית, שלוקח את הכסף הזה כדי לשלם למלווה המשכנתא. משכנתא מקיפה נחשבת להלוואה "זוטרה", מכיוון שהקונה לא צריך לבקש משכנתא בנקאית קונבנציונאלית. מובן כי הלוואות מסוג זה מסוכנות עבור המוכרים, מכיוון שהן על כל המשכנתא.
האם לא היית חושב שתשלום משכנתא מוקדם מהצפוי יהיה סיבה לחגיגה? ככל הנראה, זה לא תמיד המקרה. בחלק מהמשכנתאות יש תכונה הנקראת "קנס תשלום מראש, "שזה הסכום שעליך למזג אם אתה משלם את ההלוואה שלך מוקדם (או מממן מחדש) בתוך חלון זמן מסוים לאחר רכישת הנכס. במקרים מסוימים, אתה יכול לשאת בתשלום זה גם אם אתה מוכר את הבית לפני שתשלם אותו. לא בכל ההלוואות יש קנסות לתשלום מראש, אך עליך לקרוא בעיון את מסמכי ההלוואה שלך אם כן.
אני אהיה כנה: לא ידעתי על נקודות משכנתא לפני הקורס הזה. עכשיו כשאני יודע עליהם, אני עדיין חושב שהם די מבלבלים. לפעמים, בנוסף לגביית ריבית, מלווה משכנתא יבקש ממך לשלם להם "נקודות". נקודה אחת שווה לאחוז מסכום ההלוואה שלך. הדוגמה ש- eHomeAmerica נותנת אם אם היית לוקח הלוואה בסך 95,000 $, נקודה אחת תעלה 950 $.
יש כמה דברים שיכולים לקרות עם נקודות. אתה יכול להיות מחויב בנקודות על ידי המלווה שלך רק כדי לקבל את ההלוואה. אתה יכול לבחור לשלם לך נקודות בצורת זיכויים המלווים. ואתה יכול גם לבחור בנקודות הנחה, מה שאומר שאתה יכול לשלם למלווה שלך נקודות כדי להוריד את הריבית שלך. (תשלום נקודה אחת בדרך כלל מוריד את ריביתך ברבע האחוז.)
יש הרבה תוכניות ותוכניות לסיוע מקדמה שיכולות לעזור לאנשים בעלי הכנסה נמוכה יותר לקנות בית. אחד שלא שמעתי עליו היה חשבון פיתוח פרטני, או IDA, שהוא חשבון בנק מיוחד שתוכלו לפתוח כששומרים לבית. כשאתה מכניס כסף ל- IDA, המדינה שלך תואמת את סכום הכסף שהפקדת. בחלק מהחשבונות יש התאמה מלאה, בעוד שאחרים מכפילים את ההתאמה - הסכום משתנה ממדינה למדינה. לא כולם יכולים לפתוח IDA, עם זאת. אתה צריך להיות מתחת לסף הכנסה מסוים כדי להיות זכאי.
רוכשי בתים בדרך כלל מצפים לשלם עמלות בקניית בית. ידעתי שיש הרבה עמלות, במיוחד כאלה הקשורות בעלויות סגירה, אבל לעזאזל. יש הרבה עמלות! בדרך כלל, אתה יכול לצפות לשלם בין 2 ל -5% מהעלות הכוללת של הבית שלך בעמלות סגירה.
מדליין ביליס
עורך נדל"ן ופיננסים
מדליין ביליס היא סופרת ועורכת עם נקודה רכה לבניינים ברוטליסטים. עבודתה הופיעה בנסיעות + פנאי, במגזין בוסטון, בבוסטון גלוב ובאחרים. יש לה תואר בעיתונות ממכללת אמרסון ופרסמה את ספרה הראשון, 50 טיולים במזרח מסצ'וסטס, באוגוסט 2019.