קניית הבית הראשון שלי הייתה תהליך מבלבל. לא רק שהייתי צריך להתמודד עם מספרים מספקים בכדי לגרום לראשי להסתובב - ואני רע להחריד במתמטיקה - ולחתום על נייר אחר נייר, הייתי צריך ללמוד גם שפה חדשה לגמרי קשור לרכישת בית חדש. הקדשתי זמן רב לחיפושים בגוגל לביטויים כמו "נאמנות במילים פשוטות" ו"הון המתואר לכיתה ד '".
למזלכם הרוכשים הבתים הראשונים, כעת אני יכול להסביר לכם את המילים הללו - בעזרת קצת איש מקצוע בתחום הנדל"ן. סוֹכֵן אליסון קיאראמונטה מ- Warburg Realty בניו יורק שיתף אותי בתנאים הכספיים הנפוצים ביותר שכנראה לא הייתם מכירים עד שקניתם בית, ולמה הם מתכוונים.
הון עצמי:הון עצמי זה כמה שווה הבית שלך פחות חובות נגדו, כמו משכנתא. כדי לבנות הון עצמי (מילת מפתח נוספת של בעלות על בתים), אתה משלם את המשכנתא שלך. "אם אתה קונה את הבית עם כל המזומנים, שווי הבית הוא 100 אחוז הון עצמי", אומר קיאראמונטה.
נאמנות: שקול זאת חשבון חיסכון של צד שלישי, או מקום ששומר על כספך בחלקים שונים של מחזור החיים של רכישת הבית. הסוכן שלך בדרך כלל ישים את שלך מקדמה בפקדון, שם היא תישאר עד לסיום הרכישה, ולעתים קרובות יהיה לך חשבון נאמנות להחזיק כספי מיסים וביטוח לאורך כל משכנתא שלך. נניח שארנונה שלך מגולגל לתשלום המשכנתא החודשי שלך. כסף זה צפוי לעבור לחשבון נאמנות עם המלווה שלך, אשר יבצע את תשלום הארנונה השנתי מתוך אותו חשבון.
משכנתא בריבית קבועה: זהו סוג משכנתא ראשוני. המשמעות היא כי הריבית שלך על המשכנתא שלך לא תשתנה במהלך ההחזר. "זה מקל על התקצוב עבור בעלי בתים והלווה מוגן מפני עליות פתאומיות בתשלומי המשכנתא החודשיים אם הריבית עולה", אומר קיאראמונטה.
משכנתא בריבית מתכווננת (ARM): זהו סוג משכנתא עיקרי אחר. המשמעות היא שהריבית על המשכנתא שלך יכולה להשתנות לאורך זמן. בהתחלה, שיעור הריבית ייקבע לפרק זמן שייקבע על ידי המלווה שלך, אך לאחר מכן הוא יכול להשתנות מדי חודש או שנתי. "באופן כללי, ARM מתחילים בתשלומים חודשיים נמוכים יותר ולעתים קרובות מגיעים עם מכסי ריבית המגבילים כמה השיעור יכול להיות או עד כמה דרסטית התשלומים יכולים להשתנות", אומר קיאראמונטה. "ARM יכול להיות בחירה חכמה עבור קונים [שמתכננים] לשלם הלוואה במהירות או לא מודאגים מהתאמות שערים."
יחס חוב להכנסה: זה כל החוב החודשי שלך חלקי ההכנסה החודשית ברוטו שלך. "מספר זה הוא דרך אחת שמלווים מודדים את היכולת שלך לנהל תשלומים חודשיים [משכנתא]", אומר קיאראמונטה. שֶׁלָה בא לידי ביטוי באחוזים—מלווים בדרך כלל מחפשים כ- 35 אחוזים ופחות.
מכירה קצרה: בטח שמעתם על מכירות עיקול, או כשמלווה משכנתא מחזיר את ביתו של מישהו ומוכר אותו. אבל מכירות קצרות הן דבר שיכול לקרות לפני או במקום עיקול. במכירה קצרה, בעל הבית עדיין הבעלים של ביתו, אך הם מוכרים אותו בפחות ממה שהוא חייב במשכנתא. אל תתנו לשם להטעות אתכם - מכירות קצרות הן לרוב כל דבר אחר, כאשר המשא ומתן נמשך לפעמים במשך חודשים.
