ללווים ש לא זכאים למימון מסורתי עקב בעיות באשראי או בהכנסותיהם, בעלות על בתים עשויה להרגיש מחוץ להישג ידם. למרבה המזל, יש כמה אפשרויות זמינות עבור מי שצריך לקבל קצת יְצִירָתִי עם מימון ביתם. משכנתאות מעוטפות הן אחת האפשרויות העומדות בפני מי שייתכן ויהיה צורך לעקוף את תוכניות ההלוואות המסורתיות על מנת להיכנס לבית החלומות שלהם. אבל הם לא צריכים להיות הבחירה הראשונה שלך למימון אם אתה לַעֲשׂוֹת זכאי למשכנתא קונבנציונאלית.
ידוע גם בשם מימון מוכר, עטיפה או נשיאה חוזרת של מוכר, משכנתא מקיפה היא הלוואה זוטרה המונפק על ידי המוכר וניתן יחד עם הלוואה גדולה יותר ונפרדת. "משכנתא מקיפה היא למעשה דרך חלופית לספק מימון מוכר בבית מבלי שהקונה יקבל מימון קונבנציונאלי מסורתי", מסביר קייסי טיילור, מייסד קבוצת טיילור עלית. "מימון מסוג זה כולל לעיתים קרובות משכנתא שנייה הניתנת כדי 'לעטוף' את המשכנתא הראשונה הקיימת." ניתן להשתמש בסוגי משכנתאות אלה כאשר א הלווה לא יזכה בהלוואה המכסה את כל מחיר הרכישה של הנכס וצריך למנף את המשכנתא הקיימת של המוכר על מנת לממן את בית.
לרכישת בית באמצעות משכנתא מקיפה תצטרכו לברר כמה המוכר עדיין חייב על המשכנתא הקיימת ומהו התשלום החודשי שלהם. לדוגמא, אם ברצונך לרכוש בית תמורת 75,000 $, והמוכר עדיין חייב 55,000 $ על המשכנתא, תצטרך לבקש מהם משכנתא מקיפה בסך 20,000 $. אם הם משלמים 750 דולר לחודש עבור המשכנתא שלהם, ורוצים שתשלם 450 דולר לחודש עבור השטר של 20,000 דולר הם מנפיקים אותך, בסופו של דבר אתה משלם תשלום חודשי כולל של 1,200 $ עבור סכום הלוואה משולב של $75,000. במקום לשלוח שני תשלומי משכנתא חודשיים, אחד למוכר ואחד לבנק המחזיק הערה מקורית, תשלח תשלום אחד למוכר ואז יחתוך המחאה לבעל המשכנתא כל פעם חוֹדֶשׁ.
הן ההלוואה המקורית והן המשכנתא הכפופה (או השנייה) החדשה יובטחו כנגד הנכס ויהיו מחייבים מבחינה משפטית כמו משכנתא מסורתית. אך בניגוד למימון מסורתי, ייתכן שלא תצטרך לדלג על מספר רב של חישוקים בכדי לקבל הסמכה ולכן משכנתאות מקיפות יכולות להיות מושכות במצבים מסוימים.
אמנם זוהי הדרך המושלמת להיכנס לבית החלומות שלך כאשר אינך מצליח להשיג מימון מסורתי, אך משכנתא מקיפה אינה תמיד הבחירה הטובה ביותר. רק משכנתאות ניתנות להנחה או כאלו שניתן להעביר מלווה אחד למשנהו במהלך מכירה (כמו סוגים מסוימים של הלוואות המוצעות על ידי FHA ומלווים VA) זכאים. בנוסף, תצטרך למצוא מוכר עם האמצעים להציע מימון מסוג זה, מכיוון שהוא יצטרך לוותר על תשלום סכום חד פעמי במקום תשלום חודשי. "מומלץ שגם הקונים וגם המוכרים יבינו היטב את שיטת המימון הזו בשל מורכבותה", אומר טיילור.
לורן וולבנק
תוֹרֵם
לורן וולבנק היא סופרת עצמאית עם ניסיון של יותר מעשור בענף המשכנתאות. כתיבתה הופיעה גם ב- HuffPost, וושינגטון פוסט, מרתה סטיוארט ליווינג ועוד. כשהיא לא כותבת ניתן למצוא אותה מבלה עם משפחתה הגדלה באזור Lehigh Valley בפנסילבניה.