אם יש לך משכנתא, בטח שמעת פטפוטים על תוכניות הסבלנות הקיימות כדי לעזור לבעלי בתים להתמודד עם קשיים כלכליים במהלך המגפה. ייתכן שהמלווה שלך שלח לך משהו בדואר אודות אפשרויות סובלנות או שיש לו מידע על סובלנות באתר האינטרנט שלו.
אבל מהי סובלנות בדיוק - והאם עליכם לקחת את המלווה שלכם עליו? תנאי הסובלנות משתנים בין המלווים, אך באופן כללי הם מאפשרים לבעלי בתים במצוקה כלכלית הימנע מעיקול בכך שהוא נותן להם ללחוץ להשהות את תשלומי המשכנתא החודשית שלהם לתקופה קצובה של זְמַן. (כחלק ממאמצי הסיוע של COVID-19 ממשל ביידן הודיע כי בעלי בתים יכולים לעשות זאת כעת השמר את תשלומיהם בהשהיה עד 18 חודשים.)
"הסובלנות צריכה לשמש רשת ביטחון על ידי בעל בית המאמין שהם עומדים בפני עיקול", אומרת אנדרינה ואלדס, מנהלת התפעול הראשית של הלוואות בתים פינתיים, בע"מ חשוב להיפגש תחילה עם קצין ההלוואות שלך כדי לקבוע אם זה באמת המצב שלך, אומר ואלדס.
הנה, ארבע שאלות שאתה צריך לשאול את המלווה שלך אם אתה חושב לקחת אותם להצעת סובלנות.
אם אתה בוחר בסובלנות, חובה להכיר היטב את תנאי התוכנית. בעוד שיש להחזיר את הכסף בשלב מסוים, למלווים יש לוח אפשרויות להחזר, וחשוב לדעת כיצד ומתי תצטרך לפצות על התשלומים שדילגת עליהם, במיוחד אם תוכנית סובלנות תתמודד עם תוספת ריבית.
תוכניות מסוימות, אומר ולדס, עשויות לדרוש ממך להחזיר את מה שאתה חייב בסכום חד פעמי בעקבות תקופת הסובלנות. אך בזכות תשלומי משכנתא בהיקף של כמה חודשים בבת אחת עלול להפעיל עליכם לחץ פיננסי רב.
המלווה שלך עשוי גם לאפשר לך לשלם תשלומים נוספים על התשלומים הרגילים שלך עד לתשלומי הדילוג טוני גרך, מקור בכיר בהלוואות משכנתא בחברת Luxury Mortgage Corp במישיגן. לחלופין, המלווה יכול לדחות את תשלומי ההחמצה שלך עד לסוף ההלוואה.
"מנקודת מבט של אשראי, המלווה שלך צריך לדווח על ההלוואה שלך כנוכחת אך בסובלנות," אומר גרך. "אם הם מדווחים על כך כמו שצריך, זה לא אמור לגרור את ציון האשראי שלך."
אבל כאן הדברים יכולים להיות דביקים: אם אתה נכנס לתוכנית סובלנות ואתה כבר מאחור המשכנתא שלך עד 30 או 60 יום, היא יכולה להמשיך לדווח מאוחר בכל חודש שאתה נמצא בו הַבלָגָה.
שיעורי הריבית מרחפים בשפל שיא, מה שאומר שתרצה למחזר למחזר בעתיד. עד כמה יש סובלנות להשפיע על יכולתך לעשות זאת? לא הרבה, אומר ואלדס. עדכון עדכני שהועבר על ידי הסוכנות למימון הדיור הפדרלי מאפשר כעת לבעלי בתים למחזר מחדש לאחר תקופת סובלנות.
"כל שעליך לעשות הוא לבצע שלושה תשלומי משכנתא ברצף, ואז תהיה זכאי," אומר ואלדס. "לפני שבוצע עדכון זה, היית צריך לחכות שנה שלמה עם החזר משכנתא."
אם אתה על הגדר אם הסובלנות היא האופציה הנכונה עבורך, יש כמה חלופות אחרות, אומר אנדי טיילור, המנהל הכללי של אשראי קרמה בית. מכיוון שרמות ההון העצמי הביתה נותרות בשיא שיא, בעלי בתים יכולים לשקול למחזר את הכסף יאפשר לך לפדות את ההון שבנית בביתך, תוך נעילת ריבית נמוכה יותר ציון.
או, אומר טיילור, קו אשראי ביתי (או HELOC) מאפשר לך ללוות כסף עם קו אשראי מסתובב כנגד ההון של הבית שלך. אתה יכול לאבטח HELOC עכשיו, גם אם אינך מתכנן להשתמש בו לזמן מה. אלטרנטיבה נוספת? אם אתה כבר לא יכול להרשות לעצמך את התשלום שלך כפי שהוא, ייתכן שתוכל לשנות את ההלוואה שלך, אומר גרך. לדוגמא, זה יכול להיות מתיחת ההלוואה מ -30 שנה ל -40 שנה, מה שעלול להפוך את התשלומים החודשיים שלך למשתלמים יותר.