למרות שזו אסטרטגיה מצוינת עבור אנשים מסוימים, זה לא בהכרח דרך הפעולה הטובה ביותר. במקום לבצע תשלומי קרן נוספים, בחירה טובה יותר יכולה להיות להשתמש בכסף הזה במקום אחר - הכל תלוי במצב הכלכלי הייחודי שלך.
"הדבר החשוב ביותר שכולם יכולים לעשות הוא להתבונן בתמונה הפיננסית ההוליסטית שלהם", אומר בריאן רובנשטיין, מנהל בכיר בחברת אלי בית. "על כל דולר שאתה מעוניין להשקיע למשכנתא שלך, ודא שאתה מעריך היכן אתה יכול לקבל את המפץ הגדול ביותר להחזרתך."
הבית שלך הוא נכס שברוב המקרים צובר ערך לאורך זמן. אם כי בעל משכנתא בהחלט אומר שאתה חוב, מומחים פיננסיים רבים רואים ב"חוב טוב "זה מכיוון שהוא מגובה בנכס מוחשי בעל ערך אמיתי וצומח - במילים אחרות, אתה יכול למכור את הבית שלך מחר ולשלם מיד את המשכנתא שלך, מה שלא קורה בסוגים אחרים של חובות, כמו כרטיס אשראי, הלוואת סטודנטים או רפואה חוֹב.
"יש אנשים שחושבים על תשלום המשכנתא שלהם כמו למשל שכירות - הם משלמים את התשלום הגדול הזה כדי לגור מתחת לגג הזה", אומר רובנשטיין. "ההבדל העצום הוא שהתשלום הזה, הגג הזה, הוא משהו שעם הזמן תהיה בבעלותך ומשהו שגדל בערכו."
במקום לבצע תשלומים נוספים כלפי קרן המשכנתא שלך, שקול לשלם תחילה פירעון חוב בריבית גבוהה. זה יכול לכלול כרטיסי אשראי, הלוואת סטודנטים, חובות רפואיים והלוואות רכב, רק כדי שם כמה.
זה מסתכם בהפרש של דולרים וסנטים פשוטים. בגלל הכוח של הרכבה, חובות בריבית גבוהה רק כדורי שלג למספר גדול וגדול ככל שאתה ממתין יותר שלם את זה, ושיעור הריבית שאתה משלם עבור חוב זה גבוה כמעט בוודאות משיעור הריבית שלך משכנתא.
"לפחות כרגע, סביבת הריבית (ריבית המשכנתא) היא בשפל היסטורי, כך שזה שווה למה שאני מכנה כסף זול מאוד מבחינת כוח הלוואה", אומר רובנשטיין.
מקרה לדוגמה: הריבית הממוצעת בכרטיסי אשראי היא בין 14.6 ל -17.9 אחוזים, על פי WalletHub's דוח נוף כרטיסי אשראי האחרון, ואילו ריבית המשכנתא הממוצעת הייתה 3.11 אחוזים בשנת 2020, לכל פרדי מק. חברת כרטיסי האשראי שלך גובה ממך שיעור גבוה בהרבה כדי ללוות כסף בהשוואה למלווה המשכנתא שלך (כמעט פי חמישה, בהתבסס על הממוצעים), אז זה האינטרס שלך לשלם חובות בריבית גבוהה ראשון.
אם אתה כמו אנשים רבים, סביר להניח שהמקדמה עבור הבית שלך תמחק כל חיסכון חירום שבנית. לפני שאתה אפילו חושב על ביצוע תשלומי משכנתא נוספים, קדימה ובנה בחזרה את כספי המילואים לשעת חירום כך לא תיתפס מכל משמר כשהמכונית שלך תשתבש, תפטר, התנור שלך מת או כל בעיה יקרה אחרת מתרחשת. הפוך את עצמך לשלם שוב ואז התחל לחשוב על אַחֵר השימושים הטובים ביותר עבור הכסף שלך.
חיסכון לפנסיה כרוך גם בכוח המורכב, אך בניגוד לחובות, הרכבה היא החבר הכי טוב שלך כשאתה חוסך כסף. ה מוקדם יותר אתה מתחיל להשקיע, ככל שכסף שלך יגדל עד שתהיה מוכן לפרוש - בדוק א מחשבון חיסכון לפנסיה לראות בעצמך.
אם עדיין לא התחלת לחסוך לפנסיה, או שאינך ממקסם את חשבונות החיסכון הפנסיוני שלך, מומלץ לתעדף זאת על פני תשלומי משכנתא נוספים. הכסף שלך יגדל בצעדי ענק בחשבונות הפרישה הללו, ובמקביל הבית שלך יעריך ערך.
אם אתה כבר ממקסם את חשבונות החיסכון הפנסיוני שלך, ייתכן שתרצה לשקול להשקיע מזומנים נוספים במניות, בקרנות נאמנות, ורכבי השקעה אחרים, שבדרך כלל ממוצעים שיעור תשואה גבוה בהרבה ממה שמלווה המשכנתא שלך גובה ממך ללוות כֶּסֶף.
"זה מאוד מפתה לחשוב, 'אם הייתי משלם אלף דולר נוספים בחודש על המשכנתא שלי, אני יכול להתגלח שלוש עד ארבע שנים.' הצד השני של זה, באיזה חשבון? על מה אני מוותר, מה אני עושה לרמות פוטנציאליות אחרות שיכולות להוות מכשול בהמשך הדרך? " אומר רובנשטיין.
זכור כי בעלות על בתים כוללת כמה הטבות כלכליות נהדרות, כולל יכולת לנכות ריבית משכנתא על מס הכנסה שלך. אם אתה נמצא במדרגת מס גבוהה, אתה עצמאי, או שאתה פשוט רוצה להוריד את חשבון המס שלך, בעל משכנתא יכול למעשה להיות יתרון גדול. כדי להאיץ את התשלום זה עשוי לעבוד נגדך.
מעבר דירה - וקניית בית חדש - הוא יקר. בהתאם למצבך, סביר להניח שעדיף שיהיה לך קצת מזומן נוסף לתשלום המקדמה הבא שלך, כסף רציני, ופרויקטים מיידיים של שיפוץ בית מאשר שביצעתם כמה תשלומים נוספים על הישן שלכם משכנתא.
