מעטים הדברים היו מרגשים יותר מ מימון מחדש מהמשכנתא ל -30 שנה למשכנתא ל -15 שנים בשנת 2011. "להפוך ללא משכנתא על ידי בן 41? כן בבקשה," חשבתי כשחתמתי בשקיקה על ניירת הסגירה. אני אמנם לא מתחרט על הבחירה שלי, אך הריבית הסמוכה השנה ואי הוודאות הכלכלית הביאו לשינוי בלתי צפוי.
לפני מימון מחדש, הייתה לי מטרה פיננסית ארוכת טווח אחת - להחזיק את ביתי על הסף ולשלם פחות ריבית על המשכנתא. אך כשערך הנכס טיפס ויתרת ההלוואות ירדה, הבנתי שחושקתי בגמישות רבה יותר. על ידי מימון מחדש למשכנתא ל -15 שנים, נעלתי את עצמי בתשלום חודשי גבוה יותר, והשאיר פחות כסף ליעדים האחרים שלי.
כשנותרו לי שש שנים בלבד למשכנתא ל -15 שנים, אנשים מסוימים הטילו ספק בבחירתי לסגת עם הלוואה ל -30 שנה. יש סיבה גדולה מדוע עשיתי זאת: יותר מזומנים להזדמנויות עתידיות.
אחרי תשע שנים של שילמתי את המשכנתא ל -15 שנה וזינוק שלי ערכי הבית של העירישבתי על הון עצמי של כמעט 300,000 $. בלי שום תוכניות למכור את הבית, שיניתי את דעתי לגבי תשלום משכנתא מוקדם יותר. כאשר שיעורי הריבית הגיעו לשיאים נמוכים, האינסטינקט הראשון שלי היה למחזר חזרה להלוואה ל -30 שנה ולהקיש על חלק מההון הביתי שלי.
המהלך הציע גם תחושה של ביטחון כלכלי, במיוחד במהלך המגפה. על ידי הוספת מזומנים, הקטנת התשלומים החודשיים והורדת הריבית, הרגשתי מוכנה יותר לכל ירידות הכנסה.
לאחר השוואת הריבית באינטרנט, השתמשתי בנתונים בכדי לחפש. עם כמה הפניות מחברים ועמיתים שלחתי אימייל למספר מלווים להשוואה בין הצעות מחיר. בנק מקומי הציע את השיעור התחרותי ביותר ואת עלויות הסגירה הנמוכות ביותר עבור a מימון מחדש של מזומנים.
הבנק הציע מימון מחדש של 30 שנה במזומן בקצב קבוע של 2.49 אחוזים ועלויות סגירה של 2,744.53 דולר בלבד. התשלום החודשי החדש יהיה פחות מ -432 דולר, מה שיאפשר לי לפרוץ את עלויות הסגירה בפחות משבעה חודשים -ציון! כעצמאי נאלצתי להגיש ניירת נוספת לחיתום, אך אחרת תהליך המחזור היה חלק.
לפני שהגשתי בקשה למיחזור משכנתא במזומן, שקלתי כיצד זה עשוי להשפיע על הכספים שלי.
הסיכון הגדול ביותר למחזר משכנתא במזומן הוא לקחת יותר חובות. על ידי הגדלת המשכנתא, קיימת אפשרות שלא אוכל להחזיר אותה, והבנק יכול לעקל את ביתי. אבל זה עשוי להיות פחות סביר עם תשלום חודשי משתלם יותר. חסרון נוסף הוא שזה עשוי להיות מאתגר יותר לזכות בהלוואות אחרות מחוץ למשכנתא שלי. המלווים ישוו את החוב שלי להכנסות שלי כדי לקבוע אם אני יכול להרשות לעצמי הלוואה נוספת.
אמנם עבר רק חודש מאז שסגרתי על מימון מחדש, אבל אני עדיין נפעם מההחלטה. הזמן יגיד אם ההשקעות משתלמות אבל אני כבר משוחרר מתשלומי המשכנתא החודשיים הנמוכים יותר.
