לפני שנתיים התגרשתי. מכיוון שהייתי זקוק למזומן כדי לשלם לעורך הדין שלי, הנחתי את הוצאות היומיום שלי בכרטיס אשראי. לפני שידעתי זאת, בין מה שגבהתי לבין הריבית הגבוהה, הייתי בחובות ניכרים. היו לי קצת יותר מ- 17,000 $ בשני קלפים.
בדקתי להעביר את החוב שלי לכרטיס אשראי ללא ריבית של 18 חודשים ולהוציא כל שקל שיכולתי לפרוע את החוב שלי לפני שהריבית הזו תתחיל פנימה. אבל כשניהלתי את המספרים, לא הייתי מצליח להגיע. כבר התאמצתי לשלם את סך של 580 $ בתשלומים חודשיים בכרטיס אשראי. הבנתי שאני צריך לפנות מזומנים בכל חודש, ולא לקשור יותר מנסה לנצח את שעון 18 החודשים. אם אנסה לנצח את זה, הייתי משאיר לעצמי מזומנים עניים, ולא יהיה לי כסף אם תתרחש הוצאה בלתי צפויה. לבצע את אותם תשלומים חודשיים שאני משלם כרגע בכרטיס של 18 חודשים היה אופציה, אך בסופו של דבר, עדיין תהיה יתרה לשלם. וגם יישאר לי מעט נשימה בתקציב שלי בכל חודש.
לאחר חקר חלופות, גיליתי שהאופציה הטובה ביותר מבחינתי היא להשתמש בהון עצמי. בעלי לשעבר ואני קנינו את הבית לפני 20 שנה, אך בין מספר מחזורים, כולל אחד שנעשה זמן קצר לפני שנפרדנו מהמקום בו לקחנו מזומנים משמעותיים, עדיין הייתה משכנתא על בית. בחרתי לשמור על הבית ולקחת על עצמי את המשכנתא בכדי שילדינו יוכלו להישאר במערכת הלימודים שלהם.
ובכל זאת, הייתה כמות גדולה של הון עצמי בבית והחלטתי ללוות ממנו 25,000 $ כדי שאוכל לשלם את האשראי שלי חובות כרטיסים, תשלומים חודשיים נמוכים יותר עבור חדר נשימה כלשהו, ויש להם תוספת עבור כל ההוצאות העשויות להגיע לְאוֹרֶך.
מבחינת הגישה להון העצמי שלי, היו לי שלוש אפשרויות: מימון מחדש, נטילת הלוואת הון עצמי או פתיחת מסגרת אשראי ביתית. כך הסתדרו היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם:
אם הייתי מממן מחדש את המשכנתא ואקח הון עצמי של 25,000 $, תשלום המשכנתא שלי יהיה 182 $ יותר בכל חודש - אבל זה יפנה לי כ -400 $ בכל חודש (תשלום של 580 $ בכרטיס אשראי בכל חודש - 182 $ לקראת משכנתא = 400 $ חינם).
שיעורי הריבית עלו מאז שקיבלתי לראשונה את המשכנתא. הריבית החדשה שלי תהיה 4.75, חצי נקודה יותר מהשיעור שיש לי כרגע.
אצטרך לשלם גם 6,000 $ בעלויות סגירה (שיגולגלו למשכנתא המחודשת). במקום להוסיף 25,000 $ למשכנתא שלי, הייתי מוסיף 31,000 $.
ברגע ששילמתי את כרטיסי האשראי שלי, ישאר לי כ- 8,000 $ שאריות שהייתי מכניס לחשבון חיסכון כחוצץ להוצאות בלתי צפויות. מכיוון שאני די בטוח שאני אצטרך פינוי עצים על הנכס שלי שיעלה לפחות 4,000 $, אני רוצה את החיץ, אך גישה נוחה אליו אינה נבונה. אני עלול להתפתות לטבול במאגר זה מפעם לפעם לצורך, ולא לצרכים, להצדיק שימוש ב"רק קצת מזה "בכרטיסי קונצרט או טיול בסוף השבוע" שמגיע לי ".
להלוואת הון עצמי יש שיעור קבוע; השיעור לעולם לא ישתנה לאורך כל תקופת ההלוואה שלי. חקרתי הלוואות הון עצמי בסך 25,000 דולר בשני מוסדות - איגוד אשראי אליו אני שייך, ובנק חיסכון והלוואות מקומי קטן. שיעור החיסכון וההלוואה היה טוב יותר עבור הלוואה לעשר שנים: 3.75.
יכולתי להוסיף תשלומים נוספים כדי לשלם את הקרן במהירות רבה יותר, ולא יהיה קנס מוקדם לפני התשלום.
בהלוואת ההון הביתית, אצטרך לקחת את כל 25,000 $ בבת אחת. תהיה לי אותה בעיה שהייתי מתמודד עם מימון מחדש. יהיו 8,000 $ בקצות אצבעותי, ומפתה אותי.
עם מסגרת אשראי ביתית, אושר לי לכלל 25,000 $, אך יחויב רק בריבית על הסכום בו השתמשתי. הייתי משתמש ב -17,000 דולר כדי לשלם את כרטיסי האשראי שלי באופן מיידי ויש לי אפשרות ללוות 8,000 דולר נוספים אם וכאשר אני זקוק לכך. וכאשר החזרתי כסף, הוא יתפנה שוב ללוות ממני.
שיעור האחוז השנתי הנוכחי (אפריל) שיכולתי לקבל עבור HELOC הוא 4.127, מופחת על פני 20 שנה. זה אומר שבתחילה, יותר מהתשלום החודשי שלי יעבור לריבית במקום קרן, בדיוק כמו בשנים הראשונות של משכנתא מסורתית. עם זאת, בגלל הריבית הנמוכה, התשלום החודשי שלי יהיה סביר.
תמורת סכום של 17,000 דולר מקוריים שעליהם אני מצייר, התשלום החודשי המינימלי שלי יהיה כ- 115 $, ופינוי של כ- 465 $ במזומן בכל חודש.
כמו הלוואת ההון הביתה, אין קנס מוקדם עם HELOC, אך יש תמריץ להוסיף תוספת קטנה לתשלום מדי חודש אם אוכל לעשות זאת. תוספת זו תועבר לשכר המנהל.
קו אשראי ביתי כולל שיעור משתנה, כלומר הוא יכול להשתנות בכל עת. התעריף סביר כרגע, אך אין ערובה שהוא לא יעלה בעתיד. למעשה, הפדרל ריזרב כבר העלה את הריבית פעמיים השנה, וזה צפוי לגדל אותם שוב בסתיו. עם זאת, מובטח כי אפריל שלי לעולם לא יעלה על 10.174, וזה הרבה יותר טוב מהשיעור הנוכחי של 23.74 בכרטיס האשראי היחיד שלי עם עיקר החוב שלי.
למרות השיעור המשתנה, החלטתי שהאפשרות הטובה ביותר שלי תהיה קו האשראי הביתי. ובכל זאת, רציתי לדעת אם יש עוד משהו שאני צריך לדעת, אז דיברתי עם סטפני ביטנר, מנהלת החינוך ב קלריפי, שירות ייעוץ אשראי צרכני ללא מטרות רווח. היא אמרה שמלבד הריבית המשתנה (היחידה שחשבתי עליה) יש עוד שני גדולים דברים שיש לקחת בחשבון עם קו אשראי ביתי: זו הלוואה מובטחת ויש מס חדש השלכות.
"אתה מציב את הבית שלך כבטוחה," אמר ביטנר. "אם תגיע למצב שאתה לא מסוגל לבצע תשלומים על ההלוואה, הבנק יכול לבוא לעקל את הנכס שלך."
לבסוף, ביטנר אומר שהשלכות המס השתנו. "בעבר", היא אומרת, "יכולת למחוק את כל העניין, אבל זה השתנה לאחרונה. אינך יכול למחוק את הריבית כעת אלא אם משתמשים בכסף מההלוואה במיוחד לשיפור משמעותי של הבית או הנכס. " כלל מס חדש זה חל גם על הלוואות הון עצמי. אם הייתי מממן מחדש את המשכנתא שלי כדי לגשת להון, הריבית הייתה ניתנת לניכוי ממס.
התאכזבתי שלא אוכל למחוק את הריבית על המסים שלי, אבל עדיין החלטתי שמסגרת האשראי הביתית מתאימה לי. בעזרתו, אני יכול לשלם את כרטיסי האשראי הגבוהים שלי ובסופו של דבר לשלם פחות ריבית על החוב. יהיה לי כסף נוסף להיעזר בו אם תעלה הוצאה גדולה, אבל הכסף הזה לא יהיה בקצות אצבעותי. והכי חשוב, זה יפנה מזומנים בכל חודש וייתן לי קצת נשימה עם התקציב החודשי שלי.
העובדה שמדובר בהלוואה מובטחת היא מעט דאגה, אך אלא אם כן יש ירידה משמעותית בהכנסותיי, אני בטוח שאוכל לבצע את התשלומים. גם הבנק. זה אישר את בקשתי וסגרתי ב- HELOC בשבוע שעבר. אני כבר נושם יותר קל כשאני חושב על החשבונות של החודש הבא.