מציאת בית בשוק הדיור המחומם יתר על המידה קשה מספיק עבור קונים ראשונים. אך כאשר הבנקים מחמירים את כללי ההלוואות, הצד המימון של רכישת בית מציב עוד אתגר. ביניהם? מלווים נוספים רוצים לראות שיש לכם ערימה של חסכון במזומן שנותר אפילו לאחר אתה משלם מקדמה ומשלם עבור עלויות סגירה.
זה תמיד היה מקובל כי לווים במשכנתאות ג'מבו נדרשים להוכיח למלווים שיש להם מספיק עתודות בנכסים נזילים. מליסה כהן, בנקאי משכנתא בכיר בוויליאם רוויז משכנתא. (הסבר מהיר: הלוואות ג'מבו, המכונות גם הלוואות לא מתאימות, הן משכנתאות המממנות בתים יקרים מכדי לזכות בהלוואות מתאימות. הסוכנות הפדרלית למימון דיור קובע סטנדרטים אלה - המקסימום להלוואה תואמת בשנת 2021 הוא 548,250 דולר ברוב אזורי ארצות הברית. במיקודים יקרים יותר התקרה היא 822,375 דולר).
אך כעת, קון, בעל ניסיון של 40 שנה בענף המשכנתאות, רואה דרישות דומות לכמה הלוואות תואמות, הפופולריות בקרב קונים ראשונים. בזכות אי הוודאות הכלכלית שמגיפה המגיפה, יש מלווים שרוצים לראות שיש לך מספיק כסף בחסכון כדי לשלם את המשכנתא למשך שלושה עד שישה חודשים, היא אומרת. לכן, אם תשלום המשכנתא החודשי שלך הוא 1,800 דולר, הם היו רוצים לראות עתודות של 5,400 עד 10,800 דולר.
דרישות עתודה - או הכסף הדרוש מעל ומעבר למה שנדרש מקדמה ועלויות סגירה - משתנות מלקוח ללקוח ומלווה למלווה, אומר טוני גרך, יוצר הלוואות משכנתא בכיר בחברת Luxury Mortgage Corp במישיגן. מילואים, הוא מסביר, יכולים להיחשב כ"גורם מפצה "בקבלת ההחלטות על המשכנתא ויכולים להוסיף כוח ל- בקשת הלווה אם יש חולשות אחרות כגון ניקוד אשראי נמוך יותר, מקדמה נמוכה יותר או גבוה יותר יחס חוב להכנסה.
"נוכחות של עתודות יכולה לעתים קרובות להפוך הלוואה שאחרת תימנע ממנה לאחת הניתנת לאישור", אומר גרך. "באופן כללי אם יש לי הלוואה שאינה מקבלת אישור, אבדוק את הדברים אם חודש, חודשיים או שישה חודשים של עתודות יעזרו - ולעתים קרובות זה קורה."
אם אתה תקוע ללא נתח גדול של חיסכון, החדשות הטובות הן שמלווים יכולים לעתים קרובות להחשיב עד 60 אחוזים מהיתרה המוקנית בחשבונות 401K / IRA כקרן מילואים, אומר גרך. (לא תצטרך לקחת הפצות; אתה רק צריך להראות שהכסף נמצא בחשבונך.)
למרות שחלק מהמלווים לא יזדקקו להוכחה של קרן עתודה, הצעת מומחים למימון אישי היא קרן חיסכון לשעת חירום שתשלם לפחות שלושה עד שישה חודשים של חשבונות. אחת הדרכים לעזור לחיזוק קרן המילואים היא להפריש כספי החזר מס או בדיקות גירוי במידת האפשר, אומר גרך.