תוכנית מחילת חובות עבור לווים לסטודנטים נשמעה מבטיחה: עבודה בתחום השירות הציבורי במשך 10 שנים תוך החזר הלוואות בזמן. ואז - לאחר עשור של עבודה בתור אחות, שוטרת, מורה, עובדת סוציאלית, מגיבה ראשונה או בעבודה כלשהי אחרת במגזר הציבורי - מחיקת יתרת הלוואת הסטודנטים שלך.
אבל, מאז סלחנות בהלוואת שירות ציבורי תוכנית PSLF החלה לקבל בקשות לפני שנה (היא הוקמה בשנת 2007), יותר מ- 99 אחוז מהמועמדים נדחו. על אף משרד החינוך 28,000 לווים הגישו מועמדות לתוכנית, רק 96 (!) לווים קיבלו סליחת הלוואות באמצעות התוכנית. (מתחים זוכים לביקורת על התוכנית נִהוּל כּוֹשֵׁל.)
אנחנו לא רוצים ללכת כאן לכל שלילי ננסי, אבל אם תכננתם שהמחלות שלכם יסלחו לכם - ואולי אפילו חיכיתם לקנות בית עד שהחוב הזה הופל ליתרה של 0 $ - המספרים הראשוניים סביב סליחת הלוואת סטודנטים מייאשים, לומר הכי פחות.
אך, קיימת אפשרות כי לווים נוספים יזכו בסליחה בעתיד. בנוסף, מומחים טוענים שיש כמה אסטרטגיות חלופיות שיעזרו לבעלי הלוואות סטודנטים לפרוץ לשוק הדיור בזמן שהם מחכים (ומקווים) שהחוב הזה יימחק.
לדוגמא, מגמה מתפתחת: יש מעסיקים שעוסקים בתוכניות להקלה בהלוואות לסטודנטים בהצעות שכירה
טיסה ל. סילבר קנדי, סופר ומחנך המתמחה בחינוך פיננסי במכללות."חלקן יוצרות תוכניות פרישה שמשקיעות עבור לווים בהלוואות סטודנטים שחשים שלא להרוויח מספיק הכנסה כדי להשקיע בתוכנית פרישה ולשלם חובות הלוואות סטודנטים במקביל, "היא אומר.
כ- 70 אחוזים מה- יישומי PSLF נדחו בשל אי עמידה בדרישות הזכאות, שיכולות לכלול קריטריונים כמו הרשמה בתוכנית ההחזר הלא נכונה, עבודה במשרה שלא זכאית לתוכנית, או הלוואה שגויה סוּג. די לומר, הרבה לווים מתוסכלים ומבולבלים מדוע הם אינם כשירים. התובע הכללי של מסצ'וסטס אפילו הרחיק לכת עד כדי כך לתבוע המשרת על הטיפול בתוכנית.
שאר בקשות ה- PSLF שנדחו, כשלוש מתוך עשר, חסרו מידע יש תקווה שברגע שהם יתוקנו ויוגשו מחדש, יהיה שיעור הסליחה מהלוואות הסטודנטים להגביר.
כמו כן, יתכן שלווים נוספים יוכלו לזכות בעתיד על ידי איחוד הלוואותיהם. רק אלה עם הלוואות פדרליות ישירות מוסמך ל- PSLF.
לדוגמה, תוכנית ההלוואות הפדרלית לחינוך משפחתי והלוואות פרקינס אינן זכאיות לסליחה, אך הלווים עשויים להיות זכאים לאחד אותם לכדי הלוואת מיזוג ישיר. החסרון? רק תשלומים מזכים שאתה משלם בהלוואת האיחוד הישיר החדש ניתנים לספירה של 120 התשלומים הנדרשים עבור PSLF, מה שאומר ששעון 10 השנים שלך יתחיל מחדש.
שמונים אחוזים מאלפי השנים אינם הבעלים של בית (לפי א סֶקֶר על ידי איגוד המתווכים הלאומי) - בקרב קבוצה זו, 83 אחוז מאמינים כי חוב הלוואת הסטודנטים שלהם השפיע על יכולתם לקנות. בני דור המילניום מצפים שהלוואות לסטודנטים מעכבות את קניית הבית שלהם בחציון של שבע שנים.
למילניום עם הלוואות לסטודנטים יש גם ממוצע של 75 אחוז פחות עושר מאשר לאלה, על פי א ניתוח לאחרונה, מה שמקשה על החיסכון בתשלום מקדמה. בנוסף, הלוואות לסטודנטים משקלות את יחסי החוב להכנסות הלווים (DTI), מה שעלול להקשות על קבלת אישור למשכנתא. (לעתים קרובות, תכנית פירעון מונחית הכנסה יכולה לעזור בהורדת ה- DTI).
תוכנית מחילת הלוואות יכולה הייתה להוות קרש הצלה לאנשים האוכפים בחובות הלוואות סטודנטים ופועלים בתחומים עם משכורות בתשלום צנוע. במיוחד מכיוון שהראיות לעיל קושרות ישירות הלוואות לסטודנטים כגורם עיקרי המחזיק את אלפי שנים בכל הקשור לחיסכון לפנסיה ולהשקעה בבתים.
אם סליחת הלוואת סטודנטים לא מעוניינת להיות בעתיד הקרוב שלך, הנה כמה דרכים יצירתיות ואלטרנטיביות לחסוך לבית בזמן שאתה עדיין כותב את המחאות ההחזר החודשיות האלה.
בעוד PSLF ידוע ביותר, ישנן תוכניות מחילה אחרות של הלוואות עבור אנשי מקצוע מסוימים שכדאי לבדוק, אומר סילבר קנדי. לדוגמה, תחת תוכנית סלחנות למורים, אם אתה מלמד במשרה מלאה במשך חמש שנות לימוד רצופות בבית ספר עם הכנסה נמוכה, ייתכן שאתה זכאי למחילה של עד 17,500 $ בהלוואות המסובסדות הישירות והלא מסובסדות שלך ובסטאפורד הפדרלי המסובסד והמסובסד שלך הלוואות. ה חיל שירותי הבריאות הלאומי יש גם תוכנית הסולחת על הלוואות סטודנטים לעובדי שירותי בריאות שעובדים בעבודות באזורים נמוכים.
מצא בעלים שמוכן למכור את "השכרה לבעלות", מציע דון וויד, נשיא חברת השקעות נדל"ן Heartland Funding Inc.. זה יכול להיות גם בשמות אופציית החכירה, מכירת חוזים, מימון בעלים, אשר לכולם תנאים שונים במקצת, אך מאפשר לבעלים להתנהג כמו הבנק, אומר ויד. בדרך כלל, יידרש מקדמה אך הוא מקל על חלק מלחץ החוב להכנסה. הנה מה שאתה צריך לדעת לפני החתימה על חוזה שכירות להשכרה - והיזהר, אלה עלולים להפוך לרמים במהירות.
זה אולי קיצוני, אבל אם אתה בוגר לאחרונה ושוקל לעשות צעד, למיין יש תוכנית תמריץ מס שתסייע בהפגת לחץ על הלוואות סטודנטים. ארצות הברית הזדמנות מס בהזדמנות חינוכית זמין למי שסיים את לימודיו במכללה כלשהי בארצות הברית, כל עוד זה היה אחרי 2016. פרטי התוכנית משתנים, אך בקצרה, מי שחי ועובד במיין יכול להפחית את תשלומי הלוואת הסטודנטים שלהם במהלך השנה ממס ההכנסה הממלכתי שלהם. אז אם אתה חייב 2,200 $ מיסי הכנסה ממלכתית, ושילמת 2,000 $ הלוואות לסטודנטים, אתה חייב למדינה 200 $ בלבד.
הסתמכות על שוכר שיעזור בתשלום המשכנתא היא מסלול שון ברייר ברייר רוכשי בתים לקח. כאשר הוא ואשתו סיימו את לימודיהם בבית הספר, היה להם חוב בהלוואות סטודנטים בסך 210,000 דולר מהתכניות המשפטיות וההנדסיות שלהם. במקום לשכור את הלימודים לאחר הלימודים, הם רכשו דופלקס בגראנד ראפידס, מישיגן, גרו בצד אחד והשכירו את הצד השני.
"היתרונות בגישה זו הם ש 75 אחוז מההכנסות משכירות נחשבות כהכנסה האישית שלך בעת הגשת הבקשה להלוואה", הוא אומר. "אתה מבטל [גם] את הוצאות הדיור שלך, מה שמאפשר לך להקצות כסף מחדש כדי לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך מהר יותר."
אתה יכול גם להשתמש בחלק מההכנסות מדמי שכירות כדי להשקיע בנכס שכירות אחר כדי לעזור בתשלום הלוואות לסטודנטים, הוא אומר.
מילת זהירות כשמדובר פריצה לבית: אם אתם מתכננים לקנות בית גדול, חד-משפחתי ולהשכיר חדר, לא תוכלו להשתמש באותן הכנסות משכר דירה כדי לזכות במשכנתא. זה צריך להיות בית רב משפחתי עם יחידות מגולפות, ואחת מהיחידות האלה צריכה להיות המגורים הראשיים שלך.
בנוסף, אתה תהיה בעל בית - שמגיע עם כל מיני סוגים עלויות בלתי צפויות ונטלות. כמובן, עדיין תצטרך לקבל מקדמה.
