בדיוק כמו מעבר לבית חדש, קריאה על כל אפשרויות ההלוואות השונות יכולה להשאיר לכם הרבה מה לפרק. רוברט קירקלנדסגן נשיא לקהילה חטיבתית ומנהל הלוואות בר השגה לרדוף הלוואות בתים אומר להחליט איזו תוכנית הלוואות הכי מתאימה לך היא בדרך כלל הבחירה הטובה ביותר הושאר למקצוענים.
"לא כל מוצרי המשכנתא נוצרים שווים. לחלקם יש הנחיות מחמירות יותר מאחרים, "הוא מסביר. "חלק מהמלווים עשויים לדרוש מקדמה של 20 אחוז, בעוד שאחרים דורשים פחות מ -3 אחוז ממחיר הרכישה של הבית."
ההחלטה איזו תוכנית מתאימה לך תלויה בדברים כמו הכנסותיך, היסטוריית אשראי וציון, תעסוקה, יעדים פיננסיים, וכמובן, מה המלווה שלך מציע. להלן מספר סוגים של מוצרי משכנתא ומה עליכם לדעת עליהם.
הלוואת FHA הינה משכנתא בגיבוי ממשלתי המבוטחת על ידי מינהל השיכון הפדרלי, מסביר קירקלנד. "תוכנית הלוואות זו פופולארית בקרב רוכשי דירות רבים בפעם הראשונה," הוא אומר ומוסיף כי הלוואות FHA לבית דורשות ציוני אשראי מינימליים נמוכים יותר ובמקרים מסוימים תשלומי מקדמה נמוכים יותר, כאשר המקדמה הממוצעת נע סביב 3.5 אחוזים. תוכנית זו נועדה לעזור לאנשים שאולי לא היו זכאים למשכנתא מסורתית.
הלוואת USDA, המגובה על ידי משרד החקלאות האמריקני כחלק מתוכנית הלוואת הדיור המובטחת לפיתוח כפרי, יכולה להיות אפשרות נפלאה לרכישת דירות עבור קהילות כפריות, לפי גוון צ'יימברס, יוצר הלוואת משכנתא עם מוטו משכנתא סופיריור בגרמנטאון, טנסי. תוכניות אלה יכולות להציע עד 100 אחוז מימון, עם יכולת להשיג עלויות סגירה ששולמו על ידי המוכר עד לשישה אחוזים ממחיר הרכישה.
"שיעורי הלוואות USDA לעיתים קרובות מאוד תחרותיים והעמלות יחסית נמוכות", מסביר צ'יימברס. "בקהילה שלי, צרכנים מוצאים לעיתים קרובות כי הלוואות USDA הן הלוואה המועדפת עליהם."
לא כולם זכאים למשכנתא USDA, אולם ישנן דרישות הכנסה של אוכלוסייה וחציון שרק אזורים מסוימים מסוגלים לעמוד בהן. תוכל לקבוע אם אתה זכאי פה.
הלוואה קונבנציונאלית היא סוג של הלוואת משכנתא שאינה מבוטחת או מובטחת על ידי הממשלה, אלא מגובה על ידי מלווים פרטיים. במילים אחרות, זה מהסוג שאתה יכול להגיש בקשה מהבנק שלך.
"עוד ניתן לפרק משכנתא קונבנציונאלית ל"תואמת" או "לא תואמת", לדברי סקוט ברגמן עם ריאלטי קבוצה סטרלינג. "הלוואה תואמת את כללי ההלוואות שנקבעו על ידי פאני מיי ופרדי מק." המשמעות היא שהיא פועלת באמצעות תקנים שקבעה הממשלה. יש הנחיות המסדירות כמה סכום ההלוואה שלך יכול להיות, אך מאפשרות למלווים קצת יותר להתנועע כשמדובר בציוני האשראי.
לעומת זאת, הלוואה שאינה תואמת אינה פועלת לפי הכללים שנקבעו על ידי פאני מיי ופרדי מק. ברגמן אומר כי הדבר הופך אותם למועילים יותר עבור רוכשי דירות שהיו בעבר בעלי נכסים אך יכול שלא לעמוד בהנחיות הועלה על ידי פרדי מק או פאני מיי. הלוואות אלו יכולות לאפשר ללווים לקחת הלוואות גדולות יותר (הרבה יותר מהשיעור של 548,250 דולר שנקבע לרוב המדינות בשנת 2021), אך הריבית בדרך כלל גבוהה יותר. הסיבה לכך היא שהלוואות שאינן תואמות בדרך כלל כוללות מעט יותר סיכון עבור המלווים.
הלוואת VA היא אפשרות משכנתא אפסית למטה העומדת לרשות הוותיקים, חברי השירות ובני זוג צבאיים נבחרים, מסביר קירקלנד. "הלוואות VA מונפקות על ידי מלווים פרטיים, כגון חברת משכנתא או בנק, ומובטחות על ידי המחלקה לענייני ותיקים בארה"ב (VA)."
אם שירת בצבא ומחפש לרכוש בית, ברגמן אומר שאתה צריך לראות מה הדוד סם יכול לעשות כדי לעזור לך. "שיעורי הריבית לעיתים קרובות מאוד דומים לזו של הלוואת FHA, שלעתים קרובות הם הנמוכים ביותר שיש", הוא אומר.
לורן וולבנק
תוֹרֵם
לורן וולבנק היא סופרת עצמאית עם ניסיון של יותר מעשור בענף המשכנתאות. כתיבתה הופיעה גם ב- HuffPost, וושינגטון פוסט, מרתה סטיוארט ליווינג ועוד. כשהיא לא כותבת ניתן למצוא אותה מבלה עם משפחתה הגדלה באזור Lehigh Valley בפנסילבניה.