שנת 2020 בהחלט הוכיחה את עצמה כשנה מאתגרת. ביחד עם עליית מחירי הדיור ו עלויות מחיה מוגדלות, תחילתו של מגפת COVID-19 יצר המון אתגרים פיננסיים עבור מיליוני אנשים. פיטורים, קיצוצים בשכר, שעות מופחתות ובעיות בריאות הקשורות ל- COVID (וחשבונות רפואיים) הותירו אנשים רבים נאבקים לפרוע את החובות הקיימים במועד - ואולי אפילו לבנות חוב עוד יותר תוך כדי.
זה יכול להיות קשה להרגיש שכל זה לא באשמתך, למרות שאתה בוהה בכוחות רבים שאינם בשליטתך. לכן חשוב לזכור שאתה לא לבד במאבק הכספי שלך, ושיש כאלה כמה מהלכים פיננסיים פשוטים שאתה יכול לעשות כדי להקל על הכאבים של החזר חוב מבלי להמשיך הלאה חור.
חלק מחברות כרטיסי האשראי וספקי ההלוואות מציעים סיוע כספי ללווים בצורה של דחייה תשלומים ושיעורי ריבית נמוכים יותר, אך לא תמיד הצעד החכם ביותר לבצע החזקה בתשלום החוב שלך כלכלית. "אמנם לא תצטרך לשלם את חשבונות המשכנתא, הלוואת הסטודנטים או כרטיס האשראי שלך ללא קנס במשך כמה חודשים, אולי נשמע נהדר בהתחלה, האותיות הקטנות מראות כי הסכום החלקי של תשלומים שהוחמצו נובע בדרך כלל במועד סיום תקופת החסד, "פרייה מלני, מייסדת ומנכ"לית שֶׁל Stash Wealth, אומר טיפול דירה. "מה שעלול לסיים אותך בנטל כספי גדול יותר ממה שהיית מתחיל."
מעוניין ללמוד עוד כיצד תוכל לשלם את חובך גם כאשר חסר לך קרנות? מהלוואות מימון מחדש ועד ניצול הצעות בריבית מופחתת ועוד, הנה מה הצעדים הכספיים שמלאני ו גרייס פנג, מתכנן פיננסי ב- זהירות, נניח שאתה יכול לקחת כדי להקל על השורה התחתונה, ואולי אפילו לשלם את חובך מוקדם ממה שחשבת.
אם יש לך כרגע משכנתא, רכב או הלוואת סטודנטים, פנג מציע לקחת הלוואה חדשה לתשלום חובות אלה. "במקרים מסוימים, זה יכול להיות הגיוני לאחד פריטי ריבית גבוהים יותר להלוואה בריבית נמוכה יותר", היא מסבירה.
ובעוד העלויות הראשוניות הקשורות למימון מחדש עשויות להיראות מרתיעות מראש (חשוב אשראי מלני אומר כי ההטבות לטווח הארוך הופכות את זה לשווה לאורך זמן לָרוּץ. "רק בהלוואות סטודנטים, אנשי מקצוע צעירים רבים יכולים לחסוך עשרות אלפי דולרים בתשלום חובות לאורך חיי ההלוואה. כֶּסֶף הוציאה רשימה של חברות מימון הלוואות לסטודנטים מועדפות, עם ציון אשראי מינימלי לזכאות, עמלות ושיעורי ריבית כלולים. "
חשוב לציין כי ישנם מספר סיכונים הכרוכים במימון הלוואות מחדש. לא רק שאתה יכול בסופו של דבר לשלם יותר כסף בטווח הארוך כי א בית אוֹ הלוואת רכב מורחבת, אתה עלול גם לאבד גישה לתוכניות החזר מונחות הכנסה או לתוכניות מחילה של הלוואות פדרליות מממן מחדש הלוואת סטודנטים פדרלית. לפני מימון מחדש של הלוואה, קבעו את הריבית הספציפית או אורך הטווח הנדרש לחיסכון בכסף, והאם זה ישפיע על היכולת שלכם להגיש בקשה לאפשרויות החזר אחרות. אם אתה יכול להרשות לעצמך, זה יכול להיות הזמן לפנות לייעוץ אישי של יועץ פיננסי.
אם אתה מתקשה להשיג מספיק כסף כדי להחזיר חובות חודשי, Peng ממליץ לפנות לכל אחד מספקי השירות שלך כדי לדון בתעריפים נמוכים יותר, או לקנות חדשים כדי לראות אם אתה יכול למצוא שיעורים טובים יותר במקום אחר. "עסקים מציעים לעתים קרובות חסכון והנחות לשימור לקוחות, או כדי למשוך לקוחות חדשים, כך שאולי תוכל להשיג כבלים ואינטרנט, פוליסות ביטוח, או תוכניות ניידים בשיעור נמוך יותר, "היא אומרת. "ניתן לעשות צמצום חוב על ידי החלת כספים רבים יותר, אך זה יכול גם להיות מציאת ריביות נמוכות יותר כדי להוריד את העלות לאורך זמן ולהאט את צמיחת החוב שלך."
"תעשו זאת רק אם תוכלו להבטיח שתוכלו לשלם את יתרת כרטיס האשראי לפני שתסתיים תקופת הניסיון בריבית אפסית", היא מייעצת. "לצד הגדלת יחס ניצול האשראי שלך (היחס בין יתרות כרטיסי האשראי לאשראי מגבלות), זה ייתן לך הזדמנות לשלם את חובך ללא ריבית אסטרונומית מְצוֹרָף."
אתה יכול גם לשקול דרכים חלופיות לייצר מזומנים נוספים לתשלום חובותיך, כגון קבלת a עבודה צדדית או מכירת רהיטים, ביגוד ופריטים לעיצוב הבית שאינך משתמש בהם יותר באינטרנט. "בזכות האינטרנט, היכולת להפוך את התחביב שלך לרווח קלה מתמיד", אומר מלאני. "למכור את הבגדים והריהוט שלך בשימוש עדין שוק הפייסבוק אוֹ פושמרק, למכור את הכישרונות שלך הלאה TaskRabbit, או שימושי, או להירשם לאתר שירות פרילנסרים כגון פיברר ליצור קשר עם עסקים ומעסיקים המחפשים את סט הכישורים הייחודי שלך. "
צורות אלה של הכנסה משלימה אינן תמיד עקביות או מובטחות, כך שלוקחים על עצמך עבודה נוספת אולי לא שווה את המאמץ, במיוחד אם זה הופך לפגיעה נפשית ופיזית שלך רווחה. תשלום חובות מהר יותר יכול להרגיש ממש נחמד, אבל לקחת זמן לעצמך גם לא יקר.
בנסיבות רגילות, היא מציעה להקצות 20 אחוז משכר הביתה שלך בכדי לשלם את חובך. זה לא יכול להיות אפשרי עבור אנשים רבים כרגע, במיוחד אלה שפוטרו או התפרשו ומתמתחים כל דולר כמו שהוא.
"אם אתה יכול, הכן את כל החשבונות שלך, כולל החזרי חוב, אוטומטית מחשבונך באותו יום, כדי שתדע מה נשארת לך להוצאות גמישות להמשך החודש, "היא אומר. "גם אם ההכנסה החודשית שלך נמוכה מהצפוי, זה מבטיח שאתה עדיין יכול לכסות את ההוצאות הקבועות שלך ואת החזרי החוב, תוך מתן אפשרות להעריך מחדש את הרגלי ההוצאות שלך."
קרוליין ביגס
תוֹרֵם
קרוליין היא סופרת המתגוררת בעיר ניו יורק. כשהיא לא מכסה אמנות, חללי פנים ואורחות חיים של ידוענים, היא בדרך כלל קונה נעלי ספורט, אוכלת עוגות או תולה עם ארנבות ההצלה שלה, דייזי ונרקיס.
