בדיקת חשבון עבור כלי עזר - כיצד להגדיר אותו, לדברי מומחים

כתיבה על שיפור עצמי לימדה אותי הרבה דברים לאורך השנים, במיוחד כשמדובר בשיפור הבריאות הכלכלית שלי. בין אם אני חוקר טיפים כיצד לשלם חוב או דרכים להפחית הוצאות חודשיות, יש חתיכה אחת של עֵצָה שיועצים פיננסיים מציעים באופן קבוע שהשתמשתי בו כדי לשפר את המצב הכלכלי שלי.

פתיחת חשבון בנקאי נפרד, המוקדש אך ורק להוצאות החובה שלך, כגון שכר דירה, חשבונות והלוואות החזרים, היא דרך קלה ויעילה להישאר על התקציב, ואולי לחסוך קצת כסף נוסף כל אחד חוֹדֶשׁ. "בעל חשבון נפרד המוקדש להוצאות חיוניות מאפשר לך להפריש כספים באופן שוטף בסיס מתוך הבנה שלא תטבול בכסף הזה למטרה אחרת ", פיננסית יועץ ג'יימס בל שֶׁל הדדי צפון-מערב אומר טיפול דירה. ההבחנה בין הכספים הדרושים לתשלום החשבונות שלך לבין מה שנשאר לך מסייעת לספק תמונה ברורה יותר של הרגלי ההוצאות שלך לפי שיקול דעת - שם רוב האנשים נאבקים עם היצמדות ל תַקצִיב."

כך או כך, אני אף פעם לא מפספס תשלום ולרוב נשאר לי כסף מזומן נוסף בסוף החודש - שתמיד מרגיש כמו ניצחון פיננסי ענק.

מעוניין ללמוד עוד כיצד לשלב טיפ זה שאושר על ידי יועץ פיננסי בשגרת התקצוב החודשית שלך? מקביעת אילו הוצאות צריכות להיחשב כמחויבות בהגדרת העברות אוטומטיות יותר מכך, כך אומרים המתכננים הפיננסיים שאתה יכול לחסוך כסף על ידי פתיחת חשבון בנק נפרד עבור יסודות.

הצעד הראשון והחשוב ביותר ליישום הטריק הפיננסי הזה הוא להקים (או לייעד) בדיקה נפרדת - לא חסכון - חשבון. "בדרך כלל יש בחשבונות חיסכון מגבלה של שש עסקאות לחודש, כך שבדרך כלל זה לא חשבון אידיאלי לשמש לתשלום חשבונות", מסביר גרייס פנג, מתכנן פיננסי ב- זהירות. "אני ממליץ לשוחח עם הבנקאי שלך כדי ללמוד על הדרישות וסוגי החשבונות שיכולים לתמוך בצורה הטובה ביותר באסטרטגיית תקצוב כמו זו כדי למנוע עמלות וקנסות."

כדי להבטיח שלא תטבול בחשבון זה לצרכים לא חשובים כלשהם, Bell מציע להקים את חשבונך המוקדש לחשבונות בבנק אחר מאשר הבדיקה או החיסכון העיקרי שלך. "בדרך זו, זה לא יהיה מפתה (או קל) להעביר או למשוך כספים מחשבון זה", הוא מסביר.

לאחר שהבטחתם חשבון בנק נפרד, הגיע הזמן להבין איזה מחשבון שלכם הוצאות חודשיות צריך להיחשב חיוני. "הוצאות חובה הן בדרך כלל הוצאות עם הסכם קבוע לצד שלישי, כגון שכר דירה / משכנתא, שירותים, חשבונות טלפון סלולרי, תשלומי רכב והחזר חוב והלוואות ", אומרת המתכננת הפיננסית המוסמכת קריסטן יורטיג של תוכניות ברוקלין. "ההתחייבויות הללו ממומנות על ידי כסף שאולי יושב בחשבון הבנק שלך, אך במציאות כבר מדברים עליו."

בנוסף לשכר דירה וחשבונות, ג'וי ליו, מאמן פיננסי ב חדר הכושר הפיננסי אומר כי עלויות מחיה יומיומיות כמו טיפול בילדים, מנויים לנטפליקס ומנויים לשירות תכניות ארוחות צריכות להיחשב כהוצאות חיוניות. "בדרך כלל, כל הוצאה חודשית עם סכום דולר מוגדר ותאריך תשלום צפוי צריכה לצאת מהחשבון המיועד הזה", היא מסבירה.

לאחר שזיהית את ההוצאות החודשיות החיוניות שלך, פינג ממליץ להגדיר הפקדות ישירות בחשבונך המיועד לכיסוי הסכום הכולל. כדאי גם לשמור על כרית קלה בחשבון בכל עת, כדי להימנע משיכת יתר של החשבון בטעות. לדוגמה, אני תמיד מחזיק 100 דולר נוסף בחשבוני לכיסוי תשלומים משתנים, כמו שלי חשבון החשמל וכל מה שאני לא משתמש בו יכול פשוט להעביר אותו בכדי לסייע בכיסוי החודש הבא הוצאות.

 "ניתן להגדיר העברות אוטומטיות באמצעות הפקדה ישירה אצל המעסיקים שלך, או דרך הבנק שלך באופן מקוון", מסביר פנג. "בין אם אתה מעביר את הסכום הכולל כסכום חד פעמי בתחילת החודש, ובין אם דואג לאחוז קבוע מהסכום שלך משכורות שבועיים שיופקדו ישירות, תדע בדיוק כמה כסף נשאר לך באותו חודש עבור שיקול דעת הוצאות. "

תוכל גם להפוך את תשלומי החשבונות שלך לאוטומטיים ליציאה מהחשבון המיועד שלך כדי להבטיח שאתה לא טובל בקרנות החיוניות שלך או מבזבז כסף על עמלות משיכה מיותרות. "רק וודא שתאריכי ניכוי התשלום מתייחסים לימי ההפקדה, כך שתמיד תהיה מכוסה", ממליץ ליו. "מלווים רבים יאפשרו לך להתאים את מועדי התשלום בטלפון אם הם לא מציעים את האפשרות באופן מקוון." 

בנוסף לסייע לך לעמוד בכל ההתחייבויות הכספיות החודשיות שלך, ליו אומר את התמורה הגדולה ביותר לפתיחת א חשבון בנק נפרד להוצאות חובה הוא שתוכל לעקוב מקרוב אחר ההוצאות שלך לפי שיקול דעת הרגלים.

"רוב האנרגיה התקצובית שלנו מושקעת בניהול ההוצאות הלא חשובות שלנו, כמו קניות בגדים, מתנות ועלויות בידור", מסביר ליו. "כאשר הוצאות לא חשובות יוצאות מאותו חשבון כמו תשלומי החשבונות וההפקדות האוטומטיים שלך, זה יכול להיות קשה לעקוב אחרי כמה שיקול דעת שאתה מוציא בשיקול דעת." 

כדי לעקוב טוב יותר אחר הרגלי ההוצאות שלך לפי שיקול דעתך ובפוטנציאל תחסוך כסף, ליו ממליץ להשתמש באפליקציה כמו מַסלוּלאניt כדי לרשום ידנית את כל העסקאות הלא חשובות שלך. "עבור רוב האנשים שמבנקים באינטרנט, הכסף הפך למוחשי מאוד", היא מסבירה. "מעקב אחר כל רכישה שאתה מבצע נותן לך בהירות לאן הכסף שלך הולך, ועל מה שאתה לא באמת צריך לבזבז אותו." 

קרוליין היא סופרת המתגוררת בעיר ניו יורק. כשהיא לא מכסה אמנות, חללי פנים ואורחות חיים של ידוענים, היא בדרך כלל קונה נעלי ספורט, אוכלת עוגות או תולה עם ארנבות ההצלה שלה, דייזי ונרקיס.