קשה לחסוך כסף, נקודה, והרבה פחות כדי לגרוף מספיק כספים לכל ההוצאות המתחרות שעומדות בפנינו במהלך חיינו. אפילו רוב תוכניות המקדמה הנמוכה עבור רוכשי דירות ראשונים דורשים ממך לספר לפחות כמה אלפי דולרים, אם לא נתח גדול בהרבה. אולי אתה מקווה שהמכללה תהיה חופשית עד שתסיים את בית הספר התיכון בן השנתיים, אבל מה אם זה לא יהיה? ואם אי פעם תקווה לברוח מההילוכים הטוחנים של המכונה הקפיטליסטית, תצטרך לעזאזל של הרבה יותר מ -24,000 $ - הסכום החציוני של חיסכון הפנסיוני בקרב Millennials, על פי המרכז ללימודי פרישה בטרנסאמריקה.
לחסוך לכל אחת מהיעדים האלה זה מפחיד מספיק, ועוד פחות מכך שילוב של השלושה. אז מאיפה בכלל מתחילים? ובכן, יש חשבון חיסכון אחד גמיש להפליא, שמאפשר לך לחסוך כלפי שלושתם בבת אחת: ה- IRA של רוט.
בניגוד ל- מקום עבודה 401 (k) או IRA מסורתי, IRA של רוט ממומן בדולרים לאחר מס - כלומר משכורתך הביתה, הדרך בה אתה עשוי להעביר 100 דולר מחשבון השובר שלך לחיסכון. זה לא נשמע מיוחד במיוחד, אבל זה עושה הבדל עצום. מכיוון שכבר שילמתם את חלקכם במיסים עליו, הכסף ב- IRA של רוט רשאי לגדול ללא מס. אז בניגוד לחשבונות הפרישה האחרים האחרים, כאשר אתה מושך את כספיך מ- IOT של רוט לאחר גיל 59 ½, לא תשלם עליו שום מיסים (כל עוד היה לך את החשבון יותר מחמש שנים).
(אם נשתמש בדוגמה קיצונית, נניח שילד בן 40 הכניס 1,000 דולר ל- IOT של רוט לפני 20 שנה, והיה מספיק נבון להשקיע את כל זה באפל, ולא נגע בה יותר. נכון לעכשיו, בגיל 60, זה יהיה שווה יותר מ -100,000 דולר והיא יכלה למשוך כל אגורה לגמרי ללא מס.)
אבל ל- IRA של רוט יש גם הטבות מפתח אחרות שיכולות להפוך אותו לרכב חיסכון שימושי לכל מטרה. זה מאפשר לך לשלוף כסף לפני גיל הפרישה בכמה נסיבות מיוחדות.
יתרה מכך, אתה יכול למשוך את שלך תרומות (כלומר הכסף שכבר השקעתם, אך לא רווחי השקעה או רווחים שהרווחתם) בכל עת, מכל סיבה שהיא, בלי לשלם קנס או מיסים. זה אומר שאתה יכול לחסוך באגרסיביות, עם השקט הנפשי שאתה יכול להקיש על ה- IRA של רוט שלך כקרן חירום כמוצא אחרון אם תצטרך. (בתרחישים לעיל, אתה יכול אפילו למשוך את רווחים לפני גיל הפרישה מבלי לשלם את הקנס הטיפוסי של 10%. עם זאת, הייתם חייבים מיסים רגילים על כל הכנסות מהשקעה שיימשכו לפני גיל 59 ½.)
בגלל כל ההטבות האלה, יש גבולות מי יכול לתרום ל- IOT של רוט, וכמה. כמו IRAs מסורתיים, התרומות מוגבלות בסכום של 6,000 $ לשנה (או 7,000 $ אם אתה מעל גיל 50). אבל לרשות IRA יש מגבלות הכנסה כמו כן: בשנת 2020, משלמי מיסים יחידים המשתכרים עד 124,000 $ וזוגות נשואים המשתכרים עד 196,000 $ זכאים לתרום את כל 6,000 $ לשנה ל- IOT של רוט. אנשים שמשתכרים יותר מכך יכולים לתרום סכומים מופחתים, עד שהזכאות תסתיים לחלוטין בסך 139,000 דולר ו- 206,000 דולר בהתאמה.
היופי ב- IOT של רוט הוא הגמישות שהיא מציעה כשאתה מנסה לחסוך לעבר יעדים מתחרים על לוחות זמנים מגוונים. הכניס כסף רב ככל שתוכל להרשות לעצמך להפריש, בידיעה שאתה יכול להקיש על חלק ממנו תמורת מקדמה. אך אם תמשיך לשכור, ניתן להשקיע באופן מיידי את קרן הבית שלך לעבר אחת מיעדי החיסכון האחרים שלך. אם הילד שלך מקבל מלגה או לא הולך למכללה? תן לכסף הנוסף להמשיך לצמוח לקראת הפנסיה שלך. ואם אתה נתקל בקטסטרופה כלכלית, אתה יכול לשלוף מזומנים מסודרים מבלי לחייב מיסים או לשלם קנס.
אני לא מתכנן פיננסי, אבל הנה דוגמה פשוטה מדי לאופן שבו תוכלו להשתמש ב- IRA של רוט כדי לחסוך לשלושת היעדים. נניח שאתה מקווה לקנות בית בתוך שלוש שנים, אתה רוצה להפריש קצת כסף לחינוך ילדך בעוד 15 שנה, ואתה מקווה לפרוש בעוד 35 שנה.
כלל אצבע טוב הוא לא לשמור כסף במניות שתזדקק להם תוך 5 עד 10 שנים, מכיוון שאם יש קריסה, ייתכן שלא תוכל לחכות עד שהשוק יתאושש לחלוטין. אז תרצה שכל כסף שיועד למקדמה שלך יהיה בהשקעה בטוחה יותר לטווח קצר, כגון תקליטורים, אג"ח ממשלתיות או חשבון שוק כספי.
בינתיים, אם הפרישה עדיין נמצאת במרחק של שלושה או ארבעה עשורים, סביר להניח שתרצה את הכסף הזה בתיק מניות די אגרסיבי כדי למקסם את הצמיחה. אם יש תאונה גדולה, יש לך הרבה זמן לחכות לה.
וכשמדובר בכספי המכללה של ילדך, אולי תרצה שיושקע באגרסיביות בשנים הראשונות, אך יישמר יותר ויותר ככל שמתקרבת השנה הראשונה.
כדי להשיג את שלושתם, תוכל פשוט לחלק את התרומות שלך לקרנות שונות לתאריך היעד. מדובר בקרנות נאמנות בעלות נמוכה שמתאימות אוטומטית את תמהיל ההשקעות שלהן ככל שעובר הזמן, ועוברות בהדרגה ממניות מסוכנות יותר להשקעות בטוחות יותר ככל שמתקרב תאריך היעד.
נניח שאתה מסוגל לגרוף את מלוא 500 $ לחודש. אתה יכול להגדיר את חשבונך כך ש- 50% מהתרומות יושלכו לקרן תאריך יעד של 2060 לפנסיה, 10% נכנסים לקרן יעד לתאריך 2035 לקולג ', ו -40% נכנסים לתקליטור או לחיסכון בחיסכון בריבית גבוהה בַּיִת. (מרבית המומחים הפיננסיים טוענים כי עדיפות לחיסכון בפנסיה על פני מכללות, מכיוון שקל להשיג הלוואות לסטודנטים, אך אף אחד לא ילווה לך כסף להזדקן.)
אחרי שלוש שנים, יהיה לך בערך 7,500 דולר בקרן המקדמה שלך - אם כי היית יכול להוציא עוד 2,500 דולר ללא קנס. מאותה נקודה ואילך, תוכל להגדיל את תרומות הקולג 'והפרישה שלך - באמצעות פיצול 60/40. עד שנת 15 תחסוך לך כ- 43,000 $ בכדי לעזור בחשבונות שכר הלימוד של ילדך (ותוכל לגשת לעוד 60,000 $ + תרומות קודמות אם היית צריך, אם כי זה לא מומלץ). לאחר מכן, יציאה מ- all-in בפנסיה עם יתרת התרומות שלך בסך 500 $ לחודש תשאיר אותך עם כ- 920,000 $ עד שנת 2060 - כולם שלך, כולם פטורים ממס, והכל מאותה השקעה חזקה במיוחד חֶשְׁבּוֹן.
(הערה: הנחנו על ריבית של 2% על תקליטורים או חיסכון, 5% תשואה ממוצעת על השקעות אמצע תקופת המכללה ותשואה ממוצעת של 7% על השקעות פרישה לטווח ארוך).
ג'ון גורי
תוֹרֵם
אני מוזיקאי מהעבר, אבא בבית במשרה חלקית, ומייסד House & Hammer, בלוג על נדל"ן ושיפור הבית. אני כותב על בתים, נסיעות וחיוני חיים אחרים.
