כמה שיעורים בחיים נלמדים בדרך הקשה, ו טעויות כלכליות אינם יוצאי דופן. "תקצוב זו אמנות, לא מדע", אומרת בריטני טרנר, רו"ח ומייסדת אינספור. "כמו כל מערכת יחסים אחרת בחיינו, מערכת היחסים שלנו עם הכספים שלנו תפרח כשנבלה יותר זמן איתה."
למרבה המזל, עם סבלנות, זמן והרבה תרגול, טרנר אומר שכל אחד יכול לשלוט באומנות החיסכון - ובאופן פוטנציאלי - הגדלת הכסף שלו. "הדבר החשוב ביותר הוא פשוט להתחיל, מכיוון שככל שתתקצב זמן רב יותר ותעקוב אחר ההוצאות שלך, יהיה קל יותר לראות דפוסים ולבצע שינויים", היא אומרת.
סקרן איזה סוג של טעויות טירונים רואי חשבון ויועצים פיננסיים עשו כשהם נכנסו לראשונה למשחק הכסף? החל מחסכון כספי לפנסיה ועד פירוק יעדים פיננסיים גדולים למשימות נשיכות ועוד, לפניכם שישה שיעורי תקצוב יקרים שמומחי כסף אומרים שהם רוצים שהם ידעו מוקדם יותר.
אם הוא יכול היה לחזור אחורה בזמן, רואה החשבון אהרון סמייל מ סמייל ושות ' אומר שהיה מתחיל להפריש כסף עבורו חסכון חשבון מוקדם יותר. "להתחיל לחסוך מוקדם פירושו שתוכל לנצל את הכוח של ריבית דריבית," הוא מסביר. "גם אם אין לך מספיק כספים להשקעה בחיסכון מדי חודש, אתה יכול לחסוך כל שנה בונוסים והחזרי מס כך שהם יתחילו לצבור ריבית מבלי להקטין את הפנייתך הפנויה הַכנָסָה."
כנ"ל לגבי טרנר, שאומרת שהיא רוצה שהיא תתחיל חיסכון לפנסיה כשהיתה בת 19. "גם אם רק אז הייתי מפרישה 15 דולר לחודש ועוקבת אחריו בעקביות, זה באמת היה עוזר למסע שלי לפנסיה", היא מסבירה. "אם עדיין לא התחלת, שקול להגדיר תרומות לתשלום אוטומטי - גם אם זה רק 15 דולר לחודש - העצמי העתידי שלך יודה לך."
לא משנה ההכנסה שלך, אהרון בל, יועץ לניהול הון Northwestern Mutual's קבוצת לקוחות פרטית, שותפי הון משפחתיים של קנאטארו, אומר ככל שתיצור מוקדם יותר ויצמד אל תקציב חודשי, הטוב יותר. "ממתן תחושה של כמה כסף נכנס ויוצא בכל חודש וכלה בסיוע לך להשיג את שלך יעדים פיננסיים - כמו חיסכון לרכב או לנסיעה גדולה - תקציב נוגע לכל כך הרבה היבטים בחיים שלך, "הוא מסביר.
מאז ההכנסה שלך ו מטרות כסף יכול להשתנות עם הזמן, בל אומר שגם התקציב שלך צריך. "אחד הצעדים הראשונים ליצירת תקציב הוא התבוננות בדוחות החיוב וכרטיסי האשראי האחרונים כדי לקבל תחושה חזקה לאן הכסף שלך באמת הולך", הוא מסביר. "על ידי התבוננות קשה בהוצאות 'ההוצאות הגמישות' שלך ומציאת היכן תוכל לחסוך, אתה עשוי לפנות מקום בתקציב שלך ללא שינוי באורח החיים המעט או ללא שינוי."
לא רק שתפנה לטווח הארוך שלך יעדים פיננסיים לתוך ספציפי, צעדים הניתנים לפעולה להקל עליהם להתמודד, אומר סמייל שעשוי לעשות זאת יכול לעזור לך להישאר מונע בדרך. "לדמיין את חיי העתיד שלך ולמעשה ליצור מטרות מוחשיות היא דרך אחת להפוך אותם ל'אמיתיים יותר '", הוא מסביר. "יצירת יעדים גדולים ושאפתניים זה בסדר, אך פירוק אותם ליעדים קטנים יותר, הניתנים להשגה ובולטת יעזור לך להישאר על המסלול."
אם אתה מתקשה לפרק תמונה גדולה מטרת כסף למשימות קטנות יותר ולפעול, אומר סמייל שהגדרת המטרה הכספית שלך היא מקום נהדר להתחיל בו. "ציין את היעדים הכספיים שלך ובמידת האפשר, שנה את שם חיסכון או חשבון ההשקעה שלך בהתאם (כלומר 'פיקדון בית' או 'מכונית חדשה')," הוא מייעץ. "זה מקל על הדמיון של מה הכסף, ולעמוד בפיתוי למשוך את הכספים לכל דבר אחר."
כשמדובר בתכנון א תקציב חודשי אתה יכול להיצמד אליו, טרנר אומר שחשוב לא פחות להפריש כספים ליעדים הכספיים שלך לטווח הארוך כמו לשלם את החשבונות שלך בזמן. "הלוואי שהייתי יודע לשלם לעצמי קודם לפני עשר שנים," היא אומרת. "הפעולה הפשוטה של ביצוע העברה או הקצאה לעתידך לפני כל דבר או מישהו אחר היא חזקה, מסייעת לוודא שאתה פועל לקראת המטרות שלך לטווח הארוך."
כדי להבטיח שאתה מכניס כסף למטרות עתידיות מדי חודש, סמייל ממליץ להגדיר הפקדות חודשיות אוטומטיות לחשבון החיסכון שלך. "אם הכסף יוצא מחשבון הצ'ק שלך לפני שאתה רואה אותו, יש פחות סיכוי שתוציא אותו", הוא מסביר.
במקום להתמקד אך ורק בתקצוב, אומר בל שהוא מאחל לחפש דרכים לחסל הוצאות לא חשובות כשהוא היה צעיר יותר. "יש הבדל גדול בין מה שאתה רוצה לבין מה שאתה באמת צריך", הוא מסביר. "למשל, אם אתה עובר למקום חדש, רכוש דברים לאט ולא במקום לעצב את כל הדירה שלך רק כדי לשנות את דעתך בהמשך (ולהפסיד כסף בטווח הארוך)."
אם אתה מתקשה לזהות אילו רכישות צריכות להיחשב כמתכננת פיננסית חובה, קריסטן יורטיג תוכניות ברוקלין ממליץ לחלק את ההוצאות החודשיות לשלושה חלקים: התחייבויות, יעדים ואפשרויות. "הרבה אנשים רואים בהוצאות חובה 'צרכים', אבל כשאתה מפריד בין הכסף שכבר התחייב (כמו שכר דירה, שירותים וחשבונות סלולריים) תהיה לך תמונה ברורה יותר לגבי הכספים החיוניים באמת - ואילו ייתכן שיהיה עליך לחסוך להם ", היא אומר.
תאמינו או לא, טרנר אומרת שהיא הייתה חוסכת הרבה יותר כסף מוקדם יותר בחיים אם היא רק הייתה יודעת שחשבונות וריביות קבועים לכאורה היו סָחִיר. "לעולם לא תדע אם תוכל לקבל הנחה על משהו אלא אם כן אתה מבקש ולא כואב לשאול", היא מסבירה. “ריביות בכרטיסי אשראי? חשבון טלפון סלולרי? כלי עזר? כן. ככל הנראה הם יורידו את התעריפים אם תבקשו. "
אם אתה לא רוצה לנהל משא ומתן עם עצמך, אתה תמיד יכול לשלם למישהו שיעשה את זה בשבילך. אפליקציות כמו ביל שארק, מְטוּפָּח, ו ביל אמיתי לנתח עסקאות המקושרות לחשבונות הבנק שלך ולחשבונות הבנק שלך ומנהל משא ומתן עם שיעורים נמוכים יותר ספקים כמעט בכל חשבון חוזר, כולל תוכניות כבלים, אינטרנט וטלפון, לחודש תַשְׁלוּם.
קרוליין ביגס
תוֹרֵם
קרוליין היא סופרת המתגוררת בניו יורק. כשהיא לא מכסה אמנות, פנים ואורחות חיים של סלבריטאים, היא בדרך כלל קונה נעלי ספורט, אוכלת עוגות או תולה עם ארנבות ההצלה שלה, דייזי ונרקיס.