מלווי משכנתאות בוחנים היטב את רמת האשראי שלך כאשר הם קובעים אם הם יעניקו לך משכנתא או לא. ייתכן שאתה תוהה: "איזה דירוג אשראי אני עושה בעצם צריך לקנות בית? "
אתה צריך לפחות ניקוד אשראי של 500 כדי לקבל הלוואה של מנהל הדיור הפדרלי, או FHA, למשל. עבור רוב ההלוואות המקובלות, תזדקק לציון של 620 לפחות. עם זאת, ציון של 760 ומעלה יביא לך את הריביות הטובות ביותר, ויעזור לך לחסוך כסף לאורך כל חיי ההלוואה שלך.
יש עוד מה להסיר את העניין כשמדובר בציוני אשראי ובקשות למשכנתא. ראשית הדברים הראשונים: ציון האשראי שלך, יחד עם יחס החוב להכנסה, הם קריטריונים חשובים לקביעת זכאותך להלוואת דירה. אבל דווקא ציון האשראי שלך יכול לעזור לקבוע את שיעור הריבית שאתה זכאי לה כמוך חנות משכנתאות.
"דירוג האשראי שלך מסמן עד כמה אתה חרוץ בהחזר הלוואות שלך, מה שמעיד בפני המלווה כי תוכל לבצע את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך", מסביר. נדיה עזיז, מנהל כללי של הלוואות הבית של אופנדור, המחייב את הרוכשים לקבל ציון אשראי של לפחות 620. "לכן, עבור מלווה, ציון אשראי גבוה יותר מסמן סיכון נמוך יותר, מה שעלול לגרום לרוב לריבית נמוכה יותר."
המלווים מעריכים ציונים משלוש לשכות האשראי - Equifax, Experian ו- TransUnion - מתי קביעת האשראי שלך, מסביר עזיז, והם בדרך כלל משתמשים בציון האמצעי להחלטה שלהם הֲכָנָה. (לידיעתך: הציון שלך יכול להשתנות
על פני שלוש הלשכות כי המלווים והנושים מחליטים לאילו לשכות לדווח למידע).עזיז מציין כי לכל מלווה דרישות אשראי שונות, והן משתנות לפי סוג ההלוואה שאתה מחפש. הלוואות FHA מאפשרות ציוני אשראי נמוכים עד 580 עם מקדמה של 3.5 אחוזים עבור קונים ראשונים כמו גם חוזרים על דירות, היא אומרת. לווים יכולים לקבל הלוואת FHA עם דירוג אשראי בין 500 ל -579, אך הם צריכים להביא מקדמה מינימלית של 10 אחוזים לשולחן הסגירה.
להלוואות קונבנציונאליות (כלומר הלוואה שאינה מגובה ממשלתית), בדרך כלל תזדקק לציון מינימלי של 620, על פי מומחי משכנתאות. אבל תצטרך ציון באמצע שנות ה -700 אם אתה רוצה לקבל את שיעורי הריבית הנמוכים ששמעת עליהם, מסביר אנדי טיילור, מנכ"ל אשראי קארמה בית.
"אשראי בריא הוא חיוני בסביבת ההלוואות הנוכחית מכיוון ש- COVID-19 הפך את זה לגורם חשוב במיוחד. לווים עם ציונים באמצע עד הנמוך ל -600 יתקשו למצוא הלוואה, ואם הם יוכלו בטוח אחד, סביר להניח שזה יגיע עם ריביות גבוהות יותר שעלולות לסכן את הלווים בסיכון של מחדל ", אומר טיילור. "תנאי ההלוואות המחמירים לא יהיו תקפים לנצח, אך אם אתה מעוניין לרכוש בית כעת, חשוב להיות מודעים לכך."
חשוב גם לציין כי המלווים לא מסתכלים על ציונים בלבד: עיקול או פשיטת רגל שוטפים עלולים לפסול אותך ממשכנתא, אומר חארי וושינגטון, מתווך ובעלים של נדל"ן ומשכנתא יונייטד ראשונה.
טביתה מזארה, מנהל תפעול אצל מלווה משכנתאות MBANC, אומר שרוב ההכחשות מתרחשות בגלל סימני גנאי לאיחור בתשלומים. ברירות מחדל ותשלומים מאוחרים משפיעות באופן משמעותי גם על ציוני האשראי שלך, מכיוון היסטוריית תשלומים מהווה 35 אחוז מהציון.