הסתכלו פעם על עמיתיכם ותהו, "איך לעזאזל האנשים האלה קונים בית? מאיפה הם קיבלו מספיק כסף למקדמה? "
אבל זה הוא אפשר לצבור מקדמה ולגרום לבעלות הבית לקרות לבד, ללא הלוואת הורים. (או קרן נאמנות, לצורך העניין, שיש לכמה אנשים אמיתיים, למרות שהם לא הנבלים של סרט משנות ה -80.)
מנהלת חשבונות באמצע שנות העשרים לחייה, מורגן שכרה בניו יורק כאשר קוביד פגע לראשונה, אך חזרה לגור עם הוריה ביוני 2020. שנה לאחר מכן, היא סגרה על יחידה עם חדר שינה אחד בבניין משותף מצפון לעיר ניו יורק.
היא לא באמת תכננה לקנות בית. אבל כשמורגן קיבלה עבודה חדשה מחוץ לעיר, היא הבינה שהיא לא רוצה להמשיך לחיות עם הוריה לנצח, וגם לא רצתה לשלם שוב שכר דירה בעיר. ואחרי חודשים שבהם התגוררתי ללא שכר דירה-ללא הוצאות אוכל כמעט בגלל המגיפה-פתאום הבינה שנחסכה לה מקדמה בגודל טוב. "פשוט גרתי בבית, חסכתי את כל הכסף הזה, כי לא היה לאן ללכת", היא אומרת.
מורגן חיפשה באינטרנט תוכניות של רוכשי בית לראשונה וגילתה שהיא מתאימה תוכנית "השגת החלום" של מדינת ניו יורק, המציעה משכנתאות נמוכות לקונים לראשונה עם עבודה יציבה, אשראי טוב והכנסה מתחת ל -95 אלף דולר. יתרה מכך, התוכנית הציעה לה סיוע מקדמה-3 אחוזים ממחיר הרכישה של הבית, או כ -8,200 דולר-בצורה של הלוואה נטולת ריבית, נסלחת. "יכולתי להשתמש בו כדי לכסות את כל עלויות הסגירה שלי, והשאר הלכו לקראת התשלום שלי", היא אומרת.
העזרה הכספית באה כמובן עם כמה תנאים. מורגן אמר כי קורס החינוך של רוכשי דירה בפעם הראשונה היה פשוט מספיק, אך סיוע המקדמה היה מבלבל יותר. "אני חותמת על כל הניירת שלי, ואני מקבלת את העניין הזה לגבי 'מס שחזור'", היא אומרת. "אני רואה חשבון, וכמו כן, אפילו מעולם לא שמעתי על מס שחוזר".
בעיקרו של דבר, המענק הוא הלוואה ללא ריבית אשר נסלחת במהלך 10 שנים, כל עוד הקונה נשאר בבית. אבל אם מורגן הייתה מוכרת תמורת רווח לאחר, למשל, חמש שנים, היא תצטרך להחזיר את המחצית השנייה של המענק, וגם תהיה חייבת כמה מסים על חמש השנים הראשונות של כסף חינם.
מורגן לא הבינה שהמענק יופיע כמשכנתא שנייה, למרות שהיא לא חייבת לשלם עליה-והקואופ שרכשה לא מאפשר בדרך כלל משכנתאות שנייה. "אז הייתי צריך לכתוב מכתב לדירקטוריון המסביר את כל התוכנית", היא אומרת.
באשר לאסטרטגיות חיסכון, היא אומרת, "זה נשמע כל כך צולע, אבל עקוב אחר ההוצאות שלך. לא הבנתי כמה כסף הוצאתי לאכול בחוץ. " והיא מוסיפה, "עשה את החשבון על השכרה מול קנייה" באזור שלך, כי חיסכון לבית הוא רק ההתחלה; יש גם תחזוקה ועלויות אחרות לאחר מכן. "זו לא רק המקדמה - זה כל העלויות לאחר הקנייה."
בלוס אנג'לס, בריטני גם בחנה תוכניות של רוכשי דירות בפעם הראשונה, אך בסופו של דבר השתמשה במשכנתא רגילה כדי לקנות את הדירה שלה עם חדר שינה אחד. "היו להם הרבה כתבי ביורוקרטיה ובירוקרטיה", אומרת בריטני, והיא דאגה שכל החזקות יגרמו לה לרעה בשוק הדיור התחרותי ביותר של לוס אנג'לס.
בריטני החלה להכניס את עצמה לכושר כלכלי לפני שנים, כשהחלה ברצינות לפרוע את חוב הלוואת הסטודנטים שלה. "לא רציתי להביא חובות בסוף שנות השלושים לחיי", היא אומרת. אז בעזרת "אלוהים, חרא, וגוגל", היא התייחסה ברצינות לחסוך.
היא הסיעה את מכוניתה האחרונה לקרקע, עברה שמונה שנים ללא תשלום לרכב והוציאה את זה בערך 300 דולר לחודש במקום החוב שלה. היא לא קנתה את הסמארטפון הראשון שלה עד 2016. והיא עברה לחלק זול יותר של העיר וקיבלה שותפה לחדר. "עברתי מתשלום של 1,300 $ או כל דבר אחר לתשלום של 600 $ או 700 $", היא אומרת. "וזה לימד אותי לחיות עם אנשים אחרים, לימד אותי על תקשורת".
כשהצטמצם החוב שלה, ההתקדמות המוחשית שעשתה הרגישה מרגשת ושמרה על המוטיבציה שלה, ובשנת 2017 שילמה בריטני את הלוואות הסטודנטים האחרונות שלה. אבל היא שמרה על הרגליה הפיננסיים הטובים, כשהכסף הנוסף שחסכה הולך כעת לקרן בית במקום הלוואות לסטודנטים.
עד 2020, היא קיבלה מקדמה צנועה ובזכות שנים של החזר אגרסיבי של חובות, ציון אשראי מעולה. "היו לי כל היתרונות שנותרו בניסיון להוציא את החוב להלוואת סטודנטים מחיי", היא אומרת. "אז זה הפך אותי לקונה די אטרקטיבי לבנקים, והצלחתי לקבל אישור מראש די מהר."
בריטני חיפשה רק כלאחר יד בהתחלה. אבל לאחר שבעלת הבית שלה העלתה את שכר הדירה בכמעט 1,000 דולר, היא קיבלה רצינות, מהר - וחידדה את החיפוש שלה עד לגורמים החשובים ביותר.
"קיבלתי מבט סופר אגרסיבי והכנסתי הצעות ופשוט ראיתי את הפוטנציאל בבית במקום שהבית יצטרך לעמוד בכל הקריטריונים האחרים האלה", היא אומרת.
העצה שלה בנושא חיסכון? המשך לנסות אסטרטגיות שונות עד שתמצא את אלה שמתאימות לאורח החיים שלך. חלק עבדו עבורה, וחלקם, כמו "תקציב מעטפה, "פשוט לא. אז במקום לנסות לכפות זאת, אומרת בריטני, היא תמשיך להתנסות "עד שלבסוף קיבלתי משהו שעובד בשבילי, ו הצלחתי לשלב את זה באורח החיים שלי כך שלא קשה לי לעשות זאת, כי זה פשוט הרגיש כאילו זה לא היה מאמץ נוסף ".
מאז שהיתה בת חמש, ש. ריי תמיד רצה להיות ארכיאולוג. אחרי שנים של לימודי תואר שני, היא הגשימה את החלום הזה. אבל בסוף שנות העשרים לחייה החל חלום אחר להשתרש. "בעלי ואני ניהלנו את השיחה של: מה אנחנו רוצים, מה חשוב?" ריי אומרת. "ואחד הדברים הגדולים שהחלטנו שאנחנו בהחלט רוצים זה להחזיק בית, מקום שהוא שלנו".
באותה תקופה בילתה ריי עד שלושה חודשים בשנה באתרים ארכיאולוגיים רחוקים ברחבי הארץ או מחוצה לה, והרוויחה 9 דולרים בשעה למרות התואר השני. בעוד שעבודתו הטכנולוגית של בעלה בוושינגטון הבירה סייעה לבני הזוג להישאר צפים ולשלם את חשבונותיהם, לא נותר דבר לחסוך בתשלום מקדמה.
אז ריי חזרה לבית הספר למדעי המחשב וקיבלה עבודה בתשלום תוך חודש לאחר סיום הלימודים. "עשיתי סוג של בחירה פרגמטית להחליף קריירה לגמרי", היא אומרת. "אני מניח שאפשר לומר שבחרתי בקריירה שבמקום למלא את נשמתי מילאה את הארנק שלי."
בני הזוג החלו לחסוך מיד לתשלום מקדמה, וארבע שנים מאוחר יותר, בסוף 2020, הם הצליחו להפחית 20 % מהבית הראשון שלהם ללא כל עזרה. ריי אומרת שהיא ובעלה שניהם מודעים להוצאות שלהם - כשההוצאות הצפויות מתוארות בגיליון אלקטרוני של Excel - וזה עזר שהם נמצאים באותו דף מבחינה כלכלית.
"יש לנו חוק שלכל רכישות קלות דעת, באותו זמן על יותר מ -50 דולר, היית צריך לדבר עליו", אומר ריי. "היינו מאוד זהירים במה נוציא את כספנו".
אסטרטגיה נוספת בה משתמשת ריי - טריק שלמדה מדודו - היא תמחור רכישות במונחים של השכר האמיתי שלה לשעה. "תחשוב על מה אתה מקבל תשלום לשעה, וכאשר אתה רוצה משהו שלא תכננת, עשה את החישוב: כמה זמן לוקח לך לשלם על הדבר הזה?" היא מציעה. בין אם מדובר בשמלה חדשה או בגאדג'ט טכנולוגי, ברגע שאתה מפעיל את המספרים (ומבין שאתה צריך להשקיע שש שעות נוספות בעבודה כדי לשלם על זה) אולי תבין שזה לא שווה את הזמן שלך. "זאת אומרת, הזמן הוא סופי, זה המשאב היחיד שאי אפשר לרכוש ממנו יותר", היא אומרת.
כאשר מקדמה נחסכה, ריי ובעלה החלו לצוד בתים מחוץ למתחם בפברואר 2020. כמובן שהמגיפה השליכה מפתח קוף לתהליך - מפתח שנראה שמהר מאוד הדביק את התחרות.
"ציפינו למלחמות על הצעות מחיר, אבל... ההצעות שהצגנו, הפסדנו לאנשים שמציעים 30 אחוזים מבקשים, במזומן מראש, ללא תנאים", אומר ריי. "למדנו מוקדם מאוד - בערך ה'לא 'השלישי - זה אסור לנו להשקיע רגשית מדי, כי יש סיכוי טוב שזה יגיע למישהו אחר. "
זה לקח כמעט שנה ותריסר הצעות עד שלבסוף הם קיבלו הצעה מנצחת-התמכרו עם מוכר שמוכן לקבל את ההצעה הראשונה במחיר מלא. היא אוהבת את החצר והגינה המרווחת של הבית, המספקת מזון טרי לחיית המחמד של בני הזוג ארנבים, והפרטיות שהיא מעניקה לאחר שגרה למעלה מתקליטן חובבני שהרגלו להתאמן מאוחר בלילה.
"נאלצתי לעשות את הבחירה הקשה מאוד לוותר על הקריירה שלי, שנים ושנים של לימודים, הכסף עבור הלימודים ההם, ו באמת חיים שלמים של חלומות ומשאלות - ולהזכיר לעצמי שהיה לי את זה לרגע, אני יודע איך זה נראה ", היא אומרת. "אבל אני גם יודע שלהחזור מהעבודה מרוצה ממה שאתה עושה כל יום לא אומר הרבה אם אתה שונא את המקום שאתה מוריד את הראש בלילה."
ריי אומר שהם יכלו לחפש בית פחות יקר הרבה מחוץ לד.סי., אולי אפילו בשכר של ארכיאולוג. "אבל אז יש לך נסיעה של שלוש עד ארבע שעות כל יום, ועשיתי את הנסיעה של שלוש שעות בעבר-זה לא בר קיימא", היא אומרת. "לא משנה כמה אתה אוהב ספרי אודיו... אתה חוזר הביתה ופשוט לא נשאר ממך כלום."
ריי ממליץ לרוכשי דירות להתעלם מהציפיות החיצוניות, במיוחד אלו שהיו בידי הדורות הקודמים. "זו לא תחרות, אתה לא יכול לעשות את זה על ציר הזמן של מישהו אחר חוץ משלך", היא אומרת. "אתה צריך להחליט לבד עם השותף שלך, עם המשפחה שלך, לא משנה מה הנסיבות שלך, כמה חשוב שיש בית, איזו שמחה זה מביא לך."
ג'ון גוריי
תוֹרֵם
אני מוזיקאי בעבר, אב במשרה חלקית בבית, ומייסד House & Hammer, בלוג בנושא נדל"ן ושיפוץ הבית. אני כותב על בתים, נסיעות ושאר דברים חיוניים לחיים.